Medicare 101: Имате ли нужда от всички 4 части?

Може би сами се приближавате до 65 или просто искате да разберете как работи Medicare, за да можете да помогнете на член на семейството или приятел. Някои хора, които се регистрират за Medicare, са пенсионирани; други все още работят.

Където и да си пасвате, получавате право на Medicare, когато навършите 65 години и в повечето случаи трябва да се запишете. В момента са записани над 56 милиона души.

Заден план

Medicare е националната здравноосигурителна програма на САЩ за граждани и някои постоянни легални лица. По принцип вие се класирате за Medicare, когато навършите 65 години, въз основа на трудовата си книжка или тази на съпруга / съпругата ви. Хората под 65 години с квалифицирани увреждания също са обхванати от Medicare. „Всеки, който е бил одобрен и е получавал обезщетения за социално осигуряване за инвалидност в продължение на две години, отговаря на условията за Medicare Части А и Б“, казва Крис Купър, CFP®, ChFC, EA, MSFS, президент, Крис Купър и компания, Сан Диего, Калифорния,

Ако имате дете със сериозни здравословни проблеми, което предстои да навърши 18 години, важно е да проверите дали той или тя трябва да се регистрира за Medicare (съгласно Закона за достъпни грижи можете също да покриете детето си по своя политика до 26-годишна възраст),

Medicare се развива през годините и сега има четири части. Някои са задължителни за всички студенти; други не са задължителни.

Част А: Болнична застраховка

Част А покрива разходите за пребиваване в медицинско заведение. Когато се регистрирате в Medicare, получавате част А автоматично. За повечето хора няма разходи да получат част А.

Услугите, обхванати от част А, включват тестове, операции, посещения при лекар, стационарна грижа за домашни грижи в болници и квалифицирани сестрински заведения, хосписни грижи, домашни здравни услуги и болнична помощ в религиозно немедицинско лечебно заведение - съоръжение, което предоставя медицински услуги, които са в съответствие с определени религиозни вярвания.

Това звучи направо, но не е така. Например грижите за хосписите в дома са обхванати, но част А не покрива престоя на пациента в хоспис. Освен това, ако сте хоспитализирани, вашите приспадания по част А са 1316 долара към 2017 г.

Ако останете повече от 60 дни, трябва да плащате част от разходите за всеки ден. Ако сте приети в болницата многократно през годината, може да се наложи да платите 1316 долара приспадане всеки път.

След като прекарате 60 дни в болницата, трябва да плащате 329 долара на ден за разходи извън джоба си; това се увеличава до 658 долара на ден след 90 дни. След изчерпване на покритието ще трябва да заплатите пълната цена на остатъка от престоя в болницата.

Част Б: Лекари и тестове

Част Б обхваща всичко, което ви е направено: лекарските услуги, медицинското оборудване, извънболничната помощ и домашното здравеопазване са обхванати. Други примери за покрити грижи включват услуги за линейка, амбулаторни процедури, закупуване на кръв, мамография, сърдечна рехабилитация и лечение на рак.

От вас се изисква да се запишете в част Б, ако нямате „достоверно покритие” от друг източник - работодател или съпруг, например.

С част Б плащате месечна премия. Ако не се регистрирате и нямате надеждно покритие, може да се наложи да платите неустойка. Според Medicare.gov стандартната премия през 2017 г. е 134 долара на месец за покритие на част Б, с приспадане от 183 долара. След като получите социално осигуряване, премията се приспада от вашия чек за социално осигуряване.

След като посрещнете приспадането си, плащате 20% от одобрената от Medicare цена на услугата, при условие че вашият доставчик на здравни услуги приеме заданието Medicare.

Но пазете се - няма капачка за вашите 20% разход за джоб. Ако вашите медицински сметки за определена година са били 100 000 долара, вие ще носите отговорност за 20 000 долара от тези такси, плюс таксите, направени под чадърите от част А и Г. Няма максимум за целия живот. „Остудяване и потенциално пагубно за хронични заболявания като рак - Американската медицинска асоциация изчислява, че потребителите на Medicare без Medigap (вижте по-долу) могат да изразходват 25% до 64% ​​от доходите си за медицински разходи“, казва Катрин Б. Хауер, MBA, CFP ®, EA, финансов съветник с Wilson David Investment Advisors в Айкен, Северна Каролина, и автор на „Финансови съвети за Синя яка Америка“.

От друга страна, не плащате нищо за повечето превантивни услуги, като диагностициране на диабет и грип, ако получите тези услуги от доставчик на здравни услуги, който приема плащания на Medicare.

Какви части A и B не покриват

Най-големият и най-важен елемент, който традиционният Medicare не покрива, е дългосрочната грижа. Ако сте диагностицирани с хронично състояние, което изисква постоянна лична помощ, вида, който изисква помощно средство за живот, Medicare няма да покрие нито един от разходите. Това включва помощ при ежедневни дейности, като къпане и обличане.

Според medicare.gov най-малко 70% от хората над 65 години ще се нуждаят от дългосрочни грижи в някакъв момент. „Medicare никога не е била предназначена да плаща за дългосрочни грижи“, казва Карлос Диас-младши, мениджър на богатството, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. „За да се грижите за тези разходи, разгледайте застраховките за дългосрочни грижи, животозастрахователна полица с ездач на дългосрочни грижи (добавка), специално разработена рента за дългосрочна грижа (срещу анюитет с хроничен ездач) или дори уреждане на живота, която ще превърне стара полица за застраховка живот в определена сума на средствата. "

Други непокрити вещи включват рутинна грижа за зъбите или очите, протези, козметична хирургия, акупунктура и слухови апарати.

Част В: Предимство на Medicare

Известна още като Medicare Advantage, част C е алтернатива на традиционното покритие на Medicare. Покритието обикновено включва всички части A и B, план за лекарство с рецепта (част D) и евентуално други предимства. Част В се управлява от частни застрахователни компании, които събират плащането ви от Medicare от федералното правителство.

В зависимост от плана може да се наложи или да не се наложи да плащате допълнителна премия за Част В. Не е нужно да се запишете в план с предимства - и те имат ограничения, като евентуално непокриване на здравеопазването, ако сте далеч от вашия домашен регион - но за много хора тези планове могат да бъдат по-добра сделка от това да плащате отделно за части A, B и D. Ако сте били доволни от обхвата на HMO, може да намерите подобни.

Част D: Лекарства с рецепта

Покритието на лекарството с рецепта, известно като част D, също се управлява от частни застрахователни компании. Част D е необходима, освен ако нямате лекарствен план с рецепта от друг източник, включително план за Medicare Advantage. В зависимост от доходите ви, може да плащате до 76, 20 долара в допълнение към премията за план на месец от 2017 г. (Тази допълнителна цифра е за хора с доходи над 214 000 долара [подаване на данъци поотделно] или женени / завеждане на съвместни доходи над 428 000 долара.)

В зависимост от вашия план, може да се наложи да посрещнете годишно приспадане, преди планът ви да започне да покрива вашите допустими разходи за лекарства.

Плановете на Medicare имат разлика в обхвата - временно ограничение за това, което ще обхване планът за лекарства. Често наричана дупка с понички, тази празнина започва след като вие и вашият план сте похарчили 3700 долара за комбинирани разходи през 2017 г. и тя не се затваря, докато не сте изразходвали $ 4 950 извън джоба си. След като сте платили повече от 4950 долара, влизате в катастрофално покритие, под което ще платите малко съвместно плащане за лекарствата, отпускани по лекарско предписание.

Докато сте в дупката за понички, обаче, ще ви бъдат начислени 40% от цената на покритите с марка лекарства през 2017 г. и 51% от генеричните лекарства. (До 2020 г. ще бъдете таксувани само 25% от цената на генеричните продукти.)

Всяка държава има застрахователни опции, които ще запълнят разликата в покритието, но те изискват заплащане на допълнителна премия.

Предимство на Medigap и Medicare

Хората, които имат само традиционните Medicare - части A, B и D - могат да имат значителни сметки, които не са обхванати от Medicare. За да затворят тези пропуски, повечето получатели се записват под някаква форма на застраховка Medigap или в Medicare Advantage план (вж. Част В, по-горе). Едно важно нещо, което трябва да знаете за Medigap: Той само допълва Medicare; това не е самостоятелна политика. Ако вашият лекар не вземе Medicare, застраховката Medigap няма да плаща за процедурата.

Покритието на Medigap се стандартизира от Medicare, но се предлага от частни застрахователни компании.

„Препоръчвам на моите клиенти да купуват Medigap политики, за да покрият своите нужди. Въпреки че премиите са по-високи, е много по-лесно да се планира за тях, отколкото това, което може да бъде голям разход за собствени джобове, с който може да се наложи, ако имат по-малко покритие “, казва Патрик Траверс, основател на MoneyCoach, Mt. Приятно, SC

(Научете повече за покритието на Medigap в medicare.gov. Вижте също, Medigap срещу Medicare Предимство: Кое е по-добро?)

Долния ред

Традиционното покритие на Medicare, определено като части A, B и D, започва на 65 години - по-рано, в случай на някои увреждания. След като навършите 65 години, от вас се изисква да имате здравно осигуряване чрез Medicare или друг застрахователен план.

За да научите повече за това как работи всяка от четирите части, прочетете „Medicare & You“, официалната публикация на Medicare, която обяснява плана подробно. Изтеглете или поискайте копие от публикацията на medicare.gov.