Можете ли да използвате вашия IRA за закупуване на къща?

Възможно е да можете да използвате своя традиционен или Roth IRA, за да си помогнете с покупката на дома.

Предполага се, че инвестиционните пенсионни сметки (ИРА) трябва да са несъвместими. Тъй като те имат за цел да ви помогнат да спестите за пенсиониране, Службата за вътрешни приходи (IRS) не иска да изтеглите средства от тях, преди да навършите 59 ½. И за да наложите това, ще дължите 10% неустойка върху сумата, която изтеглите, заедно с данъци върху дохода.

Все пак всяко правило има своите изключения. Възможно е да използвате средства от IRA, без санкции, за да си купите къща, дори ако не сте на шест месеца от 60 ^{-ия си} рожден ден.

Въпреки това, правилата се различават в зависимост от типа на IRA. Ето вашите възможности.

Ключови заведения

• Можете да изтеглите пари от IRA, за да помогнете за покупка на жилище.
• В определени ситуации можете да избегнете плащането на данъци и такса за предсрочно наказание.
• Ако използвате средства от Вашата инвестиционна агенция, ще загубите от години на засилване на безмитния растеж - така че помислете два пъти, преди да го направите.

Кой се класира за освобождаването от IRA?

За да използвате пари във вашия IRA за закупуване на къща, трябва да сте първоначален купувач на жилища. IRS дефинира този статус доста слабо. Вие се считате за първи път, ако (и вашият съпруг / съпруга, ако имате такъв) през последните две години не сте притежавали дом по всяко време.

Така че дори и да сте притежавали основно жилище в някакъв момент от миналото - да речем, преди пет години - може да отговаряте на изискването за купувач за първи път. Между другото, ключовата дума е „главна“. Ако през последните две години сте притежавали ваканционен дом или сте участвали в дял във времето, освобождаването все още може да се прилага.

Вашият съпруг също може да изтегли до 10 000 долара от IRA. (Не забравяйте, че IRA са индивидуални пенсионни сметки; не ги споделяте със съпруг).

Освен това не е нужно да сте този, който пазарува наоколо. Можете да се присъедините към Вашата ИРА и да се класирате за освобождаването, ако парите са в помощ на дете, внуче или родител, отговарящи на условията за закупуване на дома им. И това е дори ако сега сте собственик на дома.

Традиционното освобождаване от IRA

Ако се класирате за домашен купувач за първи път, можете да изтеглите до 10 000 долара от традиционния си IRA и да използвате парите за закупуване, строеж или възстановяване на дом.

Въпреки че ще избегнете 10% наказанието за предсрочно изтегляне на парите, вие все пак дължите данък върху дохода върху всяка сума, която вие (и съпругът ви) изтеглите. Освен това, тези 10 000 долара са ограничение за живота. Няма да получите отново използването на първоначалната услуга за купувач на жилища, за да купите дом, дори ако използвате различна IRA.

Освобождаването от Рот ИРА

Правилата са малко по-различни за Roth IRA. Фактор тук е колко време имате акаунта.

На първо място, можете да изтеглите сума, равна на вноските, които сте направили за вашия безплатен данък и неустойка на Roth IRA по всяко време, по каквато и да е причина (това е така, защото вече сте платили данъци върху вноските).

След като изчерпите вноските си, можете да изтеглите до 10 000 долара от приходите на акаунта или пари, преобразувани от друга сметка - без да плащате 10% неустойка - за първи път покупка на дома.

Ако са минали по-малко от пет години, откакто за пръв път сте участвали в Roth IRA, ще дължите данък върху дохода върху печалбата (макар и не върху преобразуваните средства). Но ако сте имали Roth IRA поне пет години, изтеглените печалби са необлагаеми, както и без санкции.

Самонасочени IRAs

Друга възможност е да отворите или преобразувате съществуващата си IRA в самостоятелно насочена IRA или SDIRA. Това са специализирани ИРА, които ви дават пълен контрол върху инвестициите в сметката.

SDIRA ви позволяват да инвестирате в по-голямо разнообразие от инвестиции от стандартните IRAs - всичко от LLCs и франчайзинг до благородни метали и недвижими имоти. И "недвижими имоти" не се отнася само за къщи. Можете също така да инвестирате в свободни паркинги, паркинги, мобилни домове, апартаменти, многофамилни сгради и лодки.

Традиционните посреднически фирми не предлагат SDIRA; трябва да търсите фирми, които са специализирани в тях.

Голямата уловка: Ако купувате недвижими имоти, закупени със средства от SDIRA, това трябва да е продължителна сделка. Това не може да се възползва от вас или вашето семейство (включително родители, баби и дядовци, деца, съпруг / съпруга и довереници).

С други думи, вие (и повечето ви роднини) не можете да живеете в дома, да го използвате като ваканционен имот или по друг начин да се възползвате лично от него. Тъй като SDIRA, а не вие, притежава дома, използвайки лични средства или дори вашето време (пот собствен капитал), за да се възползвате от имота, също е забранено.

„Има много начини, по които можете да използвате собствения си IRA за покупка на недвижими имоти в рамките на IRA. Можете да закупите имот под наем, да използвате IRA като банка и да заемате пари на някой, подкрепен от недвижими имоти (т.е. ипотека), можете да закупите данъчни обезпечения, да купите земеделски земи и други. Докато инвестирате в недвижими имоти [това] не е за лична употреба, можете да използвате IRA, за да направите тази покупка “, казва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството в Innovative Advisory Group в Лексингтън, Масово.

По този начин опцията SDIRA работи главно за инвестиционен имот - къща или апартамент, който искате да наемете с доход. Всички пари, които влизат или излизат от имота, трябва да идват или да се връщат обратно в SDIRA.

Въпреки това, след като навършите 59 ½, можете да започнете да изтегляте активи от SDIRA. След това можете да живеете в дома, тъй като той ще се превърне във ваша лична собственост след разпространението.

Използването на IRA за закупуване на дом е добра идея?

Въпреки че можете да изтеглите средства от Вашата IRA за покупка на жилище, следващият въпрос е, нали?

Освен ако не сте отворили специално ИРА, за да отделите пари за покупка на жилище, първо трябва да помислите за други възможности за финансиране. Ако премахнете първоначалните си инвестиции днес, това може да върне пенсионните ви спестявания с много години.

След като вземете пари от вашата ИРА, не можете да ги върнете. Помислете внимателно, преди да вземете някакви решения.

Има само толкова много, които можете да спестите в IRA всяка година (за 2019 г. това е 6 000 долара или 7 000 долара, ако сте на възраст 50+). Не можете да върнете средствата, които вземате от Вашата IRA. След като изтеглите пари, ги няма. И губите от години на смеси.

Докоснете вашия 401 (k) Вместо това

Ако имате 401 (k), може да помислите да вземете заем от тази сметка, вместо да изтеглите пари от вашата IRA. По принцип можете да заемете до 50% от салдото си от 401 (k) - до максимум $ 50 000 - по всякаква причина, без да налагате данъци или неустойки.

Ще плащате лихва по кредита, обикновено основната ставка плюс един или два процентни пункта, които ще се върнат обратно във вашата 401 (k) сметка. В повечето случаи трябва да изплатите заема в рамките на пет години. Но ако използвате парите за къща, схемата за изплащане може да бъде удължена до цели 15 години.

Няколко неща, които трябва да имате предвид: „Ще трябва да включите плащанията в месечния си бюджет. Освен това лихвата, която ви се начислява за заема от 401 (k), може да не бъде облагаема с данъци (консултирайте се с вашия данъчен съветник) и вероятно ще бъде по-висока от сегашните ипотечни ставки ", казва Питър Дж. Крийдън, CFP®, ChFC®, CLU ®, главен изпълнителен директор, Crystal Brook Advisors, Ню Йорк, Ню Йорк, добавяйки: „Друг важен момент е, че плащате пенсионния заем обратно с долари след облагане, така че заемът може да е по-скъп, отколкото може да мислите.“

В повечето случаи изплащате заема чрез автоматични удръжки от заплатата. Това звучи достатъчно лесно, но е важно да разберете какво ще се случи, ако пропуснете плащанията.

Ако са изминали повече от 90 дни, откакто сте извършили плащане, остатъкът ще се счита за разпределение и ще се облага с данък като доход. И ако сте под 59 годишна възраст, също ще дължите 10% неустойка.

Друго предупреждение: Ако напуснете работата си (или я пуснете), ще трябва да изплатите целия баланс по кредита в рамките на 60 до 90 дни. В противен случай остатъкът ще се облага с данък и ще дължите 10% наказание за ранно изтегляне (освен ако не навършите 55 или повече години, когато напуснете работата си).

Преобръщане на IRA

Помислете за това: Вместо да теглите парите от Вашия IRA, вземете назаем.

Технически не можете да вземете заем от традиционен или Roth IRA, но можете да получите достъп до пари за 60-дневен период чрез това, което се нарича „безмитен преобръщане“ - стига да върнете парите обратно в IRA ( дали този, от който сте направили оттеглянето, или друг) в рамките на 60 дни. Ако не го направите, се налагат данъци и санкции върху доходите (включително държавата).

Това е основно краткосрочно решение на конкретен проблем. Например, „Някои купувачи на жилища за първи път може да искат да имат значителни авансови плащания, за да избегнат [да трябва да сключват] частна ипотечна застраховка“, казва Маргерита М. Ченг, CFP®, изпълнителен директор на Blue Ocean Global Wealth в Гейтерсбург, Md Без освобождаване от данъци прехвърлянето може да бъде „най-ефикасният начин за достъп до средствата за авансово плащане“, отговаря на условията за по-добро финансиране и по този начин засилва покупката на дома.

Планирай напред

По отношение на времето, ако искате да се възползвате от разпоредбата на IRA за първи път купувач на жилища, планирайте предварително. Всички средства на IRA, разпределени за вас, трябва да бъдат използвани в рамките на 120 дни след получаването им.

Средствата трябва да бъдат използвани за закупуване, изграждане или съществено обновяване на дома или за изплащане на други разходи за финансиране (разходи за закриване или сетълмент, ипотечни точки и др.).

Парите не могат да бъдат използвани за предплащане на съществуваща ипотека или за обзавеждане; Той трябва да се използва за придобиване на имота. И имотът се счита за „придобит“ на датата, на която подписвате договора за закупуването му, а не датата на дескриране действително се затваря.

Долния ред

Ако трябва да докоснете IRA, за да финансирате покупката на дома, тъй като нямате други опции, преразгледайте срока на покупката си за дома. Вероятно има по-добър финансов смисъл да изчакате, докато сте запазили авансовото плащане - като оставите пенсионните си спестявания непокътнати.