Управление на вашия собствен 401 (k): плюсовете и минусите

Участниците в планове 401 (k) може да се чувстват ограничени от тесния списък на предлаганите взаимни фондове. И в рамките на отделните фондове, инвеститорите имат нулев контрол да изберат основните акции, които се избират от мениджърите на взаимни фондове, които редовно са по-ниски от пазара.

За щастие, много от фирмите предлагат самостоятелни или посреднически функции на прозореца, които дават възможност на инвеститорите да се възползват от управлението над собствените си финансови съдби, като управляват своите планове 401 (k) за себе си. Но има както плюсове, така и минуси в това да направите маршрута „Направи си сам“.

Ключови заведения

• Много от фирмите предлагат функции за самоориентирани или посреднически прозорци, които позволяват на самостоятелно управление на планове 401 (k).
• Самоуправляващите се планове осигуряват достъп до по-широк кръг от инвестиции, включително нетрадиционни активи като недвижими имоти.
• По-широкият избор на инвестиции може да предизвика непредвидени данъчни последици.

Професионалисти

• Повече възможности за инвестиция

• По-качествени инвестиции

• Използвайте собствената си инвестиция

Против

• По-високи такси

• Трудоемки изследвания

• Липса на ликвидност / прозрачност

Плюсовете на управление на вашия собствен план 401 (k)

Повече избор

Самостоятелните планове предлагат повече възможности за избор на инвестиции. В допълнение към взаимните фондове, портфейлите могат да включват фондове, търгувани с борса (ETFs), индивидуални акции и облигации, плюс нетрадиционни активи като недвижими имоти.

„Когато отидете на самонасочения маршрут, вече не сте обвързани с 15-18 зададени инвестиционни опции от вашия план 401 (k)“, казва Джон П. Дали, президент на CFP®, Daly Investment Management, LLC, в Mount Prospect, Ill. „Можете да закупите почти всички акции, ETF или взаимен фонд, налични на платформата на попечителя. Това може да бъде много полезно, особено ако планът ви има ограничени възможности за инвестиции или нискокачествени възможности за инвестиции. "

качество

Вместо ограничен брой взаимни фондове, брокерските прозорци предлагат значително по-широк избор от възможности, позволявайки на инвеститорите да бъдат по-дискриминационни в процеса на подбор.

Опит

Тези с инвестиционни знания и умения могат да поставят опита си на изпитание. Това може да бъде основно предимство за традиционното управление 401 (k).

дисциплина

Дисциплинираните инвеститори, които поддържат своя състав по време на нестабилността на пазара, могат да използват възможностите, налични в самостоятелно насочен 401 (k). Това им дава крак над взаимните фондове, управлявани от някой друг.

Опции за нетрадиционна инвестиция

Самостоятелно насочените 401 (к) инвеститори могат да включат активи в недвижими имоти и други нетрадиционни инвестиции в своите портфейли, което потенциално може да осигури изключителни възможности за печалба. Тези опции не са достъпни за редовни 401 (k) инвеститори.

Ако решите да имате самостоятелно насочен 401 (k), е наложително да знаете правилата за IRS, за които инвестициите не са позволени.

Минусите

Има много потенциални недостатъци при управлението на вашите собствени инвестиции.

правилник

Сред множеството възможности за избор, предлагани при самостоятелно насочени 401 (k) s, някои неизбежно ще бъдат извън границите поради разпоредбите на IRS, забраняващи някои видове инвестиции. Тези, които не са запознати с тези разпоредби, могат да изпаднат в неприятности и в резултат да срещнат тежки данъчни последици.

Такси

Самоинвеститорите, които се отклоняват от взаимните фондове или търгуват акции твърде често, могат да се окажат обременени с прекомерни такси, които потенциално могат да заличат най-много - ако не и всичките им печалби.

неопитност

По-малко опитни инвеститори могат да пропуснат нюанси, които професионалният мениджър и финансов съветник ще хванат.

„Най-големият бонус от възможността за самостоятелно насочване е способността да се контролира съотношението на разходите във всяка отделна инвестиция, “ казва Дейвид С. Хънтър, CFP®, президент на Asheville, NC-базирана Horizons Wealth Management, Inc. „Въпреки това, това отваря хиляди възможности за инвестиция и винаги има шанс инвеститорът да бъде парализиран от опции и да не участва толкова, колкото човек би направил план за задаване и забравяне 401 (k). "

Липса на ликвидност / прозрачност

При някои нетрадиционни инвестиции липсва прозрачност и ликвидност, което може да ограничи инвеститорите лесно да купуват и продават позициите си. Това може да бъде грубо събуждане за тези, свикнали с лекотата да се справят с традиционните акции и облигации.

„Недостатъкът да управлявате собствения си 401 (k), освен допълнителните такси, потенциално ли се превръщате в най-лошия си враг“, казва Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors, Inc., в Ървайн, Калифорния, и автор на „Индексни фондове: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори.“ „Много инвеститори, които не работят с професионален съветник по богатство, често позволяват на краткосрочните пазарни движения да диктуват своята дългосрочна инвестиционна стратегия. Този подход може потенциално да причини катастрофални дългосрочни ефекти през много бурни времена. "

Аз инвеститорите в самостоятелно насочени планове трябва да са сигурни, че ще диверсифицират своите наличности, за да се изгради защита от риск от намаляване на риска в техните портфейли.

Самонасочен 401 (k) срещу Самонасочен IRA

В допълнение към самонасочения 401 (k), IRS предоставя и опцията за самостоятелно насочена IRA. Плюсовете и минусите са подобни. Една от основните различия е значително по-високата граница на приноса със самостоятелно насочени 401 (k) s. Второ, самостоятелно насочените планове 401 (k) позволяват заеми, въпреки че може да са трудни за получаване. И накрая, не е необходимо инвеститорите да наемат попечител за самостоятелно насочени 401 (k) s, въпреки че IRA изискват попечител.

Долния ред

Управлението на собствените им портфейли може да позволи на инвеститорите по-широк спектър от възможности за инвестиции. Но има и допълнителни сложности, когато става дума за такси, ликвидност и други елементи. Онези, които предприемат самостоятелно насочване, трябва да отделят време, за да научат наличните инструменти, които да помогнат за изглаждането на процеса.