Кредитни линии: Основите

Когато дойде време за заемане на пари, опциите изобилстват. Хората могат да отидат в банка за традиционен заем с фиксирана или променлива лихва, да се обърнат към заложни къщи или заемодатели за плащане (макар че нито едно от тях не е добра идея освен най-ужасните обстоятелства), да използват кредитни карти, да заемат от приятели или семейство или дори обърнете се към мрежата и специализираните сайтове за партньорски или социални кредити или дарения.

Една от по-малко известните и по-малко използвани опции е кредитна линия. Бизнесът използва кредитни линии от години, за да задоволи нуждите от оборотен капитал и / или да се възползва от стратегическите възможности за инвестиции, но никога не е успял да се залови толкова много с хората. Част от това може да се дължи на факта, че банките не рекламират често кредитни линии, а потенциалните кредитополучатели не мислят да искат. Ето и някои от основните положения за кредитните линии.

Какво са те

Кредитната линия е основно гъвкав заем от банка или финансова институция. Подобно на кредитна карта, която ви предлага ограничено количество средства - средства, които можете да използвате, когато, ако и как желаете - кредитна линия е ограничена / определена сума пари, до която можете да получите достъп при нужда и след това да погасите незабавно или за предварително определен период от време. Както и заемът, кредитна линия ще начислява лихва веднага щом се вземат пари, а кредитополучателите трябва да бъдат одобрени от банката (и такова одобрение е страничен продукт от кредитния рейтинг на кредитополучателя и / или взаимоотношения с банката).

Банките едва наскоро започнаха да продават тези продукти до значителна степен. Това може да е страничен продукт от икономика, която е намалила търсенето на заеми и новите регулации, които са ограничили източниците на доходи, базирани на такси. Кредитните линии обикновено са източници на приходи с по-малък риск по отношение на заемите с кредитни карти, но те донякъде усложняват управлението на активите на банката, тъй като неизплатените салда наистина не могат да бъдат контролирани, след като кредитният ред бъде одобрен.

Как работи кредитната линия

Когато кредитна линия е полезна

Кредитна линия е насочена към факта, че банките не са страшно заинтересовани от подписване на еднократни лични заеми, особено необезпечени заеми, за повечето клиенти. По същия начин, не е икономично кредитополучателят да взема заем всеки месец или два, да го погасява и след това да взема назаем отново. Кредитни линии отговарят на двата въпроса, като предоставят на разположение определена сума пари, ако и когато кредитополучателят се нуждае от това.
Като цяло, кредитните линии не са предназначени да се използват за финансиране на еднократни покупки, като например къщи или автомобили - което съответно са ипотечните и автокредити, - въпреки че кредитни кредити могат да се използват за придобиване на артикули, за които банката обикновено не може да заема заем. Най-често отделните кредитни линии са предназначени за същата основна цел като бизнес кредитни линии: за изглаждане на капризите на променливите месечни приходи и разходи и / или за финансиране на проекти, където може да е трудно да се определят точните средства, необходими в предварително.

Помислете за самостоятелно заето лице, чийто месечен доход е непредсказуем или където има значително (и / или непредвидимо) забавяне между извършването на работата и събирането на заплатата. Въпреки че той или тя обикновено може да разчита на кредитни карти, за да се справи с прекъсването на паричните потоци, кредитната линия може да бъде по-евтин вариант (обикновено предлага по-ниски лихви) и предлага по-гъвкави схеми за погасяване. Кредитните линии също могат да помогнат за финансиране на прогнозните тримесечни данъчни плащания, особено когато има несъответствие между времето на „счетоводна печалба“ и реалното получаване на пари в брой.

Накратко, кредитните линии могат да бъдат полезни в ситуации, в които ще има повтарящи се парични разходи, но сумите може да не са известни предварително и / или продавачите да не приемат кредитни карти, и в ситуации, които изискват големи парични депозити - сватбите са една добър пример. По същия начин, кредитните линии често са били доста популярни по време на жилищния бум за финансиране на проекти за подобряване на дома или за обновяване - хората често получават ипотека за закупуване на жилището и едновременно с това получават кредитна линия, за да помогнат за финансирането на каквито и да е реновирания или ремонт.

Личните кредитни линии също се появиха като част от предлаганите от банките планове за защита от овърдрафт. Макар че не всички банки са особено нетърпеливи да обяснят защитата на овърдрафт като заемен продукт („това е услуга, а не заем!“) И не всички планове за защита от овърдрафт са подкрепени от лични кредитни линии. И тук отново е пример за използването на кредитна линия като източник на спешни средства бързо, при необходимост.

Проблемите с кредитните линии

Както всеки заемен продукт, кредитните линии са както потенциално полезни, така и потенциално опасни. Ако инвеститорите използват кредитна линия, тези пари трябва да бъдат изплатени (и условията за такива изплащания са посочени в момента, в който първоначално е предоставен кредитният ред). Съответно има процес на кредитна оценка и бъдещите кредитополучатели с лош кредит ще имат много по-трудно време да бъдат одобрени.

По същия начин, това не са безплатни пари. Необезпечените кредитни линии - тоест кредитни линии, които не са обвързани със собствения капитал във вашия дом или някаква друга ценна собственост - със сигурност са по-евтини от заемите от заложни къщи или заемодатели, и обикновено са по-евтини от кредитните карти, но са по-скъпи от традиционните обезпечени заеми като ипотечни или автокредити. В повечето случаи лихвата по кредитна линия не се облага с данък.

Някои, но не всички, банките ще начисляват такса за поддръжка (месечно или ежегодно), ако не използвате кредитната линия и лихвата започва да се натрупва веднага след като парите са заети. Тъй като кредитните линии могат да се теглят и погасяват непланирано, някои кредитополучатели могат да намерят изчисленията на лихвите за кредитни линии по-сложни и могат да бъдат изненадани от това, в крайна сметка плащат лихви.

Сравняване на кредитни линии с други видове заеми

Както беше предложено по-горе, има много прилики между кредитни линии и други методи на финансиране, но има и много важни разлики, които кредитополучателите трябва да разберат.
Кредитни карти

Подобно на кредитните карти, кредитните линии ефективно имат предварително зададени лимити - вие сте одобрени да заемате определена сума пари и не повече. Също така, като кредитните карти, политиките за превишаване на този лимит варират в зависимост от кредитора, въпреки че банките са склонни да бъдат по-малко желаещи от кредитните карти незабавно да одобрят свръхпроизводството (вместо това те често се стремят да предоговарят кредитната линия и да увеличат лимита по заема). Отново, както и при пластмасовия, заемът е по същество предварително одобрен и парите могат да бъдат достъпни, когато кредитополучателят поиска, за каквото и да се използва кредитополучателят. И накрая, докато кредитните карти и кредитни линии могат да имат годишни такси, нито начислявайте лихва, докато / освен ако не е налице неплатено салдо.

За разлика от кредитните карти, кредитните линии могат да бъдат обезпечени с недвижимо имущество. Преди катастрофата с жилищните кредити, лихвите за дялово инвестиране (HELOCs) бяха много популярни както за заемите, така и за кредитополучателите. Въпреки че сега HELOC е по-трудно да се получи, те все още са на разположение и са склонни да носят по-ниски лихви. Кредитните карти винаги ще имат минимални месечни плащания и компаниите ще увеличат значително лихвения процент, ако тези плащания не бъдат изпълнени. Кредитите могат да имат или не могат да имат подобни изисквания за незабавно погасяване.

Кредити

Подобно на традиционния заем, кредитна линия изисква приемлив кредит и погасяване на средствата и начислява лихва върху всички заети средства. Също като заем, вземането, използването и погасяването на кредитна линия може да подобри кредитната оценка на кредитополучателя.

За разлика от заем, който обикновено е за фиксирана сума за определен период, с предварително уреден погасителен план, при кредитна линия има много по-голяма гъвкавост. Обикновено има и по-малко ограничения за използването на средства, заети по кредитна линия. Ипотеката трябва да върви към закупуването на посочения имот, а автозаемът трябва да отиде към посочения автомобил, но кредитна линия може да се използва по преценка на кредитополучателя.
Залог за заложна къща / Заем за плащане

Има някои повърхностни сходства между кредитни линии и заеми за плащане, но това всъщност се дължи само на факта, че много кредитополучатели с изплащане са „чести листовки“, които често вземат, погасяват и / или отпускат заемите си (плащат много високи такси и интерес по пътя). По същия начин, заложна къща или заемодателят няма да се интересува за какъв кредитополучател използва средствата, стига таксите / заемите да се изплащат / изплащат.

Разликите обаче са по-значителни. За всеки, който може да се класира за кредитна линия, цената на средствата ще бъде драстично по-ниска, отколкото за заем на ден за плащане / пешка. По същия начин процесът на кредитна оценка е много по-опростен и по-малко взискателен за заем с изплащане / пешка (може изобщо да няма проверка за кредит) и процесът е много, много по-бърз. Случва се също така, че заемодателите в деня на изплащане рядко ще дават заеми на парите, често одобрени в кредитни линии (а банките рядко ще се притесняват с кредитни линии, толкова малки, колкото средния залог за плащане или залог).

Долния ред

Кредитите са като всеки финансов продукт - нито по своята същност добър, нито лош, но само доколкото хората ги използват. Прекомерното вземане на кредити срещу кредитна линия може да изведе някого във финансови проблеми също толкова сигурно, тъй като разходите с кредитни карти и кредитни линии също могат да бъдат рентабилни решения за месечни финансови капризи или извършване на сложна транзакция, като сватба или ремоделиране на дома. Както е при всеки заем, кредитополучателите трябва да обърнат внимателно условията (по-специално таксите, лихвата и графика на погасяване), да пазаруват и да не се страхуват да задават много въпроси, преди да подпишат.