Интернет банки: плюсове и минуси

Решението къде да банковате започва с решение за вида на институцията, която искате. Предпочитате банка с физически клонове за тухли и хоросан и собствени банкомати или онлайн алтернатива, чието най-осезаемо присъствие е уебсайтът или приложението?

Традиционните и онлайн (известни също като "директни") банки предлагат онлайн достъп до вашия акаунт и възможност за прехвърляне на пари или извършване на други задачи с няколко кликвания на курсора или докосванията на екрана на вашия телефон. И двамата се подчиняват на едни и същи закони и разпоредби, с онлайн акаунти, гарантирани от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC), точно както сметките в традиционните банки. Като цяло сигурността е една и съща, като и двата типа използват такива мерки като криптиране, за да защитят вашите средства и идентичност.

Но дори и двата вида да станат близки братовчеди по някакъв начин, важни различия остават. Преките банки използват по-ниските си разходи, за да предложат по-добри лихви и често по-ниски такси. Институциите по тухла предлагат удобен набор от опции за депозити и други транзакции - включително предлагат опцията за обслужване лице в лице в банков клон, когато имате нужда от това.

Ключови заведения

• Липсата на режийни разходи дава на интернет банките предимства пред традиционните банки, включително по-малко или по-ниски такси и сметки с по-високи APY.
• Недостатъците на интернет банките включват липса на лични взаимоотношения с банковия персонал, липса на собствени банкомати и по-ограничени услуги.

Онлайн банкиране: бърза история

С развитието на комерсиализацията на интернет в началото на 90-те години традиционните банки от тухли и разтвори започнаха да проучват начините за предоставяне на онлайн услуги. Макар и ограничен в началото, успехът на тези ранни усилия накара много банки да разширят присъствието си в интернет чрез подобрени уебсайтове, които се отличаваха с възможността за отваряне на нови сметки, изтегляне на формуляри и обработка на заявления за заем.

Скоро обаче се появиха банки само за интернет, които предлагат онлайн банкиране и други финансови услуги без мрежа от клонове. Първата напълно функционална директна банка, застрахована от FDIC, беше Първата мрежа за сигурност, която започна дейността си на 18 октомври 1995 г. С по-ниски разходи поради липсата на режийни разходи, Security First и конкурентите, които я последваха, успяха да предложат по-високи лихви по депозитни сметки и намалени такси за услуги.

С нарастването на избора във виртуалните банки нараства и ентусиазмът на клиентите за банкиране онлайн. Повече от 60% от притежателите на сметки извършват поне част от банковото си обслужване в интернет, според последния (2017-18) доклад за банковото поведение от FDIC.

Плюсове на интернет банките

Въпреки нарастващото виртуално присъствие на традиционните банки, само онлайн конкурентите предлагат някои ясни предимства за потребителите.

По-добри цени, по-ниски такси

Липсата на значителна инфраструктура и режийни разходи позволяват на преките банки да плащат по-високи лихвени проценти или годишна процентна доходност (APYs) за спестявания. Най-щедрите от тях предлагат до 1% до 2% повече, отколкото ще печелите по сметки в традиционна банка, разликата, която наистина може да се добави с висок баланс. Докато някои директни банки с особено щедри APY предлагат само спестовни сметки, повечето от тях предлагат спестовни сметки с висока доходност, депозитни сертификати (CD) и CD без неустойка за предсрочно изтегляне.

В директна банка е по-малко вероятно да бъдете обзаведени с широк набор от такси, като например тези за поддържане на открита сметка с нисък баланс, извършване на директни депозити или разплащане с чек или дебитна карта. Сметките в директните банки са по-склонни да носят минимални такси за салдо или услуги.

По-добър онлайн опит

Традиционните банки инвестират сериозно в подобряване на виртуалното си присъствие и обслужване, включително стартиране на приложения и модернизиране на уебсайтове. Но като цяло, изглежда, че преките банки запазват предимството си, когато става въпрос за онлайн банкирането.

Проучване на Bain and Company за клиенти на банкиране на дребно през 2018 г. установи, че традиционните банки изостават от преките банки в областите, които имат най-голямо значение за клиентите, включително качеството на банковия опит и бързината и простотата на транзакциите.

1% до 2%

Разликата между лихвените проценти, спечелени от сметките в традиционните банки и банките само за интернет.

Минуси на интернет банките

Банкирането с онлайн-банка също има своя дял от недостатъци и неудобства.

Без лични отношения

Традиционната банка предоставя възможност да се запознаете с персонала във вашия местен клон. Това може да бъде предимство, ако и когато се нуждаете от допълнителни финансови услуги, като заем или имате нужда от промени в банковите си договорености. Обикновено банков мениджър има известна преценка при промяна на условията на вашата сметка, ако личните ви обстоятелства се променят, или при обръщане на задължителна такса или такса за обслужване.

По-малка гъвкавост при транзакции

Личният контакт с банков служител не се състои само в запознаване с вас и вашите финанси. За някои транзакции и проблеми е безценно да се насочите към банков клон.

Вземете, например, депозирането на средства, че повечето основни банкови транзакции. Депозирането на чек е възможно при директна банка чрез използване на банковото му приложение за заснемане на изображение на чека, отзад и отпред. Въпреки това, депозирането на пари е направо тромаво в много онлайн банки. Така че си струва да проверите политиката на банката, ако това е нещо, което планирате да правите често. Международните транзакции също могат да бъдат по-трудни или дори невъзможни с някои преки банки.

Отсъствието на собствените им банкомати

Тъй като нямат собствени банкови машини, онлайн банките разчитат на клиентите да използват една или повече мрежи от банкомати като тези от AllPoint и Cirrus. Въпреки че тези системи предлагат достъп до десетки хиляди машини в цялата страна - дори и по целия свят - си струва да проверите наличните машини в близост до мястото, където живеете и работите.

Проверете също за всички такси, които може да получите за използване на банкомат. Въпреки че много директни банки предлагат безплатен достъп до банкомати в мрежата или ще възстановят всички месечни такси, които имате, понякога има ограничения за броя на безплатните транзакции с банкомати, които можете да направите в даден месец.

По-ограничени услуги

Някои директни банки може да не предлагат всички изчерпателни финансови услуги, като застрахователни и посреднически сметки, които традиционните банки предлагат. Традиционните банки понякога предлагат специални услуги на лоялни клиенти, като предпочитани цени и инвестиционни съвети без допълнително заплащане.

Освен това рутинните услуги като нотариална заверка и гаранция за банков подпис не са достъпни онлайн. Тези услуги са необходими за много финансови и правни транзакции.

Долния ред

Традиционните и само онлайн банките имат своите предимства. По принцип трябва да решите дали услугите и личното докосване на институцията да превъзхождат често по-високите разходи по отношение на по-ниските лихви и по-многобройните такси на банкирането там.

Също така си струва да помислите как да разделите бизнеса си между един от всеки. Вярно е, че това споразумение може да не е практично за вас и таксите за държане на няколко акаунта може да са проблем. Но наличието на сметки както в традиционна, така и в онлайн банка може да улесни най-доброто от двата свята - по-високи лихвени проценти, заедно с достъп до лична помощ при транзакции и проблеми, когато имате нужда от това.