Как да използвате Вашата Roth IRA като спешен фонд

Приносът към пенсионна сметка с преференциални данъци идва с правила, които могат да затруднят получаването на вашите пари в случай, че изведнъж се нуждаете. Тези контроли са една от причините, поради които хората могат да се чувстват нежелателни да финансират IRA или 401 (k) до максимума всяка година, въпреки че знаят, че колкото по-рано инвестират, толкова по-голямо предимство ще имат техните средства да растат при безмитни смесени ставки, Желанието да се спести за пенсиониране се увлича от необходимостта да се поддържа спешен фонд от лесно достъпни пари, било то за ремонт на автомобили, медицински сметки или загуба на работа.

За щастие, една често пренебрегвана функция на Roth IRA може да реши този проблем - като ви позволи да имате тортата си с ликвидни средства и да я инвестирате.

ключови заведения

• Тъй като можете да изтеглите внесените суми по всяко време без данъци или неустойки, Roth IRA може да се удвои като спешна спестовна сметка.
• Рот фондовете трябва да бъдат изтеглени само в краен случай.
• Когато теглите средства, не забравяйте да ограничите сумата до вноските си; не потапяйте в печалбата или ще бъдете наказани.
• Можете да предепозирате тегления от Roth, за предпочитане в рамките на 60 дни - или най-късно, преди крайния срок за подаване на данъци за тази година.
• Колкото и да се оттеглите, можете да предепозирате сума само до текущия лимит за принос на Roth IRA за годината.

Бързо резюме: Roth IRA Правила

Има ограничения за това колко можете да спечелите, за да се класирате за Roth. IRS започва да намалява размера на вашата вноска, ако вашият статут на подаване е женен, подавайки заявление съвместно или отговаря на изискванията за вдовица (ер) и промененият ви коригиран брутен доход (AGI) е 193 000 до 203 000 долара през 2019 г .; ако модифицираният AGI е 203 000 долара или повече, изобщо не можете да участвате. Единичните досиета и главите на домакинствата достигат прага на намаления принос от 122 000 долара и се дисквалифицират, след като доходите им надхвърлят 137 000 долара.

Но ако се класирате, Roth ви позволява да спестите до $ 6000 на година през 2019 г. Ако сте женени, вие и вашият съпруг можете да внесете 6 000 долара за
общо 12 000 долара (или 11 000 долара през 2018 г.). Добавете допълнителни 1000 долара на човек към вноските за 2018 и 2019 г., ако единият или и двамата сте на 50 или повече години.

За разлика от вноските за традиционните IRAs, депозитите на Roth IRA не генерират данъчно приспадане, когато ги правите; в IRS lingo, те се правят с долари след данъци. Парите в сметката растат без данъци до пенсионирането. А когато се пенсионирате, не плащате данъци при тегления - защото това действително сте направили, когато сте направили депозитите. Освен това няма да получите мандат да вземате необходимите минимални дистрибуции (RMD) от този акаунт; парите могат да продължат да растат без данъци, докато не се нуждаете
то. (С традиционен IRA, вие плащате данъци при тегления и вземания
се изисква определена сума след навършване на възраст 70½.)

Имате 15½ месеца всяка данъчна година, за да натрупате спешни средства, които да поставите в Roth. Например за данъчната 2019 година можете да правите вноски от 1 януари 2019 г. до 15 април 2020 г.

Сега за добрата част. Тъй като вноските за Roth се правят със средства, по които вече сте платили данъци, правилата на IRS ви позволяват да изтеглите тези пари - сумата от вашите вноски, с други думи - по всяко време без неустойка или данъци. Само всички приходи от инвестиции, генерирани от вашите депозити - приходи от лихви, дивиденти, капиталови печалби - трябва да останат в сметката, докато не навършите 59½, за да избегнете плащането на 10% неустойка.

„Roth IRA остават най-гъвкавите пенсионни сметки в страната“, казва Джеф С. Волмер, управляващ директор на Hyde Park Wealth Management в Синсинати. И, може да се добави, най-гъвкавият. Така в действителност акаунтът ви в Roth може да се удвои като спешна спестовна сметка. Може да ви осигури безопасността да знаете, че ако наистина ви е необходим, имате безвъзмезден достъп до ключова част от тези спестявания.

The Roth IRA като Спешен фонд

Предимството на въвеждането на спешни спестявания в Roth IRA е, че не пропускате ограничената възможност да направите пенсионна вноска за тази година. Можете да допринасяте само няколко хиляди долара за Roth IRA всяка година и веднъж годишно преминава без принос, губите възможността да го направите завинаги. Не трябва да пропускате да направите годишен принос - това е възможност (и бъдеща данъчна облекчение), която никога няма да получите обратно.

Достъпът до тези средства обаче трябва да бъде последната ви възможност. Мат Бекер, сертифициран само за такса финансов плановик, който управлява сайта momanddadmoney.com, изтъква, че не искате да изтегляте вноските на Roth IRA за дребни спешни случаи като ремонт на автомобили или малки медицински сметки; трябва да запазите достатъчно спестявания за тези събития. Вашият Roth IRA фонд за спешни случаи трябва да бъде за по-големи извънредни ситуации като безработица или сериозно заболяване.

Изтеглянето на вноски от Roth също е по-добра опция от набирането на лихви по неизплатени салда по кредитни карти. При условие, че това ще изчисти вашите сметки веднъж завинаги и никога повече няма да се задълбочите. Обещай?

Структуриране на Roth IRA за извънредни ситуации

Ключът за използването на Roth IRA като спешен фонд е ограничаването на разпределението на вноските; не започвайте да потапяте в приходите от инвестиции Несъмнено средствата на IRA не са обозначени като „вноски“ и „печалби“ във вашето изявление. И все пак следването на това правило е просто: Не изтегляйте повече, отколкото сте въвели.

„Важно е да не инвестирате частта от вашия Roth, посветена на вашия спешен фонд“, казва Гарет М. Пром, основател на Prominent Financial Planning в Остин, Тексас. „Тези пари са за спешни случаи, които в повечето случаи са загуба на работа. Ако тази загуба на работа е част от спад в икономиката, ще трябва да продавате инвестиции, обикновено на загуба. “

Частта от вашата вноска на Roth IRA, определена като авариен фонд, не принадлежи към акции, облигации или взаимни фондове като типична пенсионна вноска. Той принадлежи в ликвидна сметка, която все още печели малко лихви, но тази, от която можете да се оттеглите в момент на предизвестие, без да губите главница. Ally Bank например има спестовна сметка в IRA, която плаща 1, 85% лихва, считано от септември 2018 г.

Приходите от акаунта на Roth ще се увеличават, без да се налага да плащат данъци върху печалбите всяка година, както би било при обикновената спестовна сметка. Освен това няма да се налага да плащате данък върху тези доходи, когато ги изтеглите като квалифицирани разпределения, след като достигнете пенсионна възраст.

Докато IRS нарича ранното оттегляне от спешни случаи „неквалифицирано“, което ви звучи като нарушаване на правило, „квалифицираните“ дистрибуции са просто тези, които са в Roth поне пет години и които се оттегляте след 59½ годишна възраст.

Спестовна сметка в рамките на Roth може да спечели най-малко толкова лихви, колкото обикновената спестовна сметка - ако не и повече, в зависимост от това къде банката. Ако вече имате Roth IRA, но брокерът ви няма места с нисък риск, за да запазите парите си, докато все още печелите лихви, отворете втори Roth IRA в институция, която го прави.

След като разполагате с достатъчно голям спешен фонд, започнете да прехвърляте тези вноски в инвестиции с по-висока печалба; не искате завинаги всичките си вноски от Рот в брой. Този процес може да ви отнеме няколко месеца или няколко години, в зависимост от това колко бързо можете да натрупате допълнителни спестявания.

Теглене на фондове с надвишен рот

Ако вашият Roth IRA съдържа вноски, които сте преобразували или прехвърлили от друга пенсионна сметка, като например 401 (k) от бивш работодател, ще трябва да внимавате за всички тегления, тъй като има специални правила за теглене на вноски за преобръщане. Освен ако не са били във вашия Roth поне пет години, ще наложите 10% неустойка, ако ги изтеглите и всяка конверсия или прехвърляне има отделен петгодишен период на чакане.

Изтеглянето на вноски за преобръщане без наказание може да бъде сложно, така че е добра идея да се консултирате с данъчен специалист, ако се окажете в тази ситуация. Добрата новина е, че ако имате както редовни вноски, така и вноски за преобръщане, IRS първо класифицира вашите тегления като тегления на редовни вноски, преди да ги категоризира като теглене на вноски за преобръщане.

Как да изтеглите Рот фондове

Наличието на средства може да се различава в зависимост от институцията, в която съхранявате своя Roth и вида на акаунта, в който поставяте парите. Когато спешно се нуждаете от пари, не искате да чуете, че ще отнеме дни, за да получите чек или банков превод, така че разберете, преди да направите принос за вашия Roth IRA колко време всъщност отнемат дистрибуциите.

Средствата обикновено могат да бъдат изтеглени за по-малко от три работни дни. Ако извличате средства от паричен пазар или взаимен фонд и подавате заявката си за изтегляне преди 16:00 EST, ще получите парите до следващия работен ден. Ако парите са инвестирани в акции, обикновено ще трябва да изчакате три работни дни, въпреки че ако имате разплащателна сметка в същата институция, в която имате своя Roth IRA, може да можете да я получите по-бързо.

Преводът по банков път също може да бъде бърз начин за достъп до средства, въпреки че ще трябва да платите такса, която обикновено е от 25 до 30 долара. „Повечето брокерски фирми могат да превеждат средства директно от Roth IRA в чекова или спестовна сметка в рамките на един работен ден, при условие че акции или облигации не трябва да се продават за генериране на пари“, казва специалистът по акредитирано управление на активи Маркъс Дикерсън от Бомонт, Тексас,

Тези потенциални забавяния в наличността на фонда на Roth IRA са друга причина да задържите някои спешни пари извън вашата Roth IRA, във вашата чекова или спестовна сметка, за изключително спешни нужди.

Попълнете правилните данъчни формуляри

Не е необходимо да отчитате вноските на Roth IRA във вашата данъчна декларация, тъй като те не засягат облагаемия ви доход. Ако обаче трябва да изтеглите вноски от своя Roth IRA, за да го използвате в спешни случаи, има документи. Въпреки че имате разрешение, все пак трябва да докладвате за оттеглянето си в IRS на част III от формуляр 8606.

Ако използвате софтуер за подготовка на данъци, той ще ви попита дали сте направили някакви тегления от пенсионна сметка през годината и ще ви насочи към документите. Ако използвате професионален подготвител на данъци, не забравяйте да му кажете за оттеглянето, за да може той или тя да попълни IRS формуляр 8606 за вас.

Ако само вложите пари в своя Roth и не вземете нищо, нямате нищо допълнително за данъчно облагане. Освен това, ако направите своя принос Roth преди крайния срок за подаване на данък върху дохода и трябва да изтеглите тези пари преди крайния срок за подаване, IRS третира тези вноски, сякаш никога не сте ги направили. Няма да е необходимо да ги отчитате в данъчно време.

Можете ли да върнете изтеглените средства?

Ако все пак трябва да изтеглите вноски, можете да се изплатите обратно и да задържите вноската си за тази година, ако действате бързо.

„Ако спешността се окаже краткосрочен проблем с паричните потоци, който бързо се решава, [можете] да върнете парите обратно в Roth IRA в рамките на 60 дни, за да възстановите тази сметка“, казва сертифицираният финансов планиращ Скот У. О „ Brien, директор за управление на богатството за WorthPointe Wealth Management в Остин, Тексас. Направете това и най-много, което ще загубите, е малко интерес. Вероятно дори няма да се наложи да докладвате за изтеглянето.

Ако обаче наистина трябва, можете да удължите малко срока. Ако изтеглите вноски, направени през текущата данъчна година, имате до края на този данъчен срок (април на следващата година), за да презаредите парите обратно във вашата Roth IRA.

Ако изтеглите вноски, направени през други години, можете да преразпределите до лимита на вноската си до края на данъчния срок.

Ако изтеглите повече, отколкото можете да внесете за една година, не можете да внесете 100% от тези средства през същата година. Можете да възстановите лимита си за вноски само всяка година.

Сценарии за повторно представяне на Рот фондове

Нека разгледаме някои примери за яснота.

Пример 1

Имате 30 000 долара в Roth IRA. Внесохте 20 000 долара в предишни данъчни години и 5500 долара тази година, 2019. Останалите 4500 долара са дошли от ръста на инвестициите (печалби). Ако изтеглите вноски на стойност 5 500 долара от тази година, имате до април 2020 г. да внесете тези средства обратно в Roth IRA.

По същество, като изтеглите вноските си от тази година, това е като приносът ви никога не се е случвал. Вашите вноски на Roth IRA към моя лимит се връщат обратно на $ 0. Ако преминете през 15 април 2020 г. и не сте вкарали $ 5 500 обратно в Roth IRA, няма да получите възнаграждение за 2019 г. изобщо.

Пример 2

Същата ситуация: 30 000 долара в рота, 20 000 долара от вноски от предходната година, 5 500 долара допринесоха тази година и 4500 долара растеж. Изтегляте 2000 щ.д. вноски. Имате до април 2020 г. да внесете още $ 2000 или вашият принос на Roth IRA за 2019 г. ще бъде само $ 3500.

Пример 3

Същата ситуация, но този път теглите 10 000 долара. Това означава, че сте взели своите 5500 долара вноски от тази данъчна година, както и 4500 долара от миналата. През тази година не можете да вкарате отново пълните 10 000 долара. Можете да допринесете само до годишния си максимум от 6000 долара.

Няма начин да върнете всичките 10 000 долара обратно в Roth IRA, освен да донесете останалите 4 000 долара за вашата Roth IRA през следващата данъчна година, плюс $ 1500 повече, за да я доведете до $ 5, 500. (Но тогава се надяваме, че вече сте планирали да инвестирате още 5500 долара - но няма да можете да го направите.) За да заемате ефективно от вашата Roth IRA, ще трябва да сте направили принос по-рано през годината, оттегли тази вноска и я върна преди данъчното облагане на следващата година. Няма официална програма „заем“ с Roth IRA, както има план с 401 (k).

Долния ред

Колкото повече пари се отделят за пенсиониране и колкото по-рано започне спестяването, толкова по-добре. След като изтече срокът за определена година за участие в Roth IRA, вие загубите шанс да допринесете за тази година завинаги. Тъй като Roth има сравнително нисък лимит за годишен принос, не искате да пропускате да направите пълния принос за всяка година, ако можете да му помогнете.

„The Roth IRA е идеалното място да събирате тези средства„ за всеки случай “, като същевременно се възползвате от възможността за растеж без данъци и без данъци, при пенсиониране“, казва Дикерсън. Roth не трябва да бъде вашият единствен източник на спешни средства, но най-доброто е да имате отделна сметка за спешни средства, както и парите, отпуснати за спешни случаи във вашия Roth.

В действителност повечето хора няма да трябва да се връщат и да теглят пари от своя Рот, което означава, че ще имат повече спестявания за пенсиониране. И в най-лошия сценарий, при който парите трябва да бъдат изтеглени, това може да стане без наказание.