Как работи социалното осигуряване след пенсиониране

Милиони американци, по-специално бебешки бумери, тревожно отброяват дните до 66-ия си рожден ден. Това е така, защото 66 е пълната пенсионна възраст в САЩ за бумерите, родени между 1946 и 1954 г. Това е възрастта, в която американските работници най-накрая имат право да започнат да ползват своите социални обезщетения. Въпреки че работниците могат да искат обезщетения преди да навършат пълна пенсионна възраст, още на 62 години, експертите казват, че това не е препоръчително, тъй като това ще доведе до трайно по-ниски обезщетения.

Разбираемо е защо американските работници с нетърпение очакват да влязат в гнездото си за социално осигуряване. През 2019 г. средното обезщетение за социално осигуряване за човек, който се пенсионира на 66 години, е 1461 долара на месец или 17 532 долара годишно - не твърде изтъркано.

„Когато вземете обезщетения, това може да повлияе значително на общия ви доход за пенсиониране. С пенсиите е минало за повечето работници, социалното осигуряване остава най-големият източник на гарантиран доход за пенсиониране през целия живот“, казва Стефани Генкин, CFP®, основател на My Financial Planner LLC в Ню Йорк, Ню Йорк, "След като започнете да събирате социално осигуряване, сумата на обезщетенията плюс корекции на разходите за живот - ще бъде заключена до края на живота ви."

Ключови заведения

• Доходите от социално осигуряване са важен източник на средства за пенсионери в Америка.
• Независимо от това процесът на кандидатстване и изчисляване на обезщетенията може да бъде сложен и сложен, основан на такива фактори като доход от професионален живот и когато решите да избирате обезщетения.
• Имайте предвид, че обезщетенията може да подлежат на облагане с данъци, особено ако също работите по едно и също време.

Как точно работи социалното осигуряване, след като навършите тази вълшебна пълна пенсионна възраст? Ето няколко важни факта, които трябва да имате предвид.

Как да кандидатствам

Когато сте готови да поискате обезщетения, посетете местния офис за социално осигуряване, кандидатствайте онлайн на ssa.gov или се обадете на 1-800-772-1213. След като кандидатствате, Администрацията по социално осигуряване ще прегледа вашето заявление и ще се свърже с вас, ако изисква допълнителна информация. Ако разполага с всички необходими документи, социалното осигуряване ще обработи вашето заявление и ще ви изпрати писмо с подробно окончателно решение за вашите обезщетения.

Не забравяйте да кандидатствате за социално осигуряване четири месеца, преди да искате вашите обезщетения да започнат. Имайте предвид обаче две неща: Първо, че най-рано можете да кандидатствате за тези обезщетения за пенсиониране е три месеца, преди да навършите 62 години. Второ, „Ако продължите да работите и сте по-млади от пълна пенсионна възраст, вашите обезщетения могат да бъдат намалени обратно ($ 2 или 3 за всеки спечелен $ 1) поради надвишаването на ограниченията на доходите ", казва Питър Дж. Крийдън, CFP®, ChFC®, CLU®, изпълнителен директор на Crystal Brook Advisors в Ню Йорк, Ню Йорк

Трябва да кандидатствате за социално осигуряване четири месеца, преди да искате вашите обезщетения да започнат.

За да отложите или да не отлагате ползите си

При условие, че можете да започнете да получавате социално осигуряване на 62 години, но месечните ви плащания ще бъдат по-големи с всеки месец, когато забавите искането им до навършване на 70 години. След като навършите 70 години, няма допълнително предимство да задържите получаването на плащанията си.

Близо половината американци претендират за социално осигуряване в най-ранна възможна възраст. Въпреки това, този брой продължава да намалява, според анализ на данните на администрацията за социално осигуряване (SSA) от Центъра за изследвания за пенсиониране в Бостънския колеж и собствените данни на SSA. През 2005 г. 60% от жените и 55% от мъжете са се регистрирали за социално осигуряване на 62-годишна възраст, в сравнение с 48% от жените и 42% от мъжете през 2013 г. и 33% от жените и 29% от мъжете през 2017 г.

Има добра причина, поради която много пенсионери избират да отложат проверките си. Ако започнете пенсионните си обезщетения на 62-годишна възраст, месечните Ви обезщетения се намаляват с огромните 30%. Ако изчакате, докато навършите 70 години, за да се регистрирате, бихте могли да увеличите обезщетението си за социално осигуряване с 32%, което би превърнало месечно плащане за социално осигуряване от 1000 долара в 1320 долара. Въпреки това от 2018 г. едва 3, 7% от американците са чакали, докато не навършат 70, според SSA.

Като допълнение, обезщетенията за социално осигуряване се изчисляват въз основа на вашите 35 работни години с най-висока печалба. Ето защо, ако продължите да работите и печелите по-висока заплата през 60-те си години, отколкото сте направили по-рано в кариерата си, бихте могли да увеличите плащанията си за социално осигуряване още повече. Ако наистина не ви трябват парите веднага щом навършите пълна пенсионна възраст, вероятно е разумно да изчакате, докато навършите 70 години, за да кандидатствате. „Когато мислите за социалното осигуряване по правилния начин като за застраховане срещу изчерпване на парите си, тогава има смисъл да изчакате до 70-годишна възраст за най-високото налично изплащане“, казва Робърт Р. Шулц, CFP®, президент на Schulz Wealth в Mansfield, Тексас.

Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors Inc. в Ървайн, Калифорния, и автор на фондове за индекси: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори се съгласява на изчакване до 70 г. "Защото повечето бебешки бумери се оказват недофинансирани за пенсиониране, имат нужда от всеки долар, който евентуално могат да получат ", казва той. Разбира се, има случаи, в които не бива да отлагате претенции за вашите обезщетения, като например, че сте в нарушено здраве.

Бърз факт

Размерът на вашето обезщетение за социално осигуряване се определя от вашите 35 години с най-висока печалба.

Земя за работа? Прекратете своите ползи

Да речем, че подавате документи за социално осигуряване и започнете да получавате обезщетения - а след това се наемете за нова работа няколко месеца по-късно. Какво трябва да направиш? Ако събирате социално осигуряване за по-малко от година, всъщност можете да спрете обезщетенията си и да ги изискате по-късно. Това ще ви позволи да спечелите по-голяма полза, когато започнете да получавате плащания отново. Все пак има уловка: Ще трябва да изплатите всички получени вече обезщетения.

„Тъй като размерите на обезщетенията за социално осигуряване се изчисляват въз основа на най-високите 35 работни години на работника, обезщетенията могат да се увеличат чрез наемане на работа, дори ако вече събирате обезщетения. Годините за високи доходи, дори след пенсиониране, могат да бъдат използвани за заместване на по-ниския доход години по-рано в кариерата ви, като по този начин увеличавате средния доход, а впоследствие и размера на обезщетенията “, казва Дарън Диърдън, директор на North Capital Inc. в Солт Лейк Сити, Юта.

Не забравяйте данъците

След като започнете да събирате социално осигуряване, може да се наложи да плащате допълнителни данъци върху тези обезщетения. Колко можете да очаквате да платите? Зависи. Ако социалното осигуряване е единственият ви източник на доходи, вашите обезщетения вероятно изобщо няма да се облагат с данък. Ако обаче получавате допълнителен доход от пенсии, разпределение на индивидуални пенсионни сметки (IRA), капиталови печалби или печалба от работа, може да бъдете изправени пред данъчна сметка.

За изчисленията на данъка за социално осигуряване сумата на обезщетението е 25 000 щатски долара за самотни хора и 32 000 долара за съпружески двойки, подадени съвместно, а Службата за вътрешни приходи използва изчисление, за да определи каква част от обезщетението е облагаемо. Да кажем, например, че сте женени да подадете заедно. Ако сумата на доходите ви падне под 32 000 щатски долара, нито едно от вашите социални осигуровки не се облага с данък. От друга страна, ако доходите ви са между 32 000 и 44 000 долара, 50% от вашите социални осигуровки са облагаеми. След като доходите ви са над 44 000 долара, 85% от тях са облагаеми. Обезщетенията се облагат с вашите ставки за обикновен данък.

С правилното планиране и правилния график можете значително да намалите данъчната си тежест от обезщетенията за социално осигуряване. Например, ако можете да прекъснете дистрибуцията от вашите IRA, 401 (k) или други пенсионни акаунти, може да искате да отложите получаването на социалноосигурителни обезщетения, докато не навършите 70 години. Използването на тази стратегия може да намали броя на годините, в които са обект на вашите обезщетения за данъци - или в някои случаи елиминирайте напълно данъците върху социалните си осигуровки. Говорете с вашия финансов съветник или CPA за начините, по които можете да намалите данъците върху социалното осигуряване и други пенсионни разпределения.

Отлагане на пенсията ви

Що се отнася до обезщетенията за социално осигуряване, има много сложни правила и данъчни последици. Въпреки че може да се изкушите да подадете заявление за социално осигуряване веднага щом навършите пълна пенсионна възраст, бихте могли да направите рейз в много по-голяма полза, ако изчакате. Ето защо може би ще искате първо да използвате други активи за пенсиониране. Ако това не е възможно, може да помислите за отлагане на пенсионирането си.

Според Bloomberg.com „Почти 19% от хората на възраст 65 или повече години са работили поне на непълно работно време през второто тримесечие на 2017 г. според доклад за работа в САЩ .... Съотношението заетост / население на възрастовата група не е било по-високо в 55 години, преди американските пенсионери да спечелят по-добри обезщетения за здравеопазване и социално осигуряване в края на 60-те години. "

Проучване на Американския институт за CPAs 2018 установи, че дори сред хората, които са планирали пенсионирането си с финансов съветник, 30% се страхуват да не надживеят пенсионните си фондове, като същевременно поддържането на начина им на живот преди пенсиониране се тревожи 28%, а 18% са загрижени за здравеопазването разходи. И това не говори за тези без планове и съветници, чиито нива на тревожност са почти сигурни.

Тогава възниква въпросът за продължителността на живота. „Дълголетието е голям проблем. Средната продължителност на живота на тези, които навършват 65 години, е по-голяма, отколкото повечето хора осъзнават “, казва Бари Уоронкър, главен изпълнителен директор на информираните семейни финансови услуги в Норитаун, Пенсилвания. Един от всеки 65-годишни деца през 2019 г. ще навърши 90 години, а един на седем ще живеят на изминала 95-годишна възраст, според социалната администрация.

„Тъй като социалното осигуряване е гарантирано месечно плащане, което се коригира спрямо инфлацията, то може да бъде изключително важно за получателите, които живеят на 90-те си години. Колкото по-дълго чакате да вземете социално осигуряване, толкова по-голяма е вашата полза, което може да бъде изгодно за тези с по-дълго продължителността на живота “, казва Джорджия Брюгман, CFP®, основател и изпълнителен директор на Meridian Financial Advisors LLC в Холистън, Масачузетс.

Ако трябваше да се пенсионираш на 66 години и да започнеш да събираш обезщетения за социално осигуряване, ще имаш ли достатъчно пари, за да издържиш още 30 години? Важно е да вземете предвид това, преди да използвате тези предимства.