Как се изчисляват оценките на FICO

Корпорацията Fair Isaac увековечава мистерията на своите резултати от FICO, като никога не издава подробности от своята тайна формула. Дори и да беше известно, фините точки на неговата методология все още подлежат на промяна по своя преценка. Всъщност FICO дори не произвежда самите партитури; FICO създава софтуера, който се използва от трите основни кредитни бюра. Тези компании, Equifax, Exprerian и TransUnion, включват своите собствени данни във формулата FICO, за да получат собствени резултати. За щастие на потребителите, FICO разкри общ план за това каква информация се използва и как се претегля. (За допълнително четене вижте Отчет за потребителския кредит: Какво има .)

ВИЖТЕ: Управление на кредитите и дълга

Вашите плащания
Вашата история на плащанията е най-важният фактор във вашите FICO резултати. Вашата история включва кои от вашите сметки са платени навреме, дължимите суми и продължителността на неизпълненията. Включени са и всякакви неблагоприятни публични записи като фалити, съдебни решения или обезпечения. Цялата тази информация събира общо 35% от FICO резултат.

Вашите дългове
При 30% следващият най-важен фактор са вашите дългове. Тези данни включват броя на сметките, на които дължите пари, вида на дълга и общата му сума. Включено е и съотношението пари, дължимо на наличния кредит, често наричано процент на използване на кредита. Интересното е, че това изчисление означава, че когато потребителят отвори нова сметка и има повече наличен кредит, съотношението им на използване на кредитите ще намалее, стига да не възникне допълнителен дълг. (За да научите повече, разгледайте Топ 7 най-често срещани финансови грешки .)

Други
Освен историята на плащанията и вашите дългове, формулата FICO взема предвид още три фактора в много по-малки пропорции. Вашата продължителност на кредитната история прави
до 15% от резултата ви. Този фактор включва продължителността на отварянето на вашите акаунти и колко време е минало, откакто са били активни. Ето защо скорошните имигранти и млади хора започват с по-ниски кредитни резултати. Използваните видове кредит представляват още 10% от резултатите, получени от FICO. Като цяло наличието на по-голямо разнообразие от различни видове сметки като кредитни карти, ипотечни плащания и сметки на дребно е по-изгодно от притежаването на по-малко. Последните 10% от резултата ви от FICO се състоят от данни, свързани с нови заявления за кредит, като например броя на скорошните кредитни запитвания и колко нови сметки са открити. Отварянето на твърде много акаунти за твърде кратък период от време се тълкува като знак за риск и ще намали резултата ви.

Долния ред
Когато е помолен да обобщи целия Стар завет, еврейският учен Хилел е казал, че е казал: „Това, което ви е омразно, не правете на вашите събратя. Това е цялата Тора; останалото е обяснението; отидете и научете. " По същия начин може да се обобщи формулата за оценка на FICO, като се казва „Трябва да плащате сметките си навреме и да не дължите твърде много дълг; останалото са подробности“. Въпреки че историята на плащанията ви и дължимата от вас сума може да съставляват само 65% от резултата ви от FICO, би било трудно да се справите с останалите критерии, докато плащате сметките си навреме и носите малък дълг.

Съществува аура на мистерия около FICO резултата, но не е задължително да бъде така. Въпреки че е полезно да знаят основите на формулата на FICO, потребителите не трябва да се изкушават да усещат, че могат да играят в системата. В крайна сметка вашият FICO резултат ще бъде продиктуван от историята на плащанията и нивото на дълга ви. (За повече информация вижте Какъв кредитен рейтинг трябва да имате? )