Ипотека за плащане (GPM)
Ипотека с дипломиран платеж (GPM) е вид ипотека с фиксирана ставка, при която плащанията се увеличават постепенно от първоначално ниско базово ниво до по-високо крайно ниво. Обикновено плащанията ще растат между 7-12 процента годишно от първоначалната сума на базовото плащане до достигане на пълната месечна сума на плащанията.
Как работят ипотеките за дипломирани плащания
Дипломираната ипотека за плащане е предназначена да започне от собственика на жилището поради минимални плащания. След това с течение на времето сумата за плащане се увеличава. За квалификация на купувача се използва нисък първоначален лихвен процент. Тази по-ниска ставка позволява на мнозина, които по друг начин може да не отговарят на изискванията за жилищна ипотека, да имат право, тъй като могат да си позволят ниските първоначални плащания. Ако бележката беше написана с по-висок лихвен процент, тези купувачи може да не са се квалифицирали поради по-високите месечни плащания. Този тип система за ипотечно плащане може да бъде оптимална за младите или собствениците на жилища за първи път, тъй като нивата на доходите им се увеличават постепенно.
Завършена ипотека за плащане може или не може да бъде отрицателен амортизационен заем. Ако първоначалната сума на плащането е по-малка от начислената лихва по ипотечния кредит, градуираната ипотека за плащане е отрицателен амортизационен заем. При отрицателен амортизационен заем плащанията, направени от кредитополучателя, са по-малко от лихвите, начислени върху банкнотата. Тази структура, по-малка от лихвеното плащане, създава отсрочени лихви, които добавят към общата главница на заема.
Ипотечните кредити за плащане са налични само при заеми от Федералната администрация за жилищно настаняване (FHA). Заемите от FHA позволяват кредитополучатели с ниски до умерени доходи, които не са в състояние да направят голямо финансиране за авансови плащания до 96, 5% от стойността на дома.
Ключови заведения
- Дипломираната ипотека за плащане (GPM) е вид ипотека с фиксирана ставка с амортизационен график, която осигурява по-ниски плащания в началото на това увеличение във времето.
- Целта на GPM е да позволи на собствениците на жилища да започнат с по-ниски месечни ипотечни плащания, за да помогнат на определени хора да се класират за заема си.
- Общите разходи за живота на GPM заем обикновено са по-големи от стандартната ипотека и собствениците на жилища, които са успели да си позволят по-ранни плащания, могат да се окажат във финансови проблеми, тъй като месечните сметки се увеличават с течение на времето.
Недостатъци на дипломирана ипотека за плащане
Основният недостатък на дипломираната ипотека за плащане е, че общите разходи, свързани с ипотеката, са по-високи, отколкото при традиционната ипотека. Тъй като плащанията растат до по-високи лихвени проценти, кредитополучателят може да открие, че плаща само лихвените такси и не намалява заетата главница.
Също така, ако дипломираната ипотека за плащане е заем с отрицателна амортизация, кредитополучателят ще плати още повече лихва по кредита. Тъй като отсрочената лихва добавя към заетата главница, тази стойност нараства. През следващия месец лихвените изчисления са на по-значителната сума.
Друг основен недостатък, който трябва да се има предвид, е при постепенна ипотека за плащане, няма гаранция, че доходите на кредитополучателя ще нарастват постепенно с увеличените ипотечни плащания. Ако доходът на кредитополучателя не се повиши в съотношение с месечния дълг, той може да изплати заема. По подразбиране допълнително ще навредят на кредита им, а кредиторът ще възбрани върху имота.
Дипломирана ипотека за плащане срещу ипотека с регулируема ставка
Докато дипломираната ипотека за плащане може да изглежда като вид ипотека с регулируема ставка (ARM), това не е едно и също нещо.
Ипотеката с регулируем лихвен процент периодично се колебае, за да отразява пазарния лихвен процент. Степента на ARM се коригира периодично, но не по фиксиран график. Освен това лихвеният процент може да намалее или да се покачи поради своята основа върху действащия пазарен лихвен процент. Обратно, лихвеният процент по дипломирана ипотека за плащане само нараства.