Стратегии за използване на животозастраховане при пенсиониране

Агентите за животозастраховане продават предимствата на постоянното животозастраховане, което натрупва парична стойност. Всъщност подобни политики обикновено имат смисъл само за лица с нетна стойност от най-малко 11, 4 милиона долара, прагът след реформата (от 2019 г.), при който данъците върху недвижимите имоти започват след смъртта.

За почти всички останали най-добрият начин за включване на животозастраховането в пенсионното планиране е да получат подходящо обезщетение за смърт за семейство, което също оставя малко пари, за да им позволи да предприемат стъпки към финансова сигурност.

Ключови заведения

• Почти всеки има нужда от животозастраховане: Дори и тези, които умират млади, искат съпругът им да бъде финансово обезпечен при пенсиониране.
• Срочната застраховка осигурява основна защита на семейството, ако някой от домовете (или основният родител, който се грижи) умре; ниската, фиксирана цена освобождава повече разполагаем доход.
• Животната застраховка, осигурена от работодателите, не винаги е адекватна.

Стъпка 1: Купете термин

Независимо дали някой има деца и съпруг / съпруга, които зависят от доходите им или от услугите им - родителство или домашно отглеждане на дома - финансовият им план трябва да включва животозастраховане. „Важно е както за работещите, така и за неработещите съпрузи да имат животозастраховане“, казва Кристи Съливан, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Денвър. „За работещия съпруг искате да имате достатъчно застраховка, за да покриете големи дългове (като ипотека), бъдещи задължения, които вече не могат да бъдат финансирани от доходите на починалия (като разходи за колеж или пенсия) и разходи за живот за семейството.

„Неработещият съпруг / съпруга трябва да бъде осигурен, за да покрие разходите за грижи за деца и други дейности по управление на домакинствата, които оцелелият досега ще трябва да плаща“, добавя Съливан.

Почти всеки има нужда от животозастраховане, дори и тези, които умират млади и пропускат пенсия: Семействата все още искат да гарантират, че оцелелият съпруг ще бъде финансово обезпечен при пенсиониране. Единственото възможно изключение е несемейството без зависими лица (включително възрастни родители или братя и сестри).

Най-евтиният вид животозастраховане, като се има предвид не само разходите за джобни средства, но и размера на покритието, което получавате за парите, е срочен живот (известен още като чисто животозастраховане), който гарантира изплащане на заявено обезщетение за смърт по време на определено термин. След изтичане на срока, притежателят на полицата може или да се поднови за друг срок, да се преобразува в постоянно покритие или да позволи на полицата да прекрати.

Цените на животозастраховането - и предимствата - варират значително в зависимост от възрастта, здравето и особеностите на полицата. Например, непушач, 35-годишен мъж в Ню Йорк с добро здраве (което означава, че кръвното му налягане и холестеролът са само малко по-високи от идеалния) може да успеят да се сдобият с 20-годишна срочна политика със смърт от 1 милион долара обезщетение за 1030 долара или по-малко на година. Ако един и същ мъж купи цяла жизнена полица, вид постоянна застраховка за живот, премията може да бъде 13 500 долара или повече годишно за една и съща обезщетение за смърт .

Като се имат предвид тези разходи, застраховката "Живот" може да бъде идеален инструмент за пенсионно спестяване по два начина. Първо, тя осигурява основната финансова защита, на която едно семейство ще се нуждае, ако някой от домоуправителите умре, преди да натрупа достатъчно спестявания, за да живее семейството. Второ, ниската фиксирана цена освобождава повече разполагаем доход за създаване на спешен фонд, закупуване на дългосрочна застраховка за инвалидност и инвестиране в фондове с ниска цена.

Най-добрият начин за включване на животозастраховането в пенсионното планиране е да се получи правилното обезщетение за смърт на семейство с оставащи пари за предприемане на ключови стъпки към финансовата сигурност.

„Като се имат предвид по-ниските премии, свързани с политиката, инвеститорите ще имат повече да инвестират за пенсиониране, колеж или други финансови цели“, казва Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors, Inc., в Ървайн, Калифорния и автор на Индексни фондове: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори .

Колко дълго се нуждае от човек, зависи и от сегашната възраст; може да бъде трудно да се сключи срочна застраховка за минала възраст 65. Колко животозастраховане да се носи зависи от дълга, необходимия заместващ доход и разходите за такива бъдещи задължения като обучение в колеж.

Нивото на животозастраховане, осигурено като обезщетение на работното място, не винаги е достатъчно за семейството и служителят може да се нуждае от допълнителна застраховка, като използва частна полица. Премия за ниво, гарантирано подновяване и неотменяема полица на животозастраховане може да осигури сигурността на знанието, че застраховката ще се подновява всяка година, докато премиите се изплащат. Докато политиката остава в сила, премиите ще са еднакви всяка година.

Стъпка 2: Създайте спешен фонд

Първият начин да поставите спестяванията от срочна животозастраховка на работа е чрез изграждане на спешен фонд с разходи от три до шест месеца - или повече - ако някой не е рисков или има нередовен доход. Аварийният фонд може също да изплати дълга след време на увеличени разходи или намалени приходи.

Избягването на дълг също означава избягване на плащането на лихви: Налагането на плащане на лихви, особено при сравнително високи проценти на кредитни карти, затруднява възстановяването от неуспех. Финансовата спешна ситуация също може да означава временно спиране на пенсионните вноски. Колкото по-рано някой може да се откаже от финансова спешна ситуация, толкова по-рано ще може да се върне на път с пенсионни спестявания.

Стъпка 3: Защитете доходите си с дългосрочна застраховка за инвалидност

Дори самотни хора без деца за издръжка може да се нуждаят от застраховка за инвалидност. В случай на сериозно заболяване, някой, който няма съпруг или друго близко семейство, за да помогне, особено ще се нуждае от някакво покритие, което да помогне за заплащане на разходите за грижи.

В идеалния случай някой предприема тази стъпка, докато изгражда своя спешен фонд. Въпреки че много хора смятат, че могат да получат обезщетения за инвалидност от социалното осигуряване, ако сериозно заболяване или нараняване им пречи да работят, трудно е да се квалифицират за тези обезщетения - което също може да падне далеч под това, от което човек се нуждае.

Сред полиците за застраховане за инвалидност, полица за собствена професия ще струва повече от политика за всякакви професии, но ще осигури по-цялостно покритие. Ако човек вече не може да работи в избрана професия - да речем, счетоводство - няма да се наложи да се превърне в магазин за търговия на дребно, за да се премести; застраховката за инвалидност ще замени значителен процент от загубения доход.

Отново потърсете гарантирана политика за подновяване и отмяна, която гарантира, че премиите няма да се увеличат и преквалифицирането няма да се превърне в проблем: Политиката остава активна, докато премиите са изплатени.

Изборът на най-добрата застраховка за инвалидност означава или закупуване на полица за защита на доходите и всеки, който зависи от нея, или осигуряване на достатъчно покритие от вашия работодател. Както обича да казва гуруто на личните финанси Дейв Рамзи, „вашият най-мощен инструмент за изграждане на богатство е вашият доход.“

И, разбира се, без доход нямате начин да спестите за пенсиониране.

Стъпка 4: Инвестирайте останалото

Постоянните полици на животозастраховане имат компонент на паричната стойност, който натрупва спестявания и може да бъде инвестиран. Но застрахователят прави инвестиционния избор. Човек има много по-голям контрол над потенциално печелене на най-висока възвръщаемост, ако инвестира самостоятелно чрез посредничество. Няма високи такси за полици и агентски комисиони, както при постоянното животозастраховане, инвестиционните резултати не са обвързани с финансовите резултати на животозастрахователната компания и наличните инвестиции не се ограничават до това, което предлага застрахователната компания.

Предложенията за посредничество с ниска цена често включват неусложнени индексни фондове или борсово търгувани фондове. Фонд за целева дата също коригира портфейл, за да стане по-консервативен, тъй като някой наближава пенсионна възраст.

Долния ред

Повечето хора не мислят за срочна застраховка живот и инвестиране на спестените пари, когато обмислят как полица за животозастраховане може да помогне за постигане на целите за пенсионно спестяване. Но за мнозина това е най-ефективната стратегия.