Фракционно резервно банкиране
Фракционното резервно банкиране е система, при която само част от банковите депозити са подплатени с действителни пари в брой и са налични за теглене. Това се прави за теоретично разширяване на икономиката чрез освобождаване на капитал за отпускане на заеми.
Ключови заведения
- От банките се изисква да държат на ръка определена сума от паричните средства, които им дават вложителите, но от банките не се изисква да държат цялата сума в ръка.
- От повечето банки се изисква да съхраняват 10% от депозита, посочен като резерви.
- Някои банки са освободени от държане на резерви, но на всички банки се изплаща лихва върху резервите.
Разбиране на дробното резервно банкиране
Банките са длъжни да държат под ръка и на разположение за теглене на определена сума от паричните средства, които им дават вложителите. Ако някой депозира $ 100, банката не може да отпусне цялата сума.
Не се изисква и банките да държат цялата сума на ръка: Повечето са задължени да съхраняват 10% от депозита, посочен като резерви. Това изискване е зададено от Федералния резерв и е един от инструментите на централната банка за прилагане на паричната политика. Увеличаването на изискването за резерв отнема парите от икономиката, а намаляването на изискването за резерв влага пари в икономиката.
01:31Фракционно резервно банкиране
Изисквания за частичен резерв
Депозитарните институции трябва да отчитат на ФЕД своите транзакционни сметки, срочни и спестовни депозити, трезорни пари и други резервируеми задължения всяка година. Някои банки са освободени от държане на резерви, но на всички банки се изплаща лихвен процент по резервите, наречен „лихвен процент по резерви“ (IOR) или „лихвен процент над резерви“ (IOER). Този процент действа като стимул за банките да поддържат излишните резерви.
Банките с активи под 16, 3 милиона долара не са задължени да държат резерви. Банките с активи по-малко от 124, 2 милиона долара, но повече от 16, 3 милиона долара имат изискване за резерв от 3%, а тези банки с активи над повече от 124, 2 милиона долара имат изискване за 10% резерв.
Фракционното банкиране има за цел да разшири икономиката, като освободи капитала за отпускане на заеми.
Ефект на дробния резерв
"Дробен резерв" се отнася до частта от депозитите, държани в резервите. Например, ако банката има активи в размер на 500 милиона долара, тя трябва да държи 50 милиона долара, или 10%, в резерв.
Анализаторите препращат уравнение, обозначено като умножително уравнение, когато оценяват въздействието на изискването за резерв върху икономиката като цяло. Уравнението предоставя приблизителна оценка за количеството пари, създадено с фракционната резервна система и се изчислява чрез умножаване на първоначалния депозит по един, разделен на изискването за резерв. Използвайки примера по-горе, изчислението е 500 милиона долара, умножено по едно, разделено на 10%, или 5 милиарда долара.
Така не се създават всъщност парите, а само начин за представяне на възможното въздействие на системата за дробни резерви върху паричното предлагане. Като такъв, макар и да е полезен за преподавателите по икономика, той обикновено се разглежда като прекалено опростяване от страна на политиците.
Долния ред
Фракционното резервно банкиране има плюсове и минуси. Тя позволява на банките да използват средства (по-голямата част от депозитите), които иначе биха били неизползвани за генериране на възвръщаемост под формата на лихви по заеми - и да предоставят повече пари за растеж на икономиката. Освен това, това би могло да хване банкови късчета в самоутвърждаващата се паника на банковото движение. (Много американски банки бяха принудени да затворят по време на Голямата депресия, защото твърде много клиенти се опитаха да изтеглят активи по едно и също време.) Въпреки това, дробното резервно банкиране е приета бизнес практика, която се използва в банките по целия свят.