FICO срещу FAKO: Ограничения на безплатни кредитни оценки

Първо, има нещо, което трябва да знаете за оценките, които получавате от услугите за безплатни кредитни оценки: Те обикновено не са същите кредитори на FICO резултати. Безплатните оценки понякога се наричат ​​„оценки за еквивалентност“ или „образователни оценки“ (и, наследствено, „FAKO“ оценки). В тази статия ще разгледаме причините за разликите между безплатните резултати, които можете да получите от уебсайтове като Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com и няколко компании за кредитни карти и кредитните резултати, които кредиторите използват.

Кредиторите използват персонализирани кредитни оценки

Първо, нека изясним погрешно схващане. Безплатните кредитни оценки всъщност са реални. Но поради няколко причини те могат да ви дадат само обща представа къде се намирате с определен кредитор.

Различните кредитори изтеглят различни кредитни оценки и понякога тези резултати са съобразени специално с вида на заема, за който кандидатствате. Например Моделът за управление на акаунти на TransUnion е създаден, за да помогне на институциите да оценят съществуващите си сметки, да идентифицират най-печелившите си притежатели на акаунти и да разберат кои притежатели на акаунти най-вероятно ще станат делинквентни. А оценката за нов акаунт TransUnion, достъпна без кредитна карма, помага на финансовите институции да идентифицират риска, който представляват бъдещите клиенти. TransUnion дори разполага с модели за оценка на кредити за конкретни видове кредитори и кредитори, като автокредити и комунални компании. Credit Karma също така показва вашия кредитен рейтинг от Equifax безплатно.

Experian също има различни модели за оценка. Националният рейтинг за еквивалентност на Experian, достъпен за клиентите на уебсайта за безплатни кредитни рейтинги Credit Sesame, е резултат, който финансовите институции използват за скрининг на своите списъци за събиране на оферти, за оценка на заявления за кредит и кредит и за идентифициране на възможности за продажба на повече финансови продукти на съществуващи клиенти. Този резултат може да варира от ниско от 360 до високо 840, докато оценките на FICO варират от 300 до 850. Equifax предлага и персонализирани модели за кредитно оценяване. Единственият начин да разберете точния резултат, който конкретен кредитор вижда за вас, е действително да кандидатствате за този заем.

Всяко кредитно бюро има различни данни

Друго ограничение за получаване на вашия кредитен рейтинг само от един източник е, че вашият резултат при всеки от трите бюра за кредитни оценки обикновено е различен. Това се дължи отчасти на факта, че кредиторите могат да избират дали да отчитат на едно, две или и трите от основните кредитни бюра, или могат да изберат изобщо да не отчитат. Освен това всяко бюро претегля данните във вашия кредитен отчет малко по-различно, когато изчислява вашия кредитен рейтинг. Освен това, кредитор може да изтегли вашите резултати от трите кредитни бюра, или може просто да изтегли един. Когато знаете резултата си само с едно бюро, не виждате цялата картина.

Някои кредитори използват VantageScore, а не FICO

VantageScore е по-нов модел за оценка, създаден чрез сътрудничество между трите основни кредитни бюра. Те искаха да създадат резултат, който е по-последователен от едно бюро до друго и по-точен в сравнение с традиционните FICO резултати. Въпреки че VantageScore не е толкова широко използван като традиционния FICO резултат, той попадна сред безплатни доставчици на кредитни оценки поради начините, по които компенсира недостатъците на традиционните модели.

Най-широко използваният в момента модел VantageScore, VantageScore 3.0, оценява потребителите, използвайки диапазон от 300 до 850, точно като FICO резултат. VantageScore присвоява различни тегла на петте фактора, които определят вашия кредитен рейтинг, в сравнение с традиционните FICO резултати. VantageScore също е по-прощаващ на лица с по-кратки кредитни истории. Поради това той може да създаде кредитен рейтинг за хора, които не биха се класирали за FICO резултат. Освен това, докато FICO третира всички закъснели плащания еднакво, VantageScore ги преценява по различен начин (закъснелите ипотечни плащания са по-лоши за кредитен рейтинг, отколкото различен вид забавено плащане например). VantageScore също прощава по-тежки запитвания от FICO, въпреки че FICO е по-прощаващ за колекции с нисък баланс.

Има VantageScore 4.0, който беше представен през есента на 2017 г., който все още не е широко приет и все още не се предлага от компании за безплатни кредитни оценки. Той използва познатата скала за оценка 300-850 и се опитва да разшири кредитния скоринг чрез игнориране на данъчни обезщетения или съдебни решения и медицински сметки за събиране на дългове. Засега VantageScore 3.0 е стандартът. Ако получите безплатен кредитен рейтинг от някой от следните доставчици (не е пълен списък), вероятно ще бъде през VantageScore 3.0 за известно време:

• Credit.com
• CreditKarma
• Кредит сусам
• CreditWise
• Дърво на заем
• myBankrate
• мента
• WisePiggy
• CreditCards.com
• NerdWallet
• Quizzle
• WalletHub

Различните методи за оценяване присвояват различни тегла на факторите, определящи вашия кредитен рейтинг:

Критерии за VantageScore и VantageScore 3.0, класирани

• История на плащанията: 40%
• Кредитна възраст и вид: 21%
• Използване на кредит: 20%
• Кредитни салда: 11%
• Последни заявления за кредит: 5%
• Наличен кредит: 3%

Критерии за оценка на FICO, класиран

• История на плащанията: 35%
• Дължими суми: 30%
• Дължина на кредитната история: 15%
• Нов кредит: 10%
• Видове използван кредит: 10%

Точно както всеки от трите основни кредитни бюра издава своя собствена оценка FICO въз основа на информацията на потребителя с това бюро, всеки от трите основни кредитни бюра издава собствен VantageScore въз основа на информацията на потребителя с това бюро. VantageScore от TransUnion ще бъде същият като VantageScore от Equifax, ако TransUnion и Equifax съдържат идентична информация за потребител. Тъй като обикновено има различия в информацията, докладвана на всяко бюро, потребителите все още могат да имат различни VantageScores, точно както те могат да имат различни FICO резултати.

Издателите на кредитни карти, които предлагат безплатни кредитни оценки FICO (не е пълен списък), включват:

• Ally Bank (клиенти на автомобилни заеми)
• Discover
• Bank of America
• Първа национална банка
• Barclays
• Citibank
• гонитба
• Synchrony Financial
• Търговска банка
• Уелс Фарго

Долния ред

С всеки безплатен кредитен рейтинг е важно да разберете ограниченията на това, което получавате - че оценката, която виждате, може да не е същата, която кредитор или кредитор ще използва, когато решава дали да ви приеме като клиент. Най-добрият тип безплатен кредитен резултат е действителна оценка FICO от Experian, Equifax или TransUnion, тъй като това са резултатите, които огромното мнозинство от кредиторите използва. Все пак няма да знаете точно какъв резултат използва конкретен заемодател, освен ако не кандидатствате за конкретен заем.