Кредитен рейтинг срещу кредитен рейтинг: Каква е разликата?

Кредитният рейтинг и кредитният рейтинг могат да се използват взаимозаменяемо в някои случаи, но има разлика между тези две фрази. Кредитен рейтинг, често изразен като писмо, показва кредитоспособността на бизнеса или правителството. Кредитната оценка, която обикновено се дава като число, е също израз на кредитоспособност, която може да се използва за предприятия или отделни потребители.

Определени кредитни оценки (например, Dun & Bradstreet PAYDEX, Intelliscore Plus на Experian, или FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service) се прилагат изключително за бизнеса.

Като потребител вашият кредитен рейтинг е число, базирано на информация от кредитните ви отчети в трите основни бюра за кредитно отчитане - Equifax, Experian и TransUnion. Когато става въпрос за кандидатстване за личен заем, ипотека или нова кредитна карта, ще се интересувате от личния си кредитен рейтинг.

И рейтингите, и оценките са предназначени да покажат на потенциалните кредитори и кредиторите вероятността на кредитополучателя да изплати дълг. Те се създават от независими трети страни, а не от кредитори или потребители. Тези услуги се заплащат от предприятието, поискало кредитния рейтинг, както и от кредитора.

Ключови заведения

• Кредитните рейтинги се изразяват като букви и често се използват за предприятия и правителства.
• Кредитните оценки са числа, които най-често се използват за физически лица, въпреки че могат да се използват за предприятия, като например Dun & Bradstreet PAYDEX.
• Кредитният резултат на дадено лице се основава на информация от трите основни агенции за кредитно отчитане, като Experian, и варира от 300 до 850.
• Резултатът от FICO е най-често използваният кредитен рейтинг, който взема информация от трите основни кредитни бюра за кредитиране на кредитния резултат на дадено лице.
• Междувременно кредитните рейтинги се изготвят от агенции за кредитен рейтинг, като Standard & Poor's.

Кредитни рейтинги

Когато създават кредитен рейтинг, всички агенции могат да зададат своя собствена скала, но най-популярно използваните рейтинги се произвеждат от Standard & Poor's. Той използва рейтинги тройно A за корпорации или правителства, които имат най-силен капацитет за изпълнение на финансови ангажименти, последвано от двойно-A, A, trople-B, double-B, B, trople-C, double-C, C и D по подразбиране Могат да се добавят плюсове и минуси, за да се разграничат разликите между оценките от "AA" до "CCC."

За да изчисли тези рейтинги, S&P разглежда историята на бизнеса или правителството за вземане и връщане на заеми. Fitch и Moody's са две други компании, които също създават кредитни рейтинги. Трите организации също така приписват прогнозни оценки (отрицателни, положителни, стабилни, в процес на преразглеждане и по подразбиране) на държавите. Те показват потенциалната тенденция в рейтинга на страната през следващите шест месеца до две години.

Оценки на потребителския кредит

За разлика от кредитните оценки, кредитните оценки обикновено се изразяват в цифри. Най-често използваният кредитен рейтинг в решенията за потребителско кредитиране е резултатът FICO или Fair Isaac Corporation. FICO взема информация от трите основни бюра за кредитно отчитане и я използва за изчисляване на кредитния резултат на дадено лице.

Трите бюра също генерират свои собствени кредитни оценки за физически лица. Те ще ви дадат обща представа за това къде се намира кредитът ви и факторите, които влияят върху него, но повечето кредитори разглеждат FICO резултат, а не тези, когато оценяват кредитоспособността на потребителя.

Кредитни фактори като вашата история на плащанията, дължимата сума, колко дълго са отворени вашите кредитни сметки (вашата кредитна история), нов кредит и комбинацията от видове кредити влизат в FICO резултат. Тези резултати варират от 300 до 850; колкото по-висок е резултатът на потребителя, толкова по-добре. Кредитните оценки обикновено се групират в диапазони като отлични, добри, справедливи и лоши.

Всеки кредитор ще има свои собствени насоки за отпускане на кредит, но като цяло оценките, по-високи от 720, се считат за отлични, докато оценките между 690 и 720 се считат за добри и показват, че кредитополучателят е сравнително безопасен. Резултатите по-ниски от 690, но по-големи от 650 са справедливи. Кредитополучателите с резултати в този диапазон може да имат няколко просрочия в кредитната си история. Резултатите под 650 се считат за лоши.

Ключови разлики

Въпреки че скалите могат да варират, най-често използваните везни както за кредитни рейтинги, така и за кредитни оценки считат, че кредитополучателите, класирани на долните две трети от скалата, са рискови. Кредитополучателите с резултати от FICO от 300 до 650 например се считат за рискови, докато тези с оценки от 650 до 850 се считат за справедливи до отлични.

По подобен начин, на скалата за кредитен рейтинг S&P, кредитополучателите с рейтинг под тройно B се считат за „боклуци“, докато тези, които попадат между тройния B и тройния-A по скалата се считат за приемливи.