Търговска банка
Търговската банка е вид финансова институция, която приема депозити, предлага услуги за проверка на сметки, дава различни заеми и предлага основни финансови продукти като депозитни сертификати (CD) и спестовни сметки на физически лица и малки предприятия. Търговска банка е мястото, където повечето хора извършват своето банкиране, за разлика от инвестиционната банка.
Търговските банки правят пари, като предоставят заеми и печелят приходи от лихви от тези заеми. Видовете заеми, които една търговска банка може да издава, варират и могат да включват ипотеки, автокредити, бизнес заеми и лични заеми. Търговска банка може да се специализира само в един или няколко вида заеми.
Депозитите на клиенти, като проверка на сметки, спестовни сметки, сметки на паричния пазар и компактдискове, предоставят на банките капитал за отпускане на заеми. Клиентите, които депозират пари по тези сметки, ефективно дават пари на банката и им се плаща лихва. Въпреки това лихвеният процент, платен от банката върху парите, които те заемат, е по-малък от ставката, начислена върху парите, които те заемат.
01:36Търговска банка
Ключови заведения
- Няма разлика между вида създаване на пари, който се получава от търговския мултипликатор на пари или от централна банка, като например Федералния резерв.
- Търговските банки правят пари, като предоставят заеми и печелят приходи от лихви от тези заеми.
- Нарастващ брой търговски банки работят изключително онлайн, където всички транзакции с търговската банка трябва да се извършват по електронен път.
Как работи търговска банка
Количеството пари, спечелено от търговска банка, се определя от разпределението между лихвата, която плаща по депозитите, и лихвата, която печели по заеми, които издава, които са известни като нетни приходи от лихви.
Клиентите намират инвестициите на търговски банки като спестовни сметки и компактдискове за привлекателни, тъй като са застраховани от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) и парите могат лесно да бъдат изтеглени. Тези инвестиции обаче традиционно плащат много ниски лихви в сравнение с взаимни фондове и други инвестиционни продукти. В някои случаи депозитите на търговските банки не плащат лихви, като например депозитите за проверка по сметки.
В системата на частично резервни банки търговските банки могат да създават пари, като позволяват множество вземания към активи на депозит. Банките създават кредит, който досега не е съществувал, когато дават заеми. Това понякога се нарича ефект на умножаване на парите. Има ограничение за размера на кредитните кредитни институции, които могат да създадат по този начин. Банките са законово задължени да поддържат определен минимален процент от всички вземания по депозити като ликвидни парични средства. Това се нарича коефициент на резерва. Коефициентът на резервите в САЩ е 10%. Това означава, че на всеки 100 долара, които банката получава в депозити, 10 долара трябва да бъдат задържани от банката и да не се дават на заем, докато останалите 90 долара могат да бъдат наети или инвестирани.
Депозити
Най-големият източник на средства за банките в момента е депозитите; пари, които притежателите на сметки поверяват на банката за съхраняване и използване при бъдещи транзакции, както и скромни суми на лихви. Обикновено наричани "основни депозити", това обикновено са разплащателните и спестовните сметки, които има толкова много хора в момента.
В повечето случаи тези депозити имат много кратки срокове. Докато хората обикновено поддържат сметки в продължение на години в определена банка, клиентът си запазва правото да изтегли пълната сума по всяко време. Клиентите имат възможност да изтеглят пари при поискване и балансите са напълно застраховани, до $ 250 000, следователно банките не трябва да плащат много за тези пари. Много банки не плащат никакви лихви за проверка на салда по сметките или поне плащат много малко и плащат лихви за спестовни сметки, които са много под лихвените проценти на облигациите в САЩ. (За повече информация, проверете дали вашите банкови депозити са застраховани? )
Депозити на едро
Ако банката не може да привлече достатъчно ниво на основните депозити, тя може да се обърне към източници на средства на едро. В много отношения тези фондове на едро приличат много на междубанкови компактдискове. В фондовете на едро няма нищо лошо, но инвеститорите трябва да обмислят какво пише за банката, когато разчитат на този източник на финансиране. Докато някои банки деактивират модела за събиране на депозити, базиран в клоновете, в полза на финансирането на едро, голямото разчитане на този източник на капитал може да бъде предупреждение, че една банка не е толкова конкурентоспособна, колкото своите колеги.
Инвеститорите трябва също така да отбележат, че по-високата цена на финансирането на едро означава, че банката или трябва да се задоволи с по-тесния лихвен спред и по-ниските печалби, или да преследва по-висока доходност от кредитирането и инвестирането си, което обикновено означава поемане на по-голям риск.
Кредити
За повечето банки заемите са основното използване на средствата им и основният начин за получаване на доход. Заемите обикновено се дават за фиксирани срокове, с фиксирани лихви и обикновено са обезпечени с недвижими имоти; често имотът, който заемът ще бъде използван за закупуване. Докато банките ще отпускат заеми с променливи или регулируеми лихвени проценти, а кредитополучателите често могат да изплащат заеми предсрочно, с малко или никакво наказание, като цяло банките се отклоняват от тези видове заеми, тъй като може да бъде трудно да ги съпоставим с подходящи източници на финансиране.
Неотменна част от практиките на банката за отпускане на заеми е нейната оценка на кредитната стойност на потенциален кредитополучател и способността да се начисляват различни лихвени проценти въз основа на тази оценка. Когато обмислят заем, банките често оценяват доходите, активите и дълга на бъдещия кредитополучател, както и кредитната история на кредитополучателя. Целта на заема също е фактор в решението за сключване на кредит; заемите, взети за закупуване на недвижими имоти, като жилища, автомобили, инвентар и т.н., обикновено се считат за по-малко рискови, тъй като има основен актив с някаква стойност, който банката може да възстанови в случай на неплащане.
Като такива банките играят подценявана роля в икономиката. До известна степен служителите на банковите заеми решават кои проекти и / или бизнеси си струва да се следват и заслужават капитал.
Потребителско кредитиране
Потребителското кредитиране съставлява по-голямата част от банковото кредитиране в Северна Америка и от това жилищните ипотеки представляват най-голям дял. Ипотечните кредити се използват за закупуване на жилища, а самите домове често са гаранцията, която обезпечава заема. Ипотечните кредити обикновено се записват за 30-годишни периоди на изплащане и лихвените проценти могат да бъдат фиксирани, регулируеми или променливи. Въпреки че по време на американския жилищен балон през 2000-те години се предлагаха различни по-екзотични ипотечни продукти, много от по-рисковите продукти, включително ипотечните кредити за „плащане“ и отрицателните амортизационни заеми, са много по-рядко срещани.
Автомобилното кредитиране е друга значима категория на защитено кредитиране за много банки. В сравнение с ипотечното кредитиране, автомобилните заеми обикновено са за по-кратки срокове и по-високи лихвени проценти. Банките се сблъскват с голяма конкуренция в областта на автокредитирането от други финансови институции, като операции за собствено финансиране на авто, управлявани от автомобилни производители и дилъри.
Преди срутването на жилищния балон, кредитирането на собствени капитали беше бързо разрастващ се сегмент на потребителското кредитиране за много банки. Заемът с дялов капитал основно включва заемане на пари на потребителите, за каквито цели желаят, със собствения капитал в дома им, тоест разликата между оценената стойност на дома и всяка непогасена ипотека като обезпечение. Тъй като цената на средното образование продължава да нараства, все повече и повече студенти откриват, че трябва да вземат заеми, за да платят образованието си. Съответно, студентското кредитиране е пазар на растеж за много банки. Студентското кредитиране обикновено е необезпечено и има три основни вида студентски заеми в Съединените щати: федерално спонсорирани субсидирани заеми, при които федералното правителство плаща лихвата, докато ученикът е в училище, федерално спонсорирани неразделени заеми и частни заеми.
Кредитните карти са друг значителен вид кредитиране и интересен случай. По същество кредитните карти са лични кредитни линии, които могат да бъдат изтеглени по всяко време. Въпреки че Visa и MasterCard са добре познати имена в кредитните карти, те всъщност не подписват никое от кредитирането. Visa и MasterCard просто управляват собствените мрежи, чрез които парите (дебити и кредити) се движат между банката на купувача и банката на търговеца след транзакция.
Не всички банки участват в кредитиране с кредитни карти, а ставките на неизпълнение обикновено са много по-високи, отколкото при ипотечното кредитиране или други видове обезпечени заеми. В това отношение кредитирането с кредитна карта предоставя изгодни такси за банките: такси за обмен, начислени на търговците за приемане на картата и сключване на транзакцията, такси за забавено плащане, обмяна на валута, над лимита и други такси за потребителя на картата, както и като повишени лихвени проценти по салдата, които носят потребителите на кредитни карти, от един месец до следващия. (За да научите как да избегнете потъмняването и затъмняването от вашата банка, вижте Нарежете банковите си такси .)
Пример за търговска банка
Традиционно търговските банки са физически разположени в сгради, в които клиентите идват да използват услугите на прозорци на каси, банкомати и сейфове.
Нарастващ брой търговски банки работят изключително онлайн, където всички транзакции с търговската банка трябва да се извършват по електронен път.
Тези „виртуални“ търговски банки често плащат по-висока лихва на своите вложители. Това е така, защото обикновено имат по-ниски такси за обслужване и сметка, тъй като не им се налага да поддържат физически клонове и всички спомагателни такси, които идват заедно с тях, като наем, данъци върху собствеността и комунални услуги.
Сега някои търговски банки като Citibank и JPMorgan Chase също имат подразделения за инвестиционно банкиране, докато други, като Ally, работят строго от търговската страна на бизнеса.
В продължение на много години търговските банки бяха държани отделно от друг тип финансова институция, наречена инвестиционна банка. Инвестиционните банки предоставят услуги за подписване, услуги за M&A и корпоративна реорганизация, както и други видове посреднически услуги за институционални и клиенти с висока нетна стойност. Това разделяне беше част от Закона за Стъклата-Стягал от 1933 г., който беше приет по време на Голямата депресия и отменен със Закона за Грам-Лийч-Бли от 1999 г.
Пример за това как една търговска банка печели пари
Когато търговска банка заема пари на клиент, тя начислява лихва, която е по-висока от тази, която банката плаща на своите вложители. Да предположим, например, че клиентът закупи петгодишен компактдиск за 10 000 долара от търговска банка при годишна лихва от 2%.
В същия ден друг клиент получава петгодишен заем за автомобил за 10 000 долара от същата банка при годишна лихва от 5%. Ако приемем проста лихва, банката плаща на клиента на компактдиска 1000 долара за пет години, докато събира 2500 долара от клиента на автомобилния заем. Разликата в 1500 долара е пример за спред - или нетен доход от лихви - и представлява приходи за банката.
В допълнение към лихвите, които печели по своята кредитна книга, търговска банка може да генерира приходи, като начислява на своите клиенти такси за ипотека и други банкови услуги. Например, някои банки избират да начисляват такси за проверка на сметки и други банкови продукти. Също така, много продукти за заем съдържат такси в допълнение към таксите за лихви.
Пример е таксата за генериране на ипотечен кредит, която обикновено е между 0, 5% и 1% от сумата на заема. Ако клиент получи ипотечен заем от 200 000 долара, банката има възможност да направи 2000 долара с 1% такса за първоначално натрупване върху лихвата, която печели през живота на заема.
Специални съображения
Във всеки даден момент частичните резервни търговски банки имат повече парични задължения, отколкото пари в своите каси. Когато твърде много вложители изискват обратно изкупуване на паричните си дялове, се случва банкова дейност. Точно това се случи по време на банковата паника от 1907 г. и през 30-те години.
Няма разлика между вида създаване на пари, който се получава от търговския мултипликатор на пари или от централна банка, като например Федералния резерв. Долар, създаден от свободна парична политика, е взаимозаменяем с долар, създаден от нов търговски заем.
Повечето новосъздадени пари от централната банка влизат в икономиката чрез банки или правителството. Федералният резерв може да създаде нови активи, които да се отчитат в балансите на банките, а след това банките издават нови търговски заеми от тези нови активи. Повечето създаване на пари в централната банка стават и се увеличават експоненциално чрез създаването на пари от търговските банки.