Парична стойност спрямо стойността на предаване: Каква е разликата?

Ако прочетете договора за вашата рента или постоянна застрахователна полица, ще срещнете условия на застрахователния отрасъл, които звучат сходно, но означават много различни неща. Този списък включва термини като номинална стойност, парична стойност, стойност на капитулация, цена на предаване и стойност на сметката. Разликите между тези понятия понякога са малки, но те могат да допринесат значително, ако трябва да изтеглите пари от вашата политика.

Паричната стойност и стойността на предаване не са същите като номиналната стойност на полицата, което е обезщетение за смърт. Въпреки това, неизплатените заеми срещу паричната стойност на полицата могат да намалят общото обезщетение за смърт.

Парична стойност

Паричната стойност или стойността на сметката е равна на сумата пари, която се изгражда вътре в анюитет, генериращ парична стойност или постоянна застраховка за животозастраховане. Това са парите, държани във вашата сметка. Вашият доставчик на застраховка или анюитет разпределя част от парите, които плащате чрез премии към инвестиции - като облигационен портфейл - и след това кредитира вашата политика въз основа на изпълнението на тези инвестиции.

В Съединените щати е технически незаконно полицата за животозастраховане да се предлага на пазара като инвестиционен инструмент, но много от застрахованите лица използват целия си живот, универсален живот или променливи универсални животозастрахователни полици за отглеждане на пенсионни активи с предимство от данъци. Политическите застраховки "Живот" не изграждат парични стойности.

Стойност на предаване

Стойността на предаване е действителната сума пари, която притежателят на полица ще получи, ако се опита да получи достъп до паричната стойност на полицата. Други имена включват паричната стойност на отстъпката или, в случай на анюитети, стойността на ануитетната капитулация. Често ще има наказание, изчислено за предсрочно изтегляне на пари в брой от полица.

Стойност за предаване в брой

В повечето случаи разликата между паричната стойност на вашата полица и стойността на предаване са таксите, свързани с предсрочното прекратяване. Тъй като вашият доставчик на застраховки не иска да спрете да плащате премии или да поискате предсрочно изтегляне на средства, той често вгражда различни такси и разходи в полици, за да ви възпре да анулирате полицата си.

Таксите за предаване ще намалят стойността ви за предаване. Тези разходи и стойността на предаване на полицата могат да се колебаят през живота на полицата. След определен период от време - обикновено 10 до 15 години за цял живот или универсална полица за животозастраховане - разходите за предаване вече няма да са в сила. В този момент вашите парични стойности и стойност на предаване ще бъдат същите.

Процесът, чрез който получавате достъп до стойността си на парична сума, варира в зависимост от политиката, която имате, но много от тях изискват да анулирате политиката, преди да получите достъп до средствата. Дори ако това е така, е възможно да вземете заем срещу паричната стойност във вашата политика.

Специални съображения

Много хора избират продукти за цял живот, които включват функция за парична стойност. С тази функция част от всеки месечен премиен депозит в парична сметка, държана в рамките на полицата. Това натрупване на пари се инвестира в одобрени средства и расте без данъци, което е причината много държатели на полица да използват касовата сметка като форма на пенсионна сметка. Когато се използва в този метод, застрахованите лица често плащат повече от необходимата месечна премия за изграждане на безмитна данъчна сметка.

През 1988 г. Законът за техническите и разни приходи (TAMRA) определя лимити за паричните средства, държани в тези сметки.

Наречен на 7-годишния тест за заплащане, той определя дали премиите, изплатени през първите седем години от живота на полицата, са повече от необходимото за плащане в сметката. Ако тази сума е повече, сметката се счита за модифициран договор за дарение (MEC) и става обект на печалби от паричната сметка, облагана като редовен доход.

Пример за паричната стойност спрямо стойността на преотстъпването

Да предположим, че закупувате цяла застрахователна полица с обезщетение за смърт от 200 000 долара. След 10 години извършване на последователни, навременни плащания, има 10 000 долара парична стойност в полицата. Консултирате застрахователния си договор и виждате, че таксата за предаване след 10 години е равна на 35%.

Тази такса означава, че ако сте се опитали да анулирате полицата си след 10 години и да изтеглите паричната си стойност, застрахователният доставчик ще оцени такса в размер на 3500 долара спрямо вашата парична стойност, оставяйки ви стойност за предаване от $ 6500.

Ключови заведения

• Паричната стойност или стойността на сметката е равна на сумата пари, която се изгражда вътре в анюитет, генериращ парична стойност или постоянна застраховка за животозастраховане.
• В повечето случаи разликата между паричната стойност на вашата полица и стойността на предаване са таксите, свързани с предсрочното прекратяване.
• След определен период разходите за предаване вече няма да бъдат в сила, а стойността на вашите пари и стойността на предаване ще бъдат същите.