Рефинансиране на парични средства
Рефинансирането на парични средства е опция за рефинансиране на ипотека, при която новата ипотека е за по-голяма сума от съществуващия заем с цел преобразуване на собствения капитал в пари.
Разбиране на рефинансиране на парични средства
В света на недвижимите имоти рефинансирането е процесът на замяна на съществуваща ипотека с нова, която обикновено удължава по-благоприятните условия за кредитополучателя. Чрез рефинансиране кредитополучателят може да бъде в състояние да намали месечните си ипотечни плащания, да договори по-ниска лихва, да предоговори броя на годините или срока на заема, да премахне допълнителни кредитополучатели от задължението за заем или да получи достъп до парични средства чрез домашен капитал, който има изградени във времето.
Лихви и срокове срещу рефинансиране на парични средства
Най-основният вариант при рефинансиране на ипотечен кредит е лихвеното и срочното рефинансиране. С тази опция кредитополучателят се опитва да постигне по-ниска лихва и / или да коригира срока на заема. Ако имот е бил закупен преди години, кредитополучателят може да намери за изгодно да рефинансира, за да получи днешните преобладаващи по-ниски лихви. Също така променливите може да са се променили в живота на кредитополучателя, така че те вече да могат да се справят с 15-годишна ипотека (значително спестяване на лихвени плащания), въпреки че това означава да се откажат от по-ниските месечни плащания на текущата си 30-годишна ипотека.
Ключови заведения
- Рефинансирането на парични средства означава, че новата ви ипотека е за повече от предишната ви ипотека, а вие получавате разликата в пари.
- Обикновено трябва да плащате по-висок лихвен процент или повече точки върху ипотека за рефинансиране на парични средства в сравнение с лихвения и срочен рефинансиране, при който размерът на ипотеката ви остава същата.
- В зависимост от съотношението заем / стойност на вашия имот, заемодателят ще определи максимум за това колко пари можете да вземете при рефинансиране.
Рефинансирането на парични средства има различна цел. Тя позволява на кредитополучателя да преобразува собствения капитал в пари чрез създаване на нова ипотека за по-голяма сума от дължимата в момента. Кредитополучателят получава разликата между двата кредита в брой. Това е възможно, тъй като кредитополучателят дължи само на кредитната институция това, което е останало върху първоначалната ипотечна сума. Допълнителната сума на заема на рефинансираната, изплатена ипотека се изплаща на кредитополучателя в брой при закриването.
Паричните заеми обикновено се предлагат с по-високи лихвени проценти или други разходи, като точки, отколкото лихвени и срочни заеми. Кредиторите се притесняват, че кредитополучателите, които вече са взели значителен капитал, може да са по-склонни да излязат с новия си заем, въпреки че много висок кредитен рейтинг и ниско съотношение между заем и стойност (LTV) могат да намалят тези проблеми и да ви помогнат да получите по-благоприятна сделка.
Пример за рефинансиране на парични средства
Ето илюстрация на рефинансиране на парични средства. Собственик на жилище притежава имот, върху който те взеха ипотека на стойност 200 000 долара; те все още дължат 100 000 долара върху ипотеката. Това означава, че собственикът е натрупал 100 000 долара собствен капитал. За да конвертира част от този собствен капитал в пари, собственикът може да избере рефинансиране на пари. Ако искат да конвертират 50 000 долара от собствения си капитал, те могат да рефинансират, като вземат нов заем на обща стойност 150 000 долара. Новата ипотека ще се състои от остатъка от 100 000 долара от първоначалния заем плюс желаните 50 000 долара, които могат да бъдат изтеглени в брой.
Максималният размер на наличните пари на собственика при рефинансиране на парични средства зависи от съотношението заем / стойност на имота.
Ограничения за опции за рефинансиране на парични средства
Чрез изчисляване на настоящото съотношение между заем и стойност на имота (LTV), кредиторът може да установи максимален размер на заема за рефинансиране на парични средства. Кредиторът разглежда текущата пазарна стойност на имота в сравнение с неизплатеното салдо, което кредитополучателят дължи по съществуващия заем.
Ако използваме горния пример и приемем, че текущата пазарна стойност на имота е 250 000 долара и кредиторът е определил максимална LTV от 80%, максималната сума за рефинансиране на паричните средства ще бъде 100 000 долара. 80% LTV ще установи, че максималният размер на новия заем ще бъде 200 000 долара. След изплащане на първоначалната ипотека (100 000 щатски долара), ще има 100 000 долара в брой на разположение на кредитополучателя.