Мога ли да използвам моя 401 (K) за закупуване на къща?

Да, разрешено е да използвате средства от плана си 401 (k) за закупуване на дом. Това обаче не е най-добрият ход. За целта има алтернативен разход: Средствата, които вземате от пенсионната си сметка, не могат да бъдат попълнени лесно.

Нека да разгледаме защо и защо да подслушвате 401 (k) за радостите на собствеността, заедно с някои по-добри алтернативи. През цялото време ще приемем, че сте на възраст под 59 години и все още сте наети.

Ключови заведения

• Можете да използвате 401 (k) средства за закупуване на жилище, или като вземете заем от сметката, или като изтеглите пари от сметката.
• Заемът от 401 (k) е ограничен по размер и трябва да бъде изплатен с лихва, но не налага данъци върху дохода или данъчни санкции.
• Тегленето от 40 (k) е неограничено и може да избегне санкции, ако бъде класифицирано като оттегляне в затруднено положение, но ще наложи данъци върху дохода.
• Тегленията от IRAs са за предпочитане пред вземането на пари от 401 (k).

Бърз преглед на правилата 401 (k)

Но първо, бързо резюме на 401 (k) регистите. Сметката е предназначена за спестяване при пенсиониране: Ето защо получавате данъчни облекчения върху нея. В замяна на това, че ви дава приспадане на парите, които внасяте в плана и за това, че парите остават без данъци, правителството сериозно ограничава достъпа ви до средствата. Едва след като навършите 59½, трябва да ги изтеглите - или на 55, ако сте напуснали или загубили работата си. Ако не се случи нито едното, и вие вземете пари, ще бъдете измазани с 10% неустойка за предсрочно изтегляне върху изтеглената сума. И, за да добавите обида към нараняване, вие също дължите редовен данък върху дохода върху сумата (както бихте направили при всяко разпределение от сметката, независимо от вашата възраст).

Все пак това са вашите пари и вие имате право на тях. Ако искате средствата за пребиваване, имате основно две възможности: заем от 401 (k) и реално изтегляне от 401 (k).

401 (k) Заеми

От двете, заемането от 401 (k) е по-желаното. Когато вземете заем от 401 (к), не налагате наказанието за предсрочно изтегляне. Нито трябва да плащате данък върху дохода върху теглената от вас сума.

Все пак трябва да си платите обратно - тоест трябва да извършите плащания по сметката. Вие също трябва да плащате лихва: обикновено основната ставка плюс един или два процентни пункта. Лихвеният процент и другите условия за погасяване обикновено се определят от доставчика / администратора на плана 401 (k). Обикновено максималният срок на заема е пет години, въпреки че заемът, взет с цел закупуване на основното местожителство на служителя, може да може да бъде върнат за по-дълъг период до 15 години, посочва IRS.

Имайте предвид, че въпреки че са инвестирани във вашата сметка, тези погасявания не се считат за вноски. Така че, без данъчна престация за вас - без намаляване на облагаемия ви доход - върху тези суми. И разбира се, нито един работодател не отговаря на тези плащания. Всъщност доставчикът на вашия план може дори да не ви позволи да правите вноски за 401 (k), докато изплащате заема.

Колко можеш да заемеш? Обикновено или сума, равна на половината от баланса на предоставената ви сметка, или 50 000 долара - което е по-малко.

401 (k) Тегления

Не всички доставчици на планове разрешават заеми от 401 (k). Ако те не го направят - или ако се нуждаете от повече от 50 000 $ макс, на които имате право да заемате - тогава трябва да излезете направо с тегленето от сметката.

Технически, вие правите така нареченото оттегляне на трудностите. Дали купуването на нов дом се счита за затруднение може да бъде труден въпрос, но като цяло IRS го позволява, ако спешно са нужни парите за, да речем, авансовото плащане за основно жилище. Но има вероятност да наложите 10% неустойка във фонда, освен ако не спазвате много строги правила за освобождаване. Въпреки това ще дължите данъци върху дохода.

Не сте ограничени в сумата, която можете да извлечете, а парите за теглене не трябва да се връщат. Можете, разбира се, да започнете да попълвате касите с 401 (k) с нови вноски, удържани от вашата заплата.

Недостатъци при използването на вашия 401 (k)

Дори ако това е възможно, подслушването на пенсионната ви сметка за къща е проблематично, независимо как ще продължите. Намалявате спестяванията си за пенсиониране - не само по отношение на незабавния спад на баланса, но и в бъдещия им потенциал да нарастват.

Например, ако имате 20 000 долара в акаунта си и вземете 10 000 долара за дома, тези останали 10 000 долара потенциално могат да нараснат, за да станат 54 000 долара за 25 години със 7% годишна възвръщаемост. Но ако оставите 20 000 долара в своите 401 (к) вместо да го използвате за покупката на дома, тези 20 000 долара могат да нараснат до 108 000 долара за 25 години, като спечелите същата възвръщаемост от 7%.

Алтернативи на подслушването на вашия 401 (k)

Ако трябва да използвате пенсионни спестявания, би било по-изгодно първо да разгледате други акаунти - по-конкретно, RA, особено ако купувате първия си дом или първия си дом след време. За разлика от 401 (k), IRA имат специални разпоредби за домашен купувач (който, между другото, IRS определя като човек, който не е притежавал основно жилище през последните две години).

Първо, гледайте да вземете дистрибуция от вашата Roth IRA - ако имате такава. Притежателите на Roth IRA са в състояние да изтеглят сума, равна на вноските им от своя без данък Roth IRA; в допълнение, те могат да изтеглят печалба до 10 000 долара без данък, ако парите са за дом.

Следващият избор е да вземете дистрибуция от традиционната си IRA. Като купувач на жилище за първи път можете да вземете дистрибуция от 10 000 долара, без да наложите 10% данъчна санкция, въпреки че тези 10 000 долара ще бъдат добавени към вашите федерални и държавни данъци. Ако вземете дистрибуция, по-голяма от 10 000 долара, към допълнителната сума за дистрибуция ще бъде наложена 10% неустойка. Той също ще бъде добавен към вашите данъци.

Долния ред

Най-доброто използване на средства от 401 (k) за жилище би било да се задоволи незабавно
парична нужда: най-спечелените пари за внасяне в ескроу сметка, закриването
разходи или, ако финансирате покупката, парите за намаление с 20%
плащане - или каквато и сума изисква кредиторът, за да не се налага да плаща
допълнителните разходи за частна ипотечна застраховка. Имайте предвид това
вземането на заем от вашия план може да повлияе на способността ви да се класирате за
ипотека; това се счита за дълг, въпреки че дължите парите на себе си.

Ако обаче наистина трябва да вземете разпределение от пенсионни спестявания, първата сметка, към която трябва да се насочите, е вашата Roth IRA, последвана от традиционната IRA. Ако те не работят, изберете заем от 401 (k). Последният вариант е да вземете разпределение на трудностите от вашите 401 (k).

Съветник Insight

Дан Стюарт, CFA®
Revere Asset Management, Далас, Тексас

Краткият отговор е „да“, но това е много сложен въпрос с много клопки. Бихте искали да направите това само в краен случай, тъй като разпределение от 401 (k) е облагаемо и може да има санкции за ранно предаване. Ако вашият 401 (k) позволява, можете да вземете заем за финансиране на къщата и след това да си изплатите обратно лихвата.

Винаги казвам на хората да спестяват отвън и вътре в пенсионните планове. Инвеститорите са толкова загрижени за приспадането на данъка, че влагат всичко възможно в пенсионните си сметки, за да получат максимално приспадане. Както всичко останало в живота, става въпрос за баланс.

Първо ще проверя дали вашият 401 (k) предлага заеми. Ако не, може да се наложи да изследвате по-задълбочено или да опитате да намерите някакъв вид алтернативно финансиране. Използването на пари от 401 (k) обикновено е най-лошият сценарий.