Най-добрите инвестиции на Roth IRA

Най-добрите инвестиции на Roth IRA са тези, които могат да се възползват от начина, по който Roths се облагат с данък. Инвестициите с висок потенциал за растеж, големи дивиденти или високи нива на оборот са основни кандидати.

Ключови заведения

• Някои инвестиции се възползват по-добре от уникалните характеристики на Roth IRA.
• Като цяло най-добрите инвестиции за Рот ИР са тези, които генерират силно облагаем доход, било то дивиденти или лихви или краткосрочни капиталови печалби.
• Инвестициите, които предлагат значително по-дългосрочно поскъпване, като акции за растеж, също са идеални за Рот ИРА.
• Характеристиките на данъчното подслон на Roth са полезни за инвестиции в недвижими имоти, но за това ще ви е необходим самостоятелно насочен Roth IRA.
• Освободени от данъци активи и нискорискови парични еквиваленти се губят в Roth IRA.

Няма предварително облагане с данъци върху вноските, но вашите инвестиции растат без данъци в Roth IRA. И тегления при пенсиониране? Те също са без данъци - дори върху печалбата.

За да се възползвате изцяло от начина, по който се облагат данъците на Roth IRA, най-добре е да държите инвестиции, които в противен случай биха предизвикали значителни данъци.

810 милиарда долара

Размерът на активите, държани в Roth IRAs, от общо 9, 2 трилиона долара в сметките на IRA.

Опции за инвестиции на Roth IRA

Roth IRA може да притежава всеки финансов актив, който притежава традиционният IRA. Всъщност Roth IRAs може да притежава почти всеки финансов актив, период. Когато обаче става въпрос за инвестиране в Roth IRAs, не всички активи се създават равни.

Въпреки че споделят една и съща структура, облекчена с данъци, Roth IRAs се различават от традиционния сорт по няколко важни начина.

Най-голямата разлика: вноските на Roth IRA се правят с долари след данъци, а не преди данъчно облагане. Така че няма да получите приспадане на данъка върху дохода в годината, в която ги правите. Но вие получавате безвъзмездно теглене при пенсиониране.

Освен това, за разлика от традиционните IRAs, не сте задължени да приемате дистрибуции в определена възраст от Roth IRA. Без необходимите минимални дистрибуции (RMD), акаунтът ви продължава да расте, ако не се нуждаете от парите. И когато дойде времето, можете да го предадете на своите бенефициенти.

Средно IRA, Roth, включват три различни класа активи на сметка. Уникалните характеристики на Roth IRA означават, че някои инвестиции му подхождат по-добре от други. Ето разбивка на най-често срещаните видове активи - и кои видове са най-добри.

Най-добрите взаимни фондове за Рот ИР

Взаимните фондове предлагат простота, диверсификация, ниски разходи (в много случаи) и професионално управление. Те са любими на пенсионните инвестиционни сметки като цяло и на Roth IRAs в частност. Около 71% от собствениците на Roth казват, че са имали активи във взаимни фондове.

Когато избирате взаимни фондове, ключът е да се управлява с активно управлявани фондове, за разлика от тези, които просто проследяват индекс (известен също като пасивно управлявани фондове). Обосновка: Тъй като тези фондове правят чести сделки, те са подходящи за генериране на краткосрочни капиталови печалби.

Те се облагат с по-висока ставка от дългосрочните капиталови печалби. Поддържането им в Roth IRA ефективно ги приютява, тъй като печалбите растат без данъци.

Най-добрите запаси за Roth IRAs

Индивидуалните акции са вторият най-разпространен вид инвестиции, държани в сметки на Roth IRA - 40% от домакинствата в IRA притежават тези активи. Разбира се, вселената на акциите е огромна. Но видовете акции (и дялови взаимни фондове), които са най-подходящи за Roth, попадат в две основни категории.

Единият е акции, ориентирани към дохода: обикновени акции, които изплащат високи дивиденти, или предпочитани акции, които редовно плащат богата сума. Обикновено, когато държите акции в сметка, която не се пенсионира, плащате данъци върху дивидентите, които печелите. В зависимост от това дали са квалифицирани или неквалифицирани, процентът може да бъде толкова висок, колкото вашият редовен доход.

Но както споменатите по-горе активно управлявани взаимни фондове, държането им в Roth ги предпазва от тази годишна данъчна хапка. Всъщност, докато спазвате правилата за оттегляне на Roth, никога няма да плащате данък върху тези дивиденти или други печалби.

Втората е запасите за растеж - компании с малки и средни капитали, които изглеждат зрели за поскъпване. Обикновено сериозният им растеж би предизвикал данъчна хапка, макар и с по-ниски проценти на печалба (обикновено 15%).

Но няма значение, че тези акции струват значително повече, когато ги осребрите след пенсиониране. Ако се държи в Roth, изобщо няма да дължите никакви данъци върху тях.

Не забравяйте, че цялата стратегия на Roth IRA се върти около предположението, че вашата данъчна група ще бъде по-висока по-късно в живота. Освен това запасите от растеж могат да бъдат променливи. Така че запазването им в дългосрочна пенсионна сметка, която може да издържи възходите и паденията на фондовия пазар през дългия път, намалява риска.

Инвеститорите, които търгуват акции често, също трябва да обмислят да правят това от своя Roth IRA. Това може да защити всякакви краткосрочни печалби и капиталови печалби от данъци.

Най-добрите облигации за Roth IRAs

Когато мислят за активи, ориентирани към доходите, много инвеститори мислят за облигации. Дълговите инструменти за изплащане на лихви отдавна са насоката за поток, ориентиран към доходите. 24% от сметките на Roth съдържат индивидуални облигации, или американски спестовни облигации, или други видове. Допълнителни 24% държани облигационни средства.

Корпоративните облигации и други дългови дългове са идеални за Roth IRA. Това е същият принцип като при акциите с висок дивидент - предпазват доходите - още повече. Не можете да инвестирате лихвени плащания обратно в облигация по начина, по който можете да реинвестирате дивидент обратно в акции от акции (стратегия за избягване на данъци в редовни сметки). Така че данъчната защита на Рот е още по-ценна тук.

Най-добрите ETFs за Roth IRAs

Какво ще кажете за борсово търгуваните фондове (ETFs), които бързо нарастващ конкурент на взаимните фондове? Разбира се, тези обединени кошници с активи, които търгуват като отделни акции, могат да бъдат стабилни инвестиции. Те предлагат диверсификация и добри добиви при много по-ниски съотношения на разходите от взаимните фондове.

Единственото предупреждение: Тъй като повечето са създадени да проследяват определен пазарен индекс, ETFs са склонни да се управляват пасивно (така те поддържат ниските разходи). В резултат на това те инвестират рядко. Така че, всъщност не се нуждаете толкова много от обвивката на Roth за поддръжка на данъци.

Все пак няма да навреди да ги включите в акаунта си, както правят 23% от домакинствата на IRA. Ниските годишни такси и разходи - говорим от 25% до .5% - не е най-лошата идея в света, що се отнася до вашата норма на възвръщаемост.

Много ETF са индексни фондове, които имат за цел да съответстват на резултатите от събирането на референтни ценни книжа, като S&P 500. Съществуват индекси и индексни фондове за почти всеки пазар, клас активи и инвестиционна стратегия.

Както при инвестирането в отделни акции, ETF, които трябва да търсят, са тези, които инвестират в акции с висок растеж или с висок доход.

Най-доброто недвижимо имущество за Roth IRAs

Хората имат два начина да инвестират в недвижими имоти:

• Косвено чрез притежаване на ценни книжа, които притежават собственост
• Директно, като притежавате собствеността си

Индиректни инвестиции в недвижими имоти

Тръстовете за инвестиции в недвижими имоти (REITs), публично търгувани портфейли от имоти, са големи производители на доходи, въпреки че те също предлагат увеличение на капитала. АДСИЦ инвестира в повечето видове недвижими имоти, включително:

• Жилищни сгради
• Клетъчни кули
• Хотели
• инфраструктура
• Медицински заведения
• Офис сгради / офис паркове
• Търговски центрове и молове
• Складове

Докато повечето REITs се фокусират върху един тип имоти, някои притежават разнообразие в своите портфейли.

От REITs се изисква да плащат най-малко 90% от доходите си - обикновено получени от наеми - всяка година като дивиденти на своите акционери. Обикновено тези дивиденти са изцяло подлежащи на облагане с данъци при норма на обикновения доход. Но не и ако са държани в защитено от данъци Рот.

Преки инвестиции в недвижими имоти

Можете да инвестирате в недвижими имоти с помощта на REITs или можете да отидете направо към източника. Възможно е да притежавате еднофамилни домове, мултиплексни домове, апартаменти, апартаменти, кооперации и дори да кацате за Roth IRA. Но за целта ще ви трябва самонасочен IRA.

За да инвестирате в действителна собственост, вашият Roth трябва да бъде собственоръчен IRA. Ще ви е необходим попечител на IRA, който е специализиран в тези видове акаунти.

В IRA има много специфични правила относно недвижимите имоти. Например:

• Не можете да претендирате за приспадане на данъци върху собствеността, лихви по ипотека, амортизация и други разходи, свързани с имота.
• IRA (не вие) притежава недвижимите имоти. Всички разходи и ремонти трябва да бъдат заплатени със средства на IRA. И трябва да закупите имота, като използвате средства от сметката.
• Не можете сами да поддържате имота (без капиталов капитал). Трябва да платите на някой друг, използвайки IRA средства.
• Вие и вашето семейство не можете да се възползвате директно от имота - например да го имате за жилище, офис или ваканционен дом.

Не забравяйте да направите домашната си работа (или да работите с финансов съветник), за да сте сигурни, че сте в съответствие. В противен случай бихте могли да загубите всички данъчни предимства, свързани с държането на недвижими имоти в IRA.

Какво да не инвестираме в Roth IRA

Тъй като Roth IRAs предлагат данъчен подслон, няма смисъл да поставяте активи, освободени от данъци, в едно. Пример: общински облигации или общински облигационни фондове.

Фондове на паричния пазар, компактдискове и други инвестиции с парични еквиваленти с нисък риск също са неподходящи за Roth, но по различна причина. С какво да се приютим в актив, който не предизвиква голям интерес, за начало? А ликвидността, която предлагат, се губи в сметка, която няма да пипате от години.

Ануитетите са по-сложни случаи. Зависи колко скоро очаквате да вземете дистрибуции от Roth. Поставянето на отложена данъчна анюитета в рамките на данъчна ИРА на лицето й няма много смисъл, ако имате десетилетия напред, преди да вземете изплащанията.

Предимството на постоянния, гарантиран безмитен данъчен поток при пенсиониране обаче може да оправдае тази стратегия - ако, да речем, сте в рамките на пет години от затварянето на тази офисна врата.

Разпределение на активите на Roth IRA

По отношение на начина, по който трябва да разпределите активи, това зависи от редица фактори, включително вашата възраст. Като цяло по-младите инвеститори имат дългосрочен инвестиционен хоризонт. Те обикновено разпределят повече активи за пенсиониране за отделни акции или фондове, ориентирани към растеж и поскъпване.

Обратно, тези, които са пенсионирани или са близо до пенсиониране, обикновено имат по-голямо разпределение на своите инвестиции в облигации или активи, ориентирани към доходите, като REITs или акции с висок дивидент.

Получете помощ от професионалистите

Ако нямате време, интерес или опит, за да пазарувате и избирате инвестиции за вашия IRA, имате няколко други възможности.

Единият е да вложите всичките си пари от IRA в един фонд за целева дата. Те са предназначени да работят в годината, в която планирате да се пенсионирате, като автоматично се балансирате по пътя. Те са кръстени по годината, в която очаквате да се пенсионирате. Ако това е 2040 г., например, бихте избрали фонд за целева дата 2040 г., като например фондът Vanguard Target Retirement 2040 (VFORX).

Друг вариант е да използвате робот-съветник. Това е дигитална платформа, която изгражда и управлява портфолио или ETF, използвайки модели, задвижвани от алгоритми. В повечето случаи ще плащате такса за управление от около 0, 25%. Някои посредници, включително Schwab, обаче предоставят тази услуга безплатно.

И накрая, можете да работите с инвестиционен специалист, който може да управлява вашата IRA за вас. Много посредници предлагат управлявани акаунти. Годишната консултативна такса обикновено покрива текущото управление на вашите пари, включително подбор на инвестиции, балансиране, лични услуги и поддръжка.

Без значение кой маршрут сте избрали, предварително разберете кои такси ще трябва да платите - включително коефициенти на разходите, комисионни и такси по сметката - и какво ще ви струва всяка година. Оставени без проверка, тези такси могат бързо да разрушат доходите ви, оставяйки вашето гнездово яйце много по-леко да дойде пенсионирането.

Долния ред

Като цяло най-добрите инвестиции, подходящи за Рот ИРС, са тези, които:

• Генерирайте висок облагаем доход, било то дивиденти или лихви
• Имате висок или чест оборот, генерирайки краткосрочни капиталови печалби
• Предлагайте значителен растеж / увеличаване на капитала

Тези инвестиции могат наистина да се възползват от начина, по който данъчните данъци IRS доходи. А това означава, че повече пари в гнездото ви идват пенсиониране. (За свързаното четене вижте „Най-добрите ротационни агенции за 2019 г.“)