Добра защита на компактдисковете за пазар на мечки ли са?

Мечешкият пазар обикновено е индикация за бавна икономика и намаление на стойността на общите ценни книжа. През това време потребителите са склонни да песимистично гледат на финансовите си активи и на икономиката като цяло. На мечешки пазар инвеститорите винаги са склонни да търсят къде инвестициите им да бъдат по-добре защитени или кои инвестиционни средства да добавят към своите портфейли, за да помогнат за намаляване на удара върху техните акции и инвестиции в акции. Продуктите, които инвеститорите обикновено разглеждат в тези трудни времена, са по-стабилни, дългосрочни инструменти за доход, като депозитни сертификати (CD). Но дали CD-тата всъщност са добра защита за мечешки пазар? Прочетете, за да разберете.

Какво е CD?

Депозитният сертификат е краткосрочен и средносрочен депозит във финансова институция със специфичен фиксиран лихвен процент. Гарантирате Ви главницата плюс фиксирана сума на лихвата при падежа, което е краят на мандата. Периодът на срока варира, но като цяло можете да закупите тримесечни, шестмесечни, деветмесечни или едно- до петгодишни CD. Някои банки имат дори по-дългосрочни CD. Ще трябва да направите някои пазарувания наоколо, за да намерите най-добрите CD цени в момента, тъй като те се променят често.

CD се считат за депозити във времето, тъй като купувачът се съгласява в момента на покупката да остави депозита си в банката за конкретния период от време. Уверете се, че можете да си позволите да пуснете част от парите си за определен период от време, преди да се ангажирате с компактдиск, защото ако купувачът реши да вземе обратно депозита преди падежа, той или тя ще носи наказание, което варира от едва лихва на седмица до лихва от месец или шест месеца. Всички такси или неустойки се изискват да бъдат оповестени при откриване на CD сметката.

Основен недостатък при оттеглянето преди изтичането на срока е, че наложеното наказание може да намали не само лихвата, но и основната сума. Това може да се случи, ако закупите 13-месечен CD и решите да го осребрите на три месеца. Наказанието на този компактдиск би било изплащане на шестмесечна лихва. За съжаление, вашият компактдиск дори още не е спечелил тази сума на лихвата - и така наказанието се вписва в основната ви сума.

Въпреки че компактдисковете се считат за инвестиции с ниска възвръщаемост, възвръщаемостта е гарантирана при специфичния лихвен процент, дори ако пазарните проценти се понижат. Типичните компактдискове не са защитени срещу инфлация, така че когато пазарувате CD, опитайте се да купите един по-висок от процента на инфлация, за да можете да получите най-голяма стойност за парите си. Колкото по-дълъг е срокът на CD, толкова по-висок ще бъде лихвеният процент. Въпреки че процентите на компактдисковете не са най-високите на пазара на дългови инструменти, компактдисковете печелят повече лихви от повечето сметки на паричния пазар и спестовните сметки.

CD срещу запаси

Акциите имат тенденция да имат по-висока степен на възвръщаемост от повечето ценни книжа, но това се дължи на по-високия риск. Ако една компания премине през груби времена, акционерите ще бъдат първите, които ще я усетят. Ако акцията загуби стойност в резултат на лошо управление или липса на обществен интерес към своите продукти или услуги, стойността на вашето портфолио може да бъде компрометирана. Ако обаче компанията се справи наистина добре, възвръщаемостта, която можете да получите от стойността на акциите й, може да бъде значително по-висока, отколкото бихте получили чрез инвестиция в CD.

По време на Голямата рецесия и нейните последствия борсата премина през бурни промени, което доведе до големи загуби за някои акционери. Компактдисковете са една от възможностите, които могат да ви помогнат да защитите вашата инвестиция от времена на смут, като осигурите стабилен доход. Въпреки че печалбите, получени от тези инвестиции, обикновено не са толкова високи, колкото тези, предоставени от акции, те могат да послужат като "възглавничка" за балансиране на портфолиото ви и да го задържите в плаване, когато пазарът е по-нисък.

Тъй като процентите на CD са заключени за определен период от време, уговореният по време на покупката лихвен процент е лихвеният процент, който ще бъде спечелен на компактдиска, независимо колко лошо може да се окаже пазарът. Освен това, за разлика от акции и различни други инвестиционни средства, компактдисковете почти винаги са застраховани.

Гарантирана защита

CD са предимно сигурна инвестиция. Те са гарантирани от банката за връщане на главницата и лихвите, спечелени при падежа. Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) застрахова депозитни сертификати до 250 000 долара за всеки вложител във всяка застрахована банка. Това означава, че ще гарантира изплащане на вашата инвестиция в компактдиск, ако банката премине под. Националната администрация на кредитния съюз (NCUA) служи на същата цел за своите застраховани кредитни съюзи.

Знаейки колко застраховка имате срещу банков фалит, е от съществено значение, особено когато фондовата борса не се развива добре. В тези времена инвеститорите са склонни да надникнат по-задълбочено в застрахованите инвестиции. Нито FDIC, нито NCUA застраховат акции, облигации, взаимни фондове, животозастраховане, анюитети или общински ценни книжа.

Когато търсите CD продукти, е добре да разгледате колко добре се справя банката, предлагаща компактдисковете. FDIC поддържа списък за наблюдение на банките, които може да са в затруднение; според FDIC обаче той никога не публикува публично рейтингите за безопасността на финансовите институции. За да добият представа за това как функционират банките, потребителите трябва да посетят списъците на няколко услуги за оценка на финансови институции, предоставяни на уебсайта на FDIC. За допълнителна информация посетете FDIC.gov и прегледайте подробни данни за кредитния съюз в NCUA.gov.

Освен търговски банки, икономии и кредитни съюзи, можете да купувате компактдискове и чрез посреднически фирми или онлайн акаунти. Един недостатък при закупуването чрез посредническа сметка е, че брокерът се счита за трета страна по сделката - купува CD от банка и го продава на вас. Ако една банка не успее, ще ви отнеме повече време, за да си върнете парите, тъй като искането ще трябва да премине през посредничество, а не директно до банката.

CD стълби

CD стълбището може да осигури гъвкаво одеяло за сигурност, ако е направено правилно. Стълбирането помага да намалите риска си, като същевременно увеличавате възвръщаемостта си, защото ви позволява да продължите да инвестирате в най-добрите налични компактдискове. Методът е да използвате вашите средства за закупуване на CD на различни падежи и лихви. Ето как работи:

Когато стартирате CD стълба, проучете най-добрите тарифи, местно или в различни състояния. Да речем, че имате 5000 долара в минималната си лихвоносна спестовна сметка. Тъй като искате да използвате максимално стационарните си пари, решавате, че компактдиск с лихва от 3% изглежда много по-привлекателен. Не използвайте парите, които ще ви трябват при спешни случаи. След като решите, че това са пари, които можете да си позволите да заключите за определен период от време, продължете напред и започнете стълбата си. Можете да започнете с закупуване на пет различни CD на различни цени и дати на падеж. Например стълбата може да се състои в закупуване на следните компактдискове, всеки на 1000 долара:

• едногодишен CD при 3% лихва
• двугодишен CD при 3, 5% лихва
• тригодишен CD при 3, 7% лихва
• четиригодишен CD при 3, 9% лихва
• петгодишен компактдиск с 4, 1% лихва

Когато първият CD съзрее, ще имате гъвкавостта или да го реинвестирате, като го превъртите в по-висока скорост на CD, или да го осребрите. В стълби ще го преобърнете. Когато вашият CD узрее, прехвърлете го на 5-годишен CD с по-висок рейтинг. Когато вашият CD за втората година съзрее, прехвърлете го на друг петгодишен CD с висока оценка и продължете да правите същото, докато не прехвърлите всичките си първоначални CD. Тъй като CD в стълбата ви ще отлежава всяка година, винаги ще имате на разположение течни пари. Предимството на стълбището по този начин е, че винаги ще се възползвате от най-високия интерес, като превъртите в дългосрочния петгодишен компактдиск.

Данъчни последици

Лихвата, която печелите на вашия компактдиск през целия му срок, е облагаема. Данъкът върху него зависи от вашата данъчна група. Според Службата за вътрешни приходи (IRS), трябва да отчитате общата лихва, която печелите върху депозитния сертификат всяка година. Дори лихвата за компактдиска да не ви е платена директно, ще бъдете обложени с данък върху печалбата през същата година. Приходите от лихви се считат за обикновен доход и се облагат като такива.

Долния ред

CD са сравнително безопасна инвестиция. Ако се управляват правилно, те могат да осигурят стабилен доход, независимо от условията на фондовата борса. Когато обмисляте закупуване на компактдискове или стартиране на стълба на CD, винаги вземете предвид спешните пари, които може да ви трябват в бъдеще. Стълбището може да помогне за защитата на вашите инвестиции, като ви осигури стабилен доход от лихви на мечешки пазар (или на който и да е пазар за този въпрос), но не забравяйте да си позволите да направите без тези пари за срока на CD и проучете институцията, която сте решите да купувате от.