Американски дълг: Автомобилните салдо салда Общо 1,22 трилиона долара за 4Q 2017 г.

Американците вдигнаха общо 1, 22 трилиона долара автомобилен дълг през последното тримесечие - достатъчно, за да купят 53, 043, 478 Toyota Camrys при 23 000 долара поп. Балансите на автомобилните кредити на потребителите са били с 0, 7% по-високи през четвъртото тримесечие на 2017 г., сочат последните данни от тримесечния отчет за домакинския дълг и кредит от Федералната резервна банка на Ню Йорк.

Това е 64 милиарда долара повече, отколкото потребителите внасят в края на 2016 г. и 8 милиарда долара повече, отколкото носят в края на третото тримесечие на 2017 г. Балансите се покачват през последните шест години. През четвъртото тримесечие на 2017 г. TransUnion пресметна, че средният автомобилен кредитополучател има баланс от 18 588 долара.

Автоматичният дълг се увеличава с общия дълг на домакинствата

Увеличаващият се дълг на автомобилния заем на американците идва заедно с увеличаването на общия дълг на домакинствата, който от третото тримесечие на 2017 г. нарасна с 193 милиарда долара (1, 5%) до 13, 15 трилиона долара в края на 2017 г. дълг на домакинствата след ипотечен дълг (8, 88 трилиона долара) и дълг на студентски заем (1, 38 трилиона долара) и той се увеличава непрекъснато от 2011 г.

През 2017 г. не само се увеличи общият размер на автокредитите, но и общият брой на произведенията или нови заеми. Нюйоркската федерация го определи като „най-високия годишен обем на генериране на автозаем, наблюдаван в [нашите] данни.“ Само за четвъртото тримесечие на 2017 г. приходите от автокредити бяха 137 милиарда долара.

Евтиният кредит и силната заетост несъмнено помогнаха на повече американци да купуват коли през последното тримесечие. Но с увеличаване на лихвените проценти, потребителите с дълг по кредитна карта с променлив лихвен процент могат да видят увеличението на плащанията с кредитни карти, което би затруднило извършването на техните автоматични плащания. По-високите лихви също могат да означават по-малко заеми, освен ако заплатите не се повишат значително, за да позволят на кредитополучателите да си позволят по-високите месечни плащания.

Продажбите на автомобили имаха силна година през 2017 г., макар и не чак толкова силна, колкото през 2016 г. TransUnion вижда автокредиторите, които изискват по-големи авансови плащания през 2018 г., за да отчитат по-големи финансирани суми, по-дълги условия на заем и по-ниски стойности за употребявани автомобили. Очаква малко увеличение на сериозно делинквентните кредити за автомобили, но казва, че автокредиторите са показали повече предпочитания към по-добре квалифицираните кредитори с по-нисък риск. (За сравнение с 2013 г. и съвети за това колко да заем за закупуване на кола, вижте американците се заемат повече, за да купуват автомобили - но трябва ли да бъдат ">

Автоматичните заеми Профили на заеми изглеждат добре

Повечето американци нямат проблеми да следят плащанията с автомобили. Около 7, 5% са били 30 или повече делинквентни дни. Но само 2, 3% от кредитополучателите на автомобилни заеми са били 90 или повече дни просрочени в края на декември, леко намаление от 2, 4% в края на септември. Донякъде притеснително е обаче, че този брой непрекъснато нараства от 2012 г. След 90 до 120 дни просрочие кредиторите считат кредитополучателите за неизпълнени и могат да преотстъпят своите превозни средства. (Научете повече в Какви са разликите между делинквент и по подразбиране? И Опции за кога не можете повече да си позволите колата .)

Средният кредитен рейтинг за кредитополучателите на автомобилни заеми беше 707, най-високият от 2011 г. насам, но под прага 740 като цяло се счита за много добър. С резултат 707 се смята, че кредитополучателят представлява среден риск за заемодателите; процентът на нарушение е 8%, за разлика от 2% и 1% съответно за много добри и изключителни кредитополучатели. Средният кредитополучател може да очаква да получи ставка от 3, 99% APR за нов автомобилен заем, докато кредитополучателят с изключителен кредитен рейтинг от 780 или по-висок може да очаква да плати 3, 08% ГПР. Човек с справедлив кредит в диапазона от 601 до 660 може да очаква да плати 6.83% ГПР. (Научете как работи вашият кредитен рейтинг в 5-те най-големи фактора, които влияят на кредита ви .)

Дори кредитополучателите с най-ниски 10% по отношение на кредитен рейтинг, с средна оценка от 575, могат да получат заеми, но те ще плащат стръмна цена: 11, 11%.

С нарастването на лихвените проценти на целия пазар, наблюдавани през последните няколко месеца, не е изненадващо, че средният 60-месечен април за нов автомобилен заем се е увеличил от 4.29% в края на миналия ноември до 4.55% към средата на февруари. Но най-добрите цени са налични, когато получите нов автомобил от производителя и съкратите срока на заема. Средната лихва за 36-месечен заем е едва 1, 87%, показва проучване на WalletHub, публикувано този месец. Следващите най-добри лихвени проценти идват от кредитните съюзи - 2.61%. (На пазара за нови колела "> Как да получите най-добрата цена за нов автомобил и как лихвените проценти работят върху кредитите за автомобили .)

Интерпретирайте дълга на автомобилния заем с предпазлив оптимизъм

Рей Бошара, старши съветник и директор на Центъра за финансова стабилност на домакинствата, написа през декември, че потребителският дълг е нараснал почти два пъти по-бързо от доходите на домакинствата през последните пет години, а потребителският дълг е достигнал най-високото ниво от 26% от разполагаем доход. Този увеличаващ се дълг може да показва потребителски оптимизъм за икономиката. Това също може да означава, че потребителите са изплатили старите си заеми и сега се класират за нови. Но това също може да означава, че семействата са подложени на финансов стрес и трябва да вземат заеми, за да платят за необходимото.

Ако повече кредитополучатели станат просрочени по своя дълг, икономическият растеж може да пострада. По-високият дълг на домакинствата може да засили краткосрочния растеж на БВП за една до две години, но го потиска след това. Когато потребителите поемат повече дългове, те в крайна сметка трябва да го изплатят. Ако продължат да изразходват разходите си, ако се стигне до рецесия или ако доходите им паднат, плащанията по дълга ще нанесат удар.

Долния ред

Дългът на американския автомобилен заем продължава да се увеличава. Повишаването на лихвите може да принуди купувачите на автомобили да заемат по-малко през 2018 г., въпреки че допълнителният паричен поток от намаляване на данъците на Тръмп може да компенсира тази щипка. Навиците на заемане и купуване на потребител показват продължителен оптимизъм по отношение на икономиката, но ако потребителите не внимават да избегнат прекомерното си увеличаване, може да се постигне по-кратко време.