6 съвета за спестяване при пенсиониране за деца от 45 до 54 години

Възрастният диапазон от 45 до 50 години вероятно е един от най-предизвикателните за планиране в общ мащаб, тъй като включва хора, които тепърва създават семейство, установени родители, празни гнезда, хора, които започват нова кариера и предварителни пенсионери. Въпреки че не е рядкост във всеки възрастов диапазон да се включват индивиди в различни етапи от живота, 45 до 54 години изглежда е възрастовият диапазон, в който индивидите имат най-големи разлики.

В идеалния случай, ако сте в тази възрастова граница, трябва да сте близо до целите си за пенсиониране. Но ако не сте, има възможности да увеличите темпото, с което допринасяте за пенсионното си гнездово яйце. Те включват стартиране на собствен бизнес, приемане на план за пенсиониране на бизнеса и правене на догонващи вноски. В тази статия ще предоставим някои съвети за тези, които се приближават до пенсиониране.

1. Ако започвате собствен бизнес

Ако стартирате късното си гнездо за пенсиониране късно, защото сте започнали да работите късно в резултат на придобиване на академична квалификация, вашата MBA или докторска степен. може да ви е полезно, тъй като получените знания вероятно могат да бъдат използвани за стартиране на собствен бизнес. Но независимо дали имате или не сте MBA или доктор, ако имате талант или умение, които могат да се използват за получаване на доходи, помислете дали да започнете свой собствен бизнес, като същевременно поддържате редовната си работа. Това не само ще доведе до допълнителни приходи, но също така може да ви позволи да създадете и финансирате пенсионен план чрез вашия бизнес.

В зависимост от вида на пенсионния план, който установите, бихте могли да внесете 56 000 долара за данъчната година за 2019 г. в пенсионната си сметка, според Службата за вътрешни приходи (IRS). в допълнение към вноските, направени във вашия акаунт съгласно пенсионния план на вашия работодател. Обезщетение, позволяващо, вашите вноски за годината могат да бъдат до $ 108 000 за 2017 г. плюс договорени вноски от $ 6500. Нека да разгледаме един пример:

52-годишният JP работи за корпорация и участва в плана си 401 (k). JP също ръководи консултантски бизнес отстрани. JP приема SBO 401 (k) за своя консултантски бизнес.

Обезщетението позволява, вноските на JP в плана на неговия работодател 401 (k) могат да бъдат до 56 000 щатски долара плюс догонване, а вноските му в неговия план за SBO 401 (k) могат да бъдат до 56 000 щатски долара плюс договорени вноски.

Внимание : Ако за няколко предприятия има обща собственост или определена принадлежност, тези предприятия могат да бъдат третирани като един бизнес за вноски в пенсионния план, ограничавайки общите вноски до 55 000 щатски долара. Адвокат на ERISA трябва да бъде консултиран за съдействие за определяне дали предприятията могат да бъдат третирани като отделни предприятия за целите на плана, освен ако не е 100% ясно, че не съществува обща собственост или принадлежност.

Допълнителният доход от вашия собствен бизнес или втора работа не само ви позволява да добавите повече към отложените от данъка пенсионни сметки, но също така може да създаде и допълнителен разполагаем доход, което ви позволява да добавите повече към другите си акаунти в гнездото си, включително след като -таксални сметки.

Преди да започнете бизнес, може да искате да се консултирате с адвокат относно различните правни структури, които да ви помогнат да решите коя би била най-подходяща за вашия бизнес. Те включват еднолични търговци, партньорства, дружества с ограничена отговорност и корпорации.

2. Ако играете Catch-up: Възраст на 50 и повече години

Ако започнете пенсионната си спестовна програма по-късно в живота, не се обезсърчавайте. Старата поговорка „по-добре късно отколкото никога“ със сигурност се прилага. Всъщност има специални разпоредби за лица, които са в определена възраст да играят „догонване“, като добавят суми над лимита, който се прилага за други. Тази функция за догонване работи по следния начин:

Ако сте навършили поне 50-годишна възраст до края на годината, имате възможност да играете наваксване, като финансирате пенсионното си гнездово яйце, ако допринесете за IRA или внесете вноски за отсрочка на заплатите към 401 (k), 403 (b ) и / или 457 план.

• Индивидуални пенсионни сметки
  Обикновено физическо лице има право да внесе по-малко от 6000 долара или 100% от обезщетението за IRA. Ако обаче индивидът достигне 50-годишна възраст до края на годината, допълнителна сума до 1000 долара може да бъде направена в вноските на IRA за годината.
• Планове, спонсорирани от работодатели
  Ако участвате в спонсориран от работодател план и сте навършили поне 50 години до края на годината, може да ви бъде разрешено да правите вноски над лимитите, които се прилагат за лица, които не достигат 50-годишна възраст до края на годината,
  • За опростени IRAs и планове 401 (k), при които участник може да отложи 100% от обезщетението до 13 000 долара за данъчната година 2019 г. или 16 000 долара за служителите на възраст 50 или повече години.
  • За планове 401 (k), 403 (b) и 457, при които участник може да отложи 19 000 долара за данъчната година 2019 или 25 000 долара за служители на възраст 50 или повече години.
• Ограничение на вноската за няколко планове за пенсиониране Като цяло, ако участвате в множество спонсорирани от работодателя планове с функции за отлагане на заплати, вашите съвкупни вноски за отсрочка на заплатите не могат да надвишават лимита на долара, който се прилага за годината.

3. Ако се ожените или се разведете

Сключването на брак или развод може да окаже значително влияние върху яйцето ви за пенсиониране. Ако се омъжвате, това може да повлияе на вашето гнездо за пенсиониране по няколко начина. От благоприятна гледна точка, вашите финансови прогнози могат да включват активите и доходите на вашия съпруг, както и прогнозните общи разходи.

Въпреки това, въпреки че прогнозите могат да покажат, че сумата, която спестявате редовно, може да бъде по-малка от сумата, която бихте спестили, ако не сте били женени, може би е разумно да продължите да спестявате с по-висок процент, ако можете да си позволите да го направите, тъй като практически е само да сте готови за променящи живота събития, като смърт и развод. Ако съпругът / съпругът ви умре и не сключите повторна брак, вие бихте единствено отговорен за финансирането на вашето гнездо за пенсиониране. Ако се разведете, може да се наложи да споделите пенсионните си активи със съпруга / съпругата си. Като алтернатива можете да бъдете в края на получаването, тъй като от съпруга ви може да се изисква да сподели пенсионните си активи с вас.

Съвет : Ако сте имали активи на IRA преди да се ожените, помислете дали искате да запазите тези активи в отделна ИРА и добавете нови вноски по време на брака си към нов IRA. Ако законът на държавата определя, че съпружеската или общностната собственост е определена като тази, която е натрупана по време на брака, може да не се изисква да включвате своите предбрачни активи на ИРА в селището. Консултирайте се с местен адвокат относно правилата, които важат за вашата държава.

4. Ако използвате дохода на съпруга / съпругата си, за да финансирате пенсията си

Ако нямате доходи от заетост, можете да използвате доходите на съпруга си, за да финансирате собствената си традиционна IRA или Roth IRA (или IRA за съпрузи). Това ви позволява да добавите към собственото си гнездо за пенсиониране.

5. Ако балансирате (или пребалансирате) портфейла си

Разпределението на вашите активи за вашето гнездо за пенсиониране трябва периодично да се преразглежда. Това ще ви даде възможност да определите дали трябва да промените разпределението на активите си. С приближаването до възрастта за пенсиониране може да се наложи да изберете инвестиции, които са по-малко рискови, тъй като има по-малко време за възстановяване на инвестиционните загуби. Това правило обаче не важи за всички. Може да искате да помислите за консултация с компетентен финансов съветник за съдействие при избора на подходящ за вас модел на разпределение на активите. (За повече информация относно разпределението на активите вижте Постигане на оптимално разпределение на активите, стратегии за разпределение на активите и нашия урок за риск и диверсификация .)

6. Други фактори

Може да се сблъскате с няколко проблема, които засягат вашето пенсионно планиране, като например да изберете дали да платите за детето си да отиде в колеж или да осигурите възрастни деца, които все още живеят у дома, вместо да влагате толкова необходими средства в гнездото си. Помислете също дали би било разумно да закупите застраховка за дългосрочни грижи (LTC), която може да ви помогне да предотвратите пенсионните ви спестявания да бъдат използвани за покриване на разходи от неочаквано дългосрочно заболяване, вместо да се използват за финансиране на начина на пенсиониране са планирали.

Долния ред

Независимо дали едва започвате кариера или яйцето ви за пенсиониране е на път и планирате пенсиониране, надяваме се да намерите тези съвети полезни. За възрастовия диапазон от 45 до 54 години все още има време да тръгнем. Необходимостта да застраховате гнездото си за пенсиониране срещу непланирани случайни или значителни разходи също се увеличава и може да наложи необходимостта от застрахователни продукти, които могат да бъдат използвани за покриване на такива разходи. Вижте цялата серия статии, свързани с възрастта, за други съвети, които могат да се отнасят за вас.