5 ключови стъпки за планиране на пенсиониране, които всеки трябва да предприеме

Планирането за пенсиониране е многоетапен процес, който се развива с течение на времето. Следват пет стъпки, които всеки трябва да предприеме, независимо на каква възраст, за да изгради солиден пенсионен план.

Ключови заведения

• Планирането за пенсиониране трябва да включва определяне на времевия хоризонт, оценка на разходите, изчисляване на необходимите декларации след данъци, оценка на толерантността към риска и планиране на имотите.
• Започнете да планирате пенсиониране веднага щом можете да се възползвате от силата на смесването.
• По-младите инвеститори могат да поемат по-голям риск със своите инвестиции, докато инвеститорите, които са по-близо до пенсионирането, трябва да бъдат по-консервативни.
• Плановете за пенсиониране се развиват през годините, което означава, че портфейлите трябва да се балансират и плановете за имоти да се актуализират при необходимост.

1. Разберете своя хоризонт във времето

Вашата настояща възраст и очакваната пенсионна възраст създават първоначалните основи на ефективната стратегия за пенсиониране. Колкото по-дълго е времето между днешния ден и пенсионирането, толкова по-високо е нивото на риск, който може да издържи портфейлът на хората.

Ако сте млади и имате 30 плюс години до пенсиониране, трябва да разполагате с по-голямата част от активите си в по-рискови инвестиции като акции. Въпреки че ще има колебливост, през дълги периоди акциите исторически превъзхождат други ценни книжа, като облигации. Ключовата дума тук е „дълга“, означаваща поне повече от 10 години.

Освен това се нуждаете от възвръщаемост на изпреварващата инфлация, за да можете да поддържате покупателната си способност по време на пенсиониране.

"Инфлацията е като жълъд. Започва от малък, но като се даде достатъчно време може да се превърне в могъщ дъб. Всички сме чували и искаме - растеж на парите си. Е, инфлацията е като" сложен анти-растеж, "тъй като това ерозира стойността на парите ви. На пръв поглед малък процент на инфлация от 3% ще ерозира стойността на вашите спестявания с 50% за приблизително 24 години. Не изглежда много всяка година, но предвид достатъчно време разполага с огромна въздействие “, казва Кристофър Хамънд, Савана, Тене., финансов съветник и основател на RetirementPlanningMadeEasy.com.

Може да не мислите, че спестяването на няколко долара тук или там през 20-те ви означава много, но силата на съставянето ще ви струва много повече до момента, в който имате нужда.

Като цяло, колкото по-възрастен си, толкова повече портфолиото ти трябва да е фокусирано върху доходите и запазването на капитала. Това означава по-голямо разпределение на ценни книжа, като например облигации, което няма да ви даде възвръщаемостта на акциите, но ще бъде по-малко променливо и ще осигури приходи, от които можете да използвате, за да живеете.

Освен това ще имате по-малко притеснения относно инфлацията. 64-годишен, който планира да се пенсионира през следващата година, няма същите проблеми относно повишаването на разходите за живот като много по-млад професионалист, току-що влязъл в работната сила.

Трябва също да разбиете пенсионния си план на няколко компонента. Да речем, че по-възрастният родител иска да се пенсионира след две години, да плаща образованието на детето, когато навърши 18 години, и да се премести във Флорида. От гледна точка на формирането на пенсионен план, инвестиционната стратегия ще бъде разделена на три периода: две години до пенсиониране (вноските все още се правят в плана); спестяване и плащане за колеж; и живеене във Флорида (редовни тегления за покриване на разходите за живот).

Многоетапният пенсионен план трябва да включва различни времеви хоризонти, заедно със съответните нужди от ликвидност, за да се определи оптималната стратегия за разпределение. Трябва също така да балансирате портфолиото си във времето, тъй като вашият времеви хоризонт се променя.

2. Определете нуждите от разходи за пенсиониране

Наличието на реалистични очаквания относно навиците за харчене след пенсиониране ще ви помогне да определите необходимия размер на пенсионното портфолио. Повечето хора твърдят, че след пенсиониране годишните им разходи ще възлизат само на 70% до 80% от похарчените преди това. Подобно предположение често се оказва нереалистично, особено ако ипотеката не е изплатена или ако възникнат непредвидени медицински разходи.

„За да могат пенсионерите да имат достатъчно спестявания за пенсиониране, вярвам, че съотношението трябва да бъде по-близо до 100%, “ казва Дейвид Г. Нигел, CFP®, Key Wealth Partners, LLC, в Ланкастър, Папа. се увеличава всяка година - особено разходите за здравеопазване. Хората живеят по-дълго и искат да процъфтяват в пенсия. Пенсионерите се нуждаят от повече доходи за по-дълго време, така че ще трябва да спестяват и инвестират съответно. "

Тъй като по дефиниция пенсионерите вече не са на работа по осем или повече часа на ден, те имат повече време за пътуване, разглеждане на забележителности, пазаруване и занимания с други скъпи дейности. Точните цели за пенсионни разходи помагат в процеса на планиране, тъй като повече разходи в бъдеще изискват допълнителни спестявания днес.

„Един от факторите - ако не и най-големият - в дълголетието на вашето пенсионно портфолио е степента на изтегляне. Наличието на точна оценка на разходите ви при пенсиониране е толкова важно, защото това ще се отрази на това колко ще теглите всяка година и как инвестирате сметката си. Ако подценявате разходите си, лесно надживявате портфолиото си или ако прекалявате с разходите си, можете да рискувате да не изживеете вида на начина на живот, който искате при пенсиониране ", казва Кевин Мишелс, CFP®, финансов планировчик с Medicus Wealth Planning в Draper, Юта.

Вашето дълголетие също трябва да се има предвид при планирането на пенсиониране, за да не надхвърляте спестяванията си. Средната продължителност на живота на хората се увеличава.

Предлагат се актуарни таблици за живот, за да се оцени степента на дълголетие на индивидите и двойките (това се нарича риск за дълголетие).

Освен това може да се нуждаете от повече пари, отколкото смятате, ако искате да закупите дом или да финансирате образованието на децата си след пенсиониране. Тези разходи трябва да бъдат включени в общия пенсионен план. Не забравяйте да актуализирате плана си веднъж годишно, за да сте сигурни, че сте в крак с спестяванията си.

„Точността на планиране на пенсиониране може да бъде подобрена чрез уточняване и оценка на дейностите за ранно пенсиониране, отчитане на неочаквани разходи в средното пенсиониране и прогнозиране на това какво - ако медицинските разходи за късно пенсиониране“, обяснява Алекс Уайтхаус, AIF®, CRPC®, CWS®, президент и Изпълнителен директор, Whitehouse Wealth Management, във Ванкувър, Вашингтон.

3. Изчислете процента на възстановяване след облагане с данъци

След като се определят очакваните времеви хоризонти и изисквания за разходите, трябва да се изчисли доходността след облагане с данък, за да се оцени приложимостта на портфейла, генериращ необходимия доход. Изискваната норма на възвръщаемост над 10% (преди данъци) обикновено е нереалистично очакване, дори за дългосрочно инвестиране. С напредването на възрастта този праг на възвръщаемост намалява, тъй като портфейлите с пенсиониране с нисък риск се състоят до голяма степен от нискодоходни ценни книжа с фиксиран доход.

Ако например дадено лице има портфейл за пенсиониране на стойност 400 000 долара и нужди от доход от 50 000 долара, при условие че няма данъци и запазване на баланса на портфейла, той или тя разчита на прекомерна възвръщаемост от 12, 5%, за да продължи. Основно предимство на планирането на пенсиониране в ранна възраст е, че портфейлът може да бъде разширен, за да се запази реалистична норма на възвръщаемост. Използвайки брутна сметка за пенсионни инвестиции от 1 милион долара, очакваната възвръщаемост би била много по-разумните 5%.

В зависимост от вида на пенсионната сметка, която държите, възвръщаемостта на инвестициите обикновено се облага с данък. Следователно, действителната норма на възвръщаемост трябва да се изчислява на база след облагане с данък. Определянето на данъчния ви статус в момента, в който ще започнете да тегляте средства, е решаващ компонент от процеса на пенсионно планиране.

4. Оценка на рисковата толерантност спрямо инвестиционните цели

Независимо дали сте вие ​​или професионален мениджър на пари, който отговаря за инвестиционните решения, правилното разпределение на портфейла, което балансира опасенията относно отклонението към риска и целите за възвръщаемост, е безспорно най-важната стъпка в пенсионното планиране. Колко риск сте готови да поемете, за да постигнете целите си? Трябва ли да се отдели някакъв доход в безрискови държавни облигации за необходимите разходи?

Трябва да сте сигурни, че сте доволни от рисковете, поемани във вашето портфолио и да знаете какво е необходимо и какво е лукс. Това е нещо, за което трябва сериозно да се говори не само с вашия финансов съветник, но и с членовете на вашето семейство.

„Не бъдете„ мениджър “, който реагира на ежедневния пазарен шум“, съветва Крейг Л. Израелсен, д-р, дизайнер на портфолиото 7Twelve в Springville, Юта. Инвеститорите в „Хеликоптер“ са склонни да управляват прекалено много своите портфейли. Когато различните взаимни фондове във вашия портфейл имат лоша година, добавете към тях повече пари. Това е като родителство: Детето, което се нуждае от вашата любов, най-често го заслужава най-малко. Портфейлите са подобни. Взаимният фонд, от който сте недоволни тази година, може да бъде най-добрият изпълнител за следващата година - така че не се възползвайте от това. "

„Пазарите ще преминат през дълги цикли нагоре и надолу и, ако инвестирате пари, няма да е необходимо да пипате 40 години, можете да си позволите да видите как стойността на портфейла ви нараства и пада с тези цикли“, казва Джон Р. Фрай, CFA, главен инвестиционен директор, Crane Asset Management, LLC, в Бевърли Хилс, Калифорния. "Когато пазарът намалее, купувайте - не продавайте. Откажете се да се поддавате на паника. Ако ризите бяха в продажба, с 20% отстъпка, бихте искали да купите, нали? Защо не акции, ако те са продадени с 20% отстъпка? "

5. Останете на върха на планирането на имоти

Планирането на имоти е друга ключова стъпка в добре закръгления план за пенсиониране и всеки аспект изисква експертния опит на различни професионалисти, като адвокати и счетоводители, в тази конкретна област.

Застраховката живот е важна част от плана за недвижими имоти и процеса на пенсиониране. Наличието както на подходящ план за недвижимо имущество, така и на животозастрахователно покритие гарантира, че активите ви се разпределят по ваш избор и вашите близки няма да изпитат финансови затруднения след смъртта ви.

Внимателно очертани ще помогнат и за избягване на скъп и често дълъг процес на изпитване.

Данъчното планиране е друга важна част от процеса на планиране на имотите. Ако дадено лице желае да остави активи на членове на семейството или на благотворителна организация, данъчните последици от даването на обезщетенията или преминаването им през процеса на собственост трябва да се сравнят.

Общият подход за инвестиционен план за пенсиониране се основава на производството на възвръщаемост, която отговаря на годишните разходи за живот, коригирани спрямо инфлацията, като същевременно се запазва стойността на портфейла. След това портфейлът се прехвърля на бенефициерите на починалия. Трябва да се консултирате с данъчен съветник, за да определите правилния план за лицето.

„Планирането на имоти ще варира за живота на инвеститора. В началото са необходими въпроси като пълномощни и завещания. След като създадете семейство, доверието може да е нещо, което се превръща във важен компонент на вашия финансов план. По-късно в живота, как бихте искали изплащаните от вас пари ще бъдат от изключително значение по отношение на разходите и данъците ", казва Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors, Inc., в Ървайн, Калифорния и автор от „Индексни фондове: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори.“ „Работата с адвокат за планиране на имоти само за такса може да ви помогне при подготовката и поддържането на този аспект от цялостния ви финансов план.“

Долния ред

Тежестта на пенсионното планиране пада върху хората повече от всякога. Малко служители могат да разчитат на осигурена от работодателя пенсия с дефинирани доходи, особено в частния сектор.

Тези стъпки предоставят общи насоки относно процедурите, необходими за подобряване на шансовете ви за постигане на финансова свобода в следващите ви години.

Един от най-предизвикателните аспекти на създаването на цялостен план за пенсиониране се състои в постигането на баланс между реалистичните очаквания за връщане и желания жизнен стандарт. Най-доброто решение е да се съсредоточите върху създаването на гъвкаво портфолио, което може да се актуализира редовно, за да отразява променящите се пазарни условия и целите за пенсиониране.