401 (k) Заем срещу изтегляне на ИРА: Каква е разликата?

Потъването в пенсионна сметка рано е рядко за план А на инвеститора, но може да настъпи момент, в който дадено лице се нуждае от пари и няма други възможности. При определени обстоятелства използването на 401 (k) или IRA може да бъде единственият ви истински избор.

Със сигурност IRS не улеснява докосването до тези сметки, облекчени с данъци. Дори и да се класирате за така нареченото оттегляне на затруднения, ще ви бъде начислена допълнителна 10% неустойка за всякакви средства, които вземете от традиционна сметка 401 (k) или IRA преди навършване на 59½ години. Това е отгоре на обикновената ставка на данъка върху дохода, която обикновено плащате при разпределения. Това доста силно възпиращо средство е предназначено да попречи на американците да източват средствата си предварително.

Въпреки това, дори с 401 (k) акаунти и традиционните IRAs, данъчният код предлага някои начини около 10% такса за ранно разпределение. Разбира се, решението да използвате тези пари за нещо различно от пенсионирането ви е решение, което не трябва да се приема леко. Но ако успеете да заобиколите наказанието на IRS, идеята започва да има малко повече смисъл.

Ключови заведения

• С няколко изключения, изтеглянето на пари от 401 (k) или IRA ще доведе до допълнителна 10% неустойка.
• Можете да вземете заем от своята сметка 401 (k) и да върнете парите за пет години.
• Можете да изтеглите пари по-рано от IRA без неустойка поради няколко конкретни причини, като например залагане на авансово плащане в първо жилище или плащане на обучение в колеж.

Понякога плаща за заемане от 401 (k)

401 (к) Заем

За много работници това е може би най-лесният начин за ранен достъп до парите за пенсиониране. Някои планове ви позволяват да заемате от своите 401 (k) по най-различни причини.

С заем от 401 (к) можете да изтеглите по-малкото от 50 000 долара или половината от заложеното салдо във вашата сметка. След това погасявате акаунта си за период до пет години. Някои работодатели позволяват по-дълъг период, ако сте взели назаем, за да купите жилище. Някои планове позволяват на кредитополучателя да възстанови сметката рано, без неустойка за предварително плащане.

Струва си да се отбележи, че обикновено плащате малко повече, отколкото сте извадили от сметката. Този „интерес“ всъщност работи в полза на кредитополучателя. Тъй като средствата влизат във вашата сметка, вие по същество компенсирате част от лихвите или капиталовите печалби, които парите биха натрупали, ако не ги изтеглихте от фонда. Повечето 401 (k) доставчици на платформи и платформи ще таксуват такси за обработка и обслужване на заем. Това увеличава разходите за заемане и погасяване.

Не всички работодатели предлагат тези заеми. Вашите шансове за получаване на такъв са по-добри, ако работите за голяма компания.

Основен недостатък на заемите от 401 (k) е, че парите, които връщате, се облагат два пъти. Използвате парите след данъчно облагане, за да платите в разсрочена данъчна сметка, което означава, че тя ще бъде обложена отново, когато теглите парите по-късно.

Оттегляне на ИРА

Традиционните IRA акаунти не позволяват заеми, но те идват с определени бонуси 401 (k) s не предлагат. Правителството предлага безвъзмездно разпространение на IRA например за тези, които искат да продължат образованието си или да купят първия си дом.

Освобождаването от обучение се прилага за лица, които използват пари за пенсиониране, за да плащат обучение в одобрен от IRS колеж, както и за книги и консумативи. Ако вземете достатъчно кредити, можете също така да използвате средствата за стая и борд без неустойка. Можете дори да използвате дистрибуцията, за да плащате разходи за образование на съпруга / съпругата, детето или внучето си, без да се притеснявате за допълнителните 10% хит.

Данъчният код ви позволява също да използвате 10 000 долара от средствата на IRA за плащане на първо жилище. Ако съпругът ви също има индивидуална пенсионна сметка, това означава, че можете да получите до 20 000 долара за авансово плащане и затварящи разходи.

За разлика от заем от 401 (к), няма изискване за връщане на акаунта ви.

Един от по-малко известните начини за достъп до традиционната IRA е чрез установяване на съществено равни периодични плащания (SEPP), което ви позволява да правите едно или повече тегления годишно или за петгодишен период, или до навършване на възраст 59½, независимо от това повече време. Въпреки че SEPP ви позволяват да избегнете наказанието за ранно изтегляне от 10%, вие все още сте отговорни за плащането на обикновената ставка на данъка върху дохода при дистрибуциите.