Четирите най-добри алтернативи на дългосрочната застраховка

Застраховката за дългосрочна грижа е специфичен вид застраховка, продавана в САЩ, Канада и Обединеното кралство. Този застрахователен продукт помага на хората да покрият разходите за дългосрочни грижи след предварително определен период. Застраховката за дългосрочна грижа покрива видовете грижи, които не са обхванати от традиционните здравни осигуровки, Medicare или Medicaid.

Тези, които се нуждаят от дългосрочни грижи, не са непременно болни по начина, по който хората могат да мислят. Вместо това те обикновено не са в състояние да извършват основни ежедневни дейности. Тези дейности включват хранене, къпане, разходки и обличане.

Докато хората, които се нуждаят от дългосрочни грижи, се смятат за възрастни, това не е изключително така; въпреки че приблизително 70% от хората над 65-годишна възраст се нуждаят от дългосрочни грижи, около 40% от всички, които получават дългосрочни грижи, са на възраст между 18 и 64 години.

Въпреки че дългосрочната грижа обхваща хора с различни проблеми от различни възрастови групи и произход, тя може да не е най-добрият вариант за застраховка за някои хора. Застрахователните премии за дългосрочни грижи непрекъснато нарастват от няколко години. Дори при тези по-високи премии застрахователните компании, които предлагат този вид застраховка, отхвърлят кандидатите, след като проучват по-задълбочено историята на тяхното здраве. Поради тези фактори хората може да се нуждаят от други възможности за покриване на дългосрочни грижи. По-долу са четири алтернативи на застраховките за дългосрочни грижи, които осигуряват добро покритие за нуждаещите се от дългосрочни грижи.

1. Застраховка за краткосрочни грижи

Застраховката за краткосрочни грижи, известна още като възстановяваща застраховка, е политика, която предлага между 50 и 300 долара на ден покритие за дългосрочна грижа за 180 до 360 дни. Тъй като няма дългосрочен ангажимент за застрахователните компании, премиите обикновено са по-малки от традиционните покрития за дългосрочни грижи.

Тъй като премиите са по-ниски и покритието е само за година или по-малко, много кандидати, които са отхвърлени от традиционното покритие за дългосрочна грижа, могат да бъдат приети от застраховка за краткосрочни грижи. Тези видове политики имат кратки или никакви периоди на изчакване, което позволява незабавно да започнат ползи за тези, които се нуждаят.

При застраховка за краткосрочни грижи обезщетенията обикновено се възстановяват. Това означава, че ако някой подаде иск, но след това се възстанови преди получаването на пълното обезщетение, е възможно в бъдеще да подаде друг иск и да получи покритие. Лицата под 85-годишна възраст обикновено са допустими за този тип покритие.

Въпреки че този вид застрахователно покритие може да помогне на тези, които са отхвърлени за дългосрочно осигуряване, грижата за краткостта на застрахователното покритие го прави само краткосрочно решение за покритие за дългосрочни грижи. Въпреки това Medicare предлага рехабилитация след хоспитализация за период до 20 дни, което прави възможно покриването на дългосрочни грижи за повече от една година, ако застраховката за краткосрочни грижи бъде сключена след този 20-дневен период.

2. Застраховка „Критични грижи” или „Критични заболявания”

Застраховката за критични грижи и критични заболявания са два вида покритие, които предлагат еднократни парични плащания на хора, които са диагностицирани с рак, инсулт, инфаркт и други сериозни заболявания. Освен това, Aflac и Guarantee Trust Life Insurance Co., два основни превозвача, предлагат застраховка за критично лечение и за критични заболявания с ежедневни или месечни обезщетения за стационарна рехабилитация и продължителна грижа.

Ежедневните обезщетения на Aflac могат да продължат до шест месеца, а месечните обезщетения на Guarantee Trust Life Co. могат да продължат до две години. Ежедневните и месечни обезщетения настрана, застраховките за критични грижи и застраховките при критични заболявания обикновено са по-евтини от застраховките за дългосрочни грижи. Например, ако 60-годишна жена иска да покрие дългосрочните грижи, тя може да получи еднократно плащане в размер на 50 000 долара или от застраховка за критична помощ, или от застраховка при критични заболявания за едва 100 долара на месец.

Дори месечната застрахователна структура, закупена чрез Guarantee Trust Life Insurance Co., може да даде на някой, нуждаещ се от дългосрочни грижи до 2000 долара на месец в продължение на две години, и струва само около $ 110 на месец.

За съжаление, хората, които търсят покритие за дългосрочна грижа чрез застраховка за критична помощ или за критично заболяване, не са в състояние да получат покритие, ако проблемът е от минала диагноза. По-скоро покритието е валидно само ако нараняването или заболяването са скорошни и неизвестни досега.

3. Ануитети с ездачи за дългосрочна грижа

За хората, които са отхвърлени от традиционните доставчици на застраховки за дългосрочна грижа, е възможно да вземат анюитет с ездачи на дългосрочни грижи. Благодарение на промените в службата за вътрешни приходи (IRS), парите, инвестирани в анюитет с дългосрочно обслужване, могат да се използват без данъци за плащане на дългосрочни грижи, както е определено в договора. Това дава на човек поток от месечни плащания, които той може да използва специално за заплащане на грижите, от които се нуждае.

Медицинското застраховане за този тип опции е по-малко строго от традиционните дългосрочни грижи, което дава по-голяма свобода в начина, по който хората използват ползите за грижи. Ако се окаже, че не са необходими дългосрочни грижи, е възможно да се осребри натрупаната стойност на анюитета. При преминаване на собственика на рентата наследниците му събират средствата, минус всички тегления за дългосрочни грижи.

Ануитетите обаче трябва да бъдат закупени предварително, като се изисква голямо авансово плащане в замяна на месечния паричен поток за определен период. Ануитетите като тези имат минимални предварителни премии от 50 000 долара, а парите обикновено се заключват за пет до 10 години.

4. Отсрочени ануитети за след пенсиониране

Дългосрочните грижи могат да бъдат планирани чрез използване на отсрочена фиксирана рента. Ако хората вземат предвид, че имат 70% шанс да се нуждаят от дългосрочни грижи след пенсиониране, е разумно да се хеджират срещу бъдещи разходи, като залагат пари преди пенсиониране в замяна на обещание, застрахователят ще изплаща месечни суми, започващи от конкретен възраст е достигната.

Да речем, например, че човек е на 60 години и решава да закупи отсрочен анюитет за 100 000 долара от животозастраховането в Ню Йорк. Когато този човек достигне 70-годишна възраст, той получава месечно плащане в размер на 1000 долара, или около 12% от годишната главница.

Този тип анюитет се различава от анюитета с ездач за дългосрочни грижи, тъй като не е предназначен изключително за дългосрочни грижи. Вместо това тази опция може да се използва като спокойствие, че ако след пенсиониране са необходими дългосрочни грижи, има месечен паричен поток, заделен за заплащане на необходимите разходи. Отсрочената рента не покрива необходимите дългосрочни грижи преди пенсионирането.