11-те най-лоши грешки при пенсиониране: Sidestep Them

За да избегнете най-лошите грешки при пенсиониране, трябва да бъдете реалисти за бъдещите си планове и да мислите напред. За съжаление, всичко е твърде лесно да направите грешни финансови ходове, когато се подготвяте за пенсиониране. Според Федералния резерв 36% от възрастните, които не са пенсионирани, смятат, че спестяванията им при пенсиониране са на път. Но никой от 44%, които казват, че спестяванията им не са на път - или останалите 20%, които не са сигурни - вероятно са се стремяли да саботират пенсионирането си. Започнете (или продължете) пътуването си, като заобиколите тези 11 финансови грешки.

Ключови заведения

• Ако смятате, че пенсионните ви спестявания не са на път, започнете да правите промени, докато все още работите.
• Уверете се, че имате финансов план и спестявате в момента, както и да се възползвате от съвместимите вноски на работодателя във вашата пенсионна сметка.
• Инвестирайте разумно и ако имате нужда от съвет, намерете доверен финансов съветник, който да ви помогне да направите интелигентен избор на инвестиции и да поддържате балансираното си портфолио.
• Имайте предвид данъците и санкциите, ако обмисляте да вземете пари от пенсионните си сметки за други цели.
• Изплатете дълга си и планирайте разходите за здравеопазване, които са високи при пенсиониране. Отлагането на социалното осигуряване до 70-годишна възраст може да помогне, като ви предостави максимално възможна полза.

1. Напускане на Вашата работа

Средният работник сменя работата около десетина пъти през кариерата си. Много от тях правят това, без да осъзнават, че оставят пари на масата под формата на вноски на работодателите за своя 401 (k) план, разпределение на печалбата или опции за акции. Всичко това е свързано с получаването на права, което означава, че нямате пълна собственост върху средствата или запасите, които вашият работодател „съвпада“, докато не сте наети за определен период (често пет години).

Не решавайте да напуснете, без да виждате каква е ситуацията с придобиването, особено ако сте близо до крайния срок. Помислете дали оставянето на тези средства на масата си струва промяна на работата.

2. Не спестяване сега

Благодарение на сложната лихва, всеки долар, който спестите сега, ще продължи да расте, докато не се пенсионирате. Няма по-добър приятел за сложен интерес от времето. Колкото по-дълго се натрупват парите ви, толкова по-добре. Примерите за харчене сега - освен по-късно, включват реконструкция или добавяне към дом, в който ще живеете само няколко години или финансово подпомагане на възрастни деца. (Забележка: Те имат по-дълго време за възстановяване от вас.)

Намалете разходите и дайте приоритет на спестяванията. Повечето експерти предполагат, че поне 10% до 15% от общия доход трябва да отиде в пенсионни спестявания през трудовия ви живот.

3. Няма финансов план

За да избегнете саботирането на пенсията си и нямате пари, създайте план, който отчита очаквания живот, планирана възраст за пенсиониране, местоположение за пенсиониране, общо здравословно състояние и начина на живот, който бихте искали да водите, преди да решите колко да заделяте.

Актуализирайте плана си редовно, тъй като вашите нужди и начин на живот се променят. Потърсете съветите на доверен финансов планировчик, за да се уверите, че планът ви има смисъл за вас.

4. Не увеличаване на фирмен мач

Ако вашата компания предлага 401 (k), регистрирайте се и увеличете максимално сумата, която допринасяте, за да се възползвате от целия съвпадение на работодателя, ако има такъв. Ако няма 401 (k), вземете традиционен или Roth IRA, но осъзнайте, че ще трябва да спестите повече, тъй като не получавате съвместими средства от вашия работодател.

5. Инвестиране неразумно

Независимо дали става въпрос за фирмен пенсионен план или традиционен, Roth или самостоятелно насочен IRA, вземайте интелигентни инвестиционни решения. Някои хора предпочитат самостоятелно насочен IRA, защото това им дава повече възможности за инвестиция. Това не е лошо решение, при условие че не рискувате спестяванията си, като инвестирате в „горещи съвети“ от ненадеждни източници, като например да инвестирате всичко в биткойн или други ултрарискови опции.

За повечето хора самостоятелното инвестиране включва стръмна крива на обучение и съветите на доверен финансов съветник. Плащането на високи такси за лошо работещи, активно управлявани взаимни фондове е друг неразумен инвестиционен ход.

И не тръгвайте по този маршрут, освен ако не сте готови наистина да насочите тази насочена IRA, като се уверите, че вашите инвестиционни решения продължават да бъдат правилните. За повечето хора по-добрите варианти включват фондове, търгувани с ниска такса (ETFs) или индексирани взаимни фондове. Вашият 401 (k) -планов спонсор е длъжен да ви изпраща годишно оповестяване, в което се очертават таксите и въздействието, което тези такси имат върху връщането ви. Не забравяйте да го прочетете.

6. Не балансирайте портфейла си

Ребалансирайте портфолиото си на тримесечие или годишно, за да поддържате желаната комбинация от активи, тъй като пазарните условия се променят или когато наближите пенсионирането. Колкото по-близо сте до последния работен ден, толкова повече вероятно ще искате да намалите експозицията си към акции, като същевременно увеличавате процента на облигациите във вашия портфейл.

7. Лошо данъчно планиране

Ако смятате, че данъчната ви група ще бъде по-висока при пенсиониране, отколкото през работните ви години, може да има смисъл да инвестирате в Roth 401 (k) или Roth IRA, тъй като ще плащате данъци на предния край и всички тегления ще бъдат данъчни, Безплатно. (Нещо повече, няма да плащате данъци не само върху вашите инвестиции, но и върху всички пари, които тези инвестиции са спечелили.)

От друга страна, ако смятате, че данъците ви ще са по-ниски при пенсиониране, традиционният IRA или 401 (k) е по-добър, тъй като избягвате високите данъци от предния край и ги плащате, когато изтеглите. Вземането на заем от обичайните Ви 401 (k) може да доведе до двойно данъчно облагане на привлечените средства, тъй като трябва да погасите заема с долари след облагане и вашите тегления при пенсиониране също ще се облагат с данък.

8. Изплащане на спестявания

Ако изплатите изцяло или част от пенсионния си фонд преди навършване на 59½ години, вашият спонсор на плана ще задържи 20% за неустойки и данъци, така че няма да получите пълната сума. Ще загубите бъдещи доходи, тъй като повечето хора никога не се изравняват.

Други проблеми, които трябва да гледате:

• Оставете по-малко от 5000 долара в сметката на компанията при смяна на работа без да посочвате лечение и планът може да отвори IRA за вас. Това може да доведе до високи такси, които биха могли да намалят баланса на вашите спестявания.
• Ако вземете пари, за да ги прехвърлите към друга квалифицирана пенсионна сметка, имате 60 дни да го направите, преди да започнат данъци и санкции. Поискайте директен прехвърляне или трансфер от довереник към довереник, за да премахнете правилото от 60 дни.

За да подпомогнете покриването на разходите за здравеопазване при пенсиониране, увеличете спестяванията си в сметки с преференциални данъци като здравна спестовна сметка (HSA), която ви позволява да плащате за квалифицирани разходи за здравни грижи при пенсиониране без данъци.

9. Увеличаване на дълга

Увеличаването на дълга преди пенсионирането може да има отрицателен ефект върху вашите спестявания. Имайте спешен фонд, за да избегнете дълг в последната минута или да изтеглите пенсионните си спестявания. Изплатете (или поне изплатете) дълга, преди да се пенсионирате. От друга страна, експертите предупреждават да не спирате да спестявате за пенсиониране, за да изплатите дълга. Намерете начин да направите и двете.

10. Не планиране на разходите за здраве

Според Fidelity, средната двойка ще харчи 285 000 долара за здравеопазване при пенсиониране (без да броим дългосрочните грижи). Бъдете здрави, за да понижите тази цифра. Имайте предвид, че Medicare покрива само около 80% от разходите за здравно обслужване при пенсиониране. Планирайте да закупите допълнителна застраховка или бъдете готови да изплатите разликата от джоба си.

11. Взимане на социално осигуряване рано

Колкото по-дълго чакате да подадете файл за социално осигуряване, толкова по-голяма ще бъде вашата полза (до 70-годишна възраст). Можете да подадете заявление още на 62-годишна възраст, но пълното пенсиониране настъпва на 66 или 67 години, в зависимост от годината на раждане. Ако можете да задържите, най-добре е да изчакате до 70-годишна възраст, за да подадете файл, за да получите максимални ползи.

Единственият път, когато това няма смисъл, е ако сте в лошо здраве. Друго съображение: Ако ако съпружеските обезщетения са проблем, може да е по-добре да подадете заявление на пълна пенсионна възраст, така че вашият съпруг да може също да подаде и да получи обезщетения по вашата сметка.

Долния ред

Независимо къде сте на пенсионния континуум, вероятно сте направили грешки по пътя. Ако нямате достатъчно запазени, опитайте се да запазите повече, като започнете сега. Вземете работа на непълно работно време и поставете тези пари в пенсионната си сметка. Посветете всеки рейз или бонус във вашия инвестиционен фонд. В допълнение към избягването на проблемните области по-горе, потърсете съвет от надежден финансов съветник, който да ви помогне да останете - или да се върнете - на път.