Защо застрахователните политики имат приспадания?

Ако сте на пазара на застраховки, може да се чудите какво е приспадане в застрахователните полици за здраве, автомобил или собственици на жилища - и как работи.

Застрахователните приспадания са общи за имуществени, животозастрахователни и здравноосигурителни продукти. Те са разходи извън джоба, които трябва да платите, преди да започне вашето застрахователно покритие.

Обикновено, колкото по-голяма е приспадането на вашата политика, толкова по-ниски са годишните или месечните премии. Това е така, защото вие сте отговорни за повече разходи, преди да започне покритието.

Ето бърз поглед защо застрахователните полици имат приспадане, какво е приспадане в здравното осигуряване и как работят приспаданията за здравно осигуряване.

Ключови заведения

• Застрахователно приспадане е конкретна сума, която трябва да изразходвате всяка година (или по случай), преди вашата застрахователна полица да започне да плаща част или всички разходи.
• Застрахователните компании използват приспадане, за да гарантират, че притежателите на полица имат "кожа в играта" и ще споделят разходите за всякакви вземания.
• Удръжките също се въздържат от финансов стрес, причинен от катастрофална загуба или натрупване на малки загуби наведнъж за застраховател.

Защо застрахователните политики имат приспадания

Приспаданията помагат на застрахователните компании да споделят разходите със застрахованите лица, когато предявяват искове. Но има две други причини, поради които компаниите използват приспадания: морални опасности и финансова стабилност.

Морални опасности

Приспаданията помагат да се смекчи поведенческият риск от морални опасности. Морален риск е рискът притежателят на полица да не действа добросъвестно. Застрахователните полици защитават притежателите на полици от загуби, така че съществува присъща морална опасност: Застрахованата страна може да участва в рисково поведение, без да се налага да търпи финансовите последици.

Например, ако шофьорите имат застраховка на автомобил, те могат да имат стимула да шофират безразсъдно или да оставят автомобила си без надзор в опасна зона, защото са застраховани срещу повреди и кражби. Без приспадане, те нямат „кожа в играта“.

Приспадането намалява този риск, тъй като притежателят на полица е отговорен за част от разходите. Всъщност приспаданията служат за привеждане в съответствие на интересите на застрахователя и застрахования, така че и двете страни да се стремят да смекчат риска от катастрофални загуби.

Финансова стабилност

Застрахователните полици също използват приспадания, за да гарантират мярка за финансова стабилност от страна на застрахователя. Правилно структурираната застрахователна полица предпазва от катастрофални загуби. Приспадането осигурява възглавница между всяка минимална загуба и наистина катастрофална загуба.

Да предположим, например, че застрахователната полица не е имала приспадане. Цената на всеки малък иск, независимо от размера, би била отговорност на застрахователя. Това би създало огромен брой претенции и ще увеличи финансовите разходи на полицата. Това също може да затрудни застрахователя да реагира правилно на действителните катастрофални загуби от застрахованите лица.

Приспадания за здравно осигуряване: само част от разходите ви

При здравноосигурителна полица приспаданията са само част от разходите, с които се сблъсквате. В допълнение към месечната си премия, вие плащате част от разходите чрез:

• Вашият приспадаем. Това е сумата, която трябва да отделяте всяка година за покрити разходи за здравеопазване, преди застраховката ви да започне да плаща част от разходите. Като цяло, колкото по-ниско е приспадането на здравното осигуряване, толкова по-скъпа е полицата.
• Copays. Това са определени суми, които плащате за конкретни покрити разходи за здравеопазване. Например, може да имате 10 долара за първично обслужване и 40 долара за специалисти. Не е необходимо първо да посрещате своя приспадаем.
• Съзастраховане. След като посрещнете приспадането си, вие ще носите отговорност за част от разходите си за здравеопазване, а вашият план ще изплати останалото. Това се нарича осигуряване. Продължавате да плащате съзастраховане, докато не срещнете максимума за вашия джоб за годината.

Максимумът, който можете да изплатите от джоба, е най-многото, което ще платите за покрити разходи за здравеопазване за една година. След като достигнете този максимум за вашия джоб, вашият план плаща 100% от покритите разходи за здравеопазване.

Как работят приспаданията за здравно осигуряване?

Ако имате приспадане от 500 долара с автомобилната си застраховка, е лесно да разберете какво ще платите, ако се случи нещо, което е обхванато от полицата: 500 долара. След това вашата застрахователна компания вдига раздела.

Не е толкова лесно със здравно осигуряване. С тези полици вашият приспадаем е сумата, която плащате извън джоба си, преди застраховката ви да започне да споделя разходите с вас чрез съзастраховане. Ето един пример.

Да предположим, че имате приспадане от 2000 долара, комисионна от 50 долара, съзастраховане 80/20 и максимум за джобни 3000 долара.

Посещавате ортопед (доплащане от 50 долара), защото имате болка в тазобедрената става. Лекарят нарежда ЯМР, за да установи какво причинява болката. ЯМР струва 2000 долара. Плащате пълната сума и по този начин отговаряте на своя приспадане.

ЯМР показва, че имате разкъсан маз в тазобедрената става и че ще трябва операция, за да го оправите. Всичко това, операцията струва 20 000 долара. Вашата 20% съ-застраховка излиза на 4000 долара. Но тъй като разполагате с максимум 3000 долара извън джоба, дължите само 1000 долара. Застраховката ви плаща останалото, при условие че всички такси са покрити разходи.

Долния ред

Застрахователните полици имат приспадане, за да се гарантира, че притежателите на полиците имат "кожа в играта" и че всички страни - компанията и нейните полици - споделят част от разходите. По принцип политика с ниска приспадаемост, независимо дали е за автомобил, дом или здраве, ще струва повече от политика с висока приспадаемост, като всички други фактори са същите.

С всяка застраховка плаща да пазарувате, за да сте сигурни, че ще намерите полица, отговаряща на вашите нужди и вашия бюджет.