Какъв процент заплата да спестите за пенсиониране

Има много дебати за "вълшебното число" - терминът, използван за описване колко пари трябва да спестите, за да живеете финансово удобна пенсия. Бързото търсене разкрива различни идеи за това как трябва да изглеждат пенсионните ви спестявания, когато най-накрая спрете да работите. Освен това можете да намерите безплатни онлайн калкулатори - повечето показват малко съгласие помежду си.

Защо толкова разногласия? Защото създаването на планове за бъдещето зависи от много неизвестни променливи. Не знаете колко дълго ще можете да работите, колко добре ще се представят световните инвестиционни пазари, кои житейски събития могат да ви се случат или колко дълго ще живеете.

„Спестяването за пенсиониране вероятно не е единствената финансова цел, която имате в чинията си. Може би мислите за закупуване на къща, създаване на семейство, откриване на бизнес или каквито и да било други неща. Всички тези цели са трудни за резен вашата заплата, така че определянето на вашите приоритети и изместване на процентите на спестяванията ви се превръща в изключително персонализирана дейност ", казва Ерик Достал, JD, CFP®, съветник, Sontag Advisory, LLC, Ню Йорк, Ню Йорк, Ню Йорк, Ню Йорк, Ню Йорк, Ню Йорк). Всяко изчисление в най-добрия случай е добре познато.

Възможно е обаче да се работи по някои правила, които правят предположения. Например, можете да предположите, че ще имате стабилен доход до 65-годишна възраст.

Точно това подтиква много от водещите теории.

Разбиране на процента на заместване

Академичните проучвания за спестяване при пенсиониране често обхващат процента на замяна. Просто това е процентът на заплатата ви, който ще получавате при пенсионни обезщетения, след като спрете да работите. Ако сте правили 100 000 долара годишно, когато сте били наети и получавате 38 000 долара на година пенсионни плащания, вашият коефициент на заместване е 38%. (Излишно е да казвам, че тази цифра е твърде ниска за повечето хора.)

"Коефициентът на заместване ви дава цел по отношение на това колко ви е необходим при пенсиониране, за да поддържате приблизително текущия си жизнен стандарт. Променливите, които влизат в процент на заместване, включват спестявания, данъци и нужди от разходи", казва Марк Хебнер, основател и президент на Index Fund Advisors, Inc., в Ървайн, Калифорния, и автор на „Индексни фондове: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори“.

Нашвил: Как да инвестирам за пенсиониране?

Колко трябва да спестите?

Сега, когато разбирате скоростта на заместване, нека разгледаме някои изследвания. Центърът за изследвания за пенсиониране в Бостънския колеж разгледа какво трябва да спестят различните видове хора, за да постигнат коефициент на заместване от около 70%. Това е общата сума, която хората трябва да се пенсионират на удобно ниво, според авторите на проучването, Алиша Х. Мънъл (директор на центъра) и нейните сътрудници Антъни Уеб и Уенлианг Хоу. Цифрите варираха в зависимост от това дали някой замества ниския доход (необходим е 80% процент на заместване), среден (71%) или висок (67%).

Те откриха, че хората, които печелят средна заплата, ще трябва да спестяват 15% от приходите си всяка година, за да постигнат 70% коефициент на заместване на 65-годишна възраст. Най-големият фактор в изчисленията беше възрастта - кога сте започнали да спестявате и кога сте приключили. Започнете да спестявате от 25 и трябва само да отделите 10% от годишната си заплата, за да се пенсионирате на 65; ако изчакате до 70, за да спрете работа, ще трябва да спестявате само 4% годишно.

Числата са много по-лоши за тези, които започват късно. Ако сте чакали до 45-годишна възраст, за да започнете да спестявате, ще трябва да оставите настрана нереалните 27% от заплатата си за пенсиониране. Това би ви принудило да работите до 70-годишна възраст, за да можете да спестите по-реалистични 10% годишно. „Времето може да бъде най-големият ви приятел или най-лошият партньор, затова го използвайте разумно. 25-годишен, който внася 5000 долара в пенсионна сметка, няма да пипне парите за 43 години и получава средна възвръщаемост от 8%, трябва да има приблизително 1.67 долара милион ", казва Питър Дж. Крийдън, CFP®, изпълнителен директор на Crystal Book Advisors, Ню Йорк, Ню Йорк, „ Ако изчакате до 35-годишна възраст и донесете същата сума и получите същата възвръщаемост, ще имате малко под 730 000 долара. "

В друго проучване Уейд Д. Пфау, CFA, професор по доходи за пенсиониране в Американския колеж, откри, че историческите данни през почти миналия век показват, че човек трябва да спести 16, 62% от заплатата си, за да се пенсионира 30 години след началото планът за спестявания с достатъчно пари за финансиране на коефициент на замяна от 50% от неговото „натрупано богатство“. (За разлика от изследователите от Бостънския колеж, Pfau не включи социалното осигуряване или „други източници на доходи“ в своето изчисление от 50%. Добавянето на социално осигуряване и, да речем, доходите от пенсии биха преместили процента на заместване значително по-високо.)

Ако всички тези факти и цифри изглеждат малко объркващи, просто помнете това: Започнете да спестявате за пенсиониране възможно най-рано.

В какво да инвестирате и кога да го изтеглите

Изследването на Pfau подчертава две други важни променливи. Първо, той отбелязва, че с течение на времето степента на безопасно изтегляне - сумата, която можете да изтеглите след пенсиониране, за да поддържате фонда за 30 години, е била едва 4, 1% в някои години и до 10% за други. Той смята, че „трябва да изместим фокуса далеч от сигурния темп на изтегляне и вместо това към процента на спестявания, който безопасно ще осигури желаните пенсионни разходи“.

Второ, той приема инвестиционно разпределение на 60% акции с големи капитали и 40% краткосрочни инвестиции с фиксиран доход. За разлика от някои проучвания, това разпределение не се променя през 60-годишния цикъл на пенсионния фонд (30 години спестявания и 30 години тегления). Промените в разпределението на портфейла на лицето могат да окажат значително влияние върху тези числа, както и таксите за управление на този портфейл. Той отбелязва, че "простото въвеждане на такса от 1% от активите, приспаднати в края на всяка година, би увеличило значително драстичния процент на спестяване на базовия сценарий от 16, 62% на 22, 15%."

Това проучване не само подчертава необходимите спестявания преди пенсиониране, но подчертава, че пенсионерите трябва да продължат да управляват парите си, за да предотвратят прекалено прекалено ранното си пенсиониране.

Семейният фактор

Тези проучвания изчисляват спестяванията за хората, но какво да кажем за семействата? Родителите с малки деца трябва да спестят за колежа си - в идеалния случай поне 2500 долара годишно, на дете, от раждането си, за да покрият разходите на държавен университет. Разходите, свързани с деца, правят спестяването за пенсиониране още по-страшно.

Но има добра новина: спестяванията при пенсиониране за съпруг и съпруга не изчисляват двойно по-голяма цена от това, от което се нуждае индивидът. Женените двойки споделят много значителни разходи - например дом.

Бонусът на съвпадащия фонд

За хората, които започват да спестяват рано и се възползват от спонсорирани от работодателя планове като 401 (k) s, изпълнението на целите за спестяване не е толкова обезсърчително, колкото може да звучи. Съответстващите вноски на работодателите могат значително да намалят това, което трябва да спестите на месец. „Ако дадена компания съвпада с вашите вноски, вие не само внасяте данъци преди данъци, но и получавате допълнителни безплатни пари“, казва Дан Тимотич, CFA, управляващ директор в T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

„Мачовете за работодатели са чудесен начин да увеличите спестяванията си при пенсиониране. Представете си, че спестявате 3% от доходите си, като го вкарвате в плана на вашата компания 401 (k) и работодателят ви съответства до 3% от вашите спестявания, долар за долар. първа година ще направите 100% възвръщаемост на спестената сума. Къде другаде можете да получите тези видове възвръщаемост с много малък риск? " казва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството в Innovative Advisory Group в Лексингтън, Масачузетс.

Долния ред

Няма начин точно да прогнозирате нуждите си от пенсиониране, тъй като никой не знае какво е тяхното бъдеще. Образованите предположения обаче, базирани на исторически данни, дават доста ясни показатели. Целете да спестите 16% от годишната си заплата, ако сте в началото на кариерата си. Ако печелите 50 000 долара годишно, спестявайте 8 000 долара годишно или около 666 долара на месец. Трудна задача? Може би. Но ако вашият работодател съвпада с вашите спестявания, това 666 долара може да бъде 333 долара, ако компанията съвпада с вашите вноски долар за долар.

Това ще отнеме дисциплина, но е по-добре да се жертвате, докато сте в състояние да работите, вместо да стигнете до пенсия с твърде малко пари и твърде малко възможности.