Променлива универсална застраховка "Живот" (VUL)

Какво е променлива универсална животозастраховка (VUL)?

Променливият универсален живот (VUL) е вид полица за трайно животозастраховане с вграден компонент за спестявания, който дава възможност за инвестиране на паричната стойност. Подобно на стандартната универсална животозастраховка, премията е гъвкава. Политиките на VUL обикновено имат максимална граница и минимален под на възвръщаемостта на инвестициите, свързана със спестовния компонент.

01:10

Животозастраховането

Основите на променливата универсална животозастраховка

Променливата универсална животозастраховка има променливи подсметки, които позволяват инвестиране на паричната стойност. Функцията на подсметките е подобна на взаимен фонд. Излагането на пазарни колебания може да доведе до значителна възвръщаемост, но може да доведе и до значителни загуби. Тази застраховка получава името си от вариращите резултати от инвестиции във вечно променящия се пазар.

Докато променливото универсално животозастраховане предлага повишена гъвкавост и потенциал за растеж в сравнение с традиционните полици за парична стойност или цялото животозастраховане, притежателите на полици трябва внимателно да оценят рисковете, преди да купят този вид полица.

Ключови заведения

• Променлив универсален живот (VUL) е вид полица за постоянна застраховка, която позволява да се инвестира паричният компонент, за да се постигне по-голяма доходност.
• Тези политики са изградени върху традиционните универсални политики за живот, но имат отделна подсметка, която инвестира паричната част на пазара.
• В резултат на това възвръщаемостта на паричния компонент не се гарантира година след година.
• Политиките на VUL ще имат някаква максимална граница, както и под (обикновено 0%) на възвръщаемостта, която инвестиционната част получава.

Как работи променлива универсална застраховка живот

Подобно на универсалното животозастраховане, променливото универсално животозастраховане комбинира спестовен компонент с отделно обезщетение за смърт, което позволява по-голяма гъвкавост при управлението на полицата. Премиите се изплащат в компонента за спестявания. За променлива универсална полица за животозастраховане спестяващият елемент се състои от отделно управлявани сметки, посочени като подсметки. Всяка година животозастрахователят приспада необходимото за покриване на смъртността и административните разходи. Останалото остава в отделните сметки, за да спечелите допълнителна лихва.

В цяла жизнена политика животозастрахователят поема инвестиционния риск, като гарантира минимален ръст на паричната стойност. Разделяйки компонента на спестяванията и компонента на обезщетението за смърт, животозастрахователят прехвърля инвестиционния риск на VUL на застрахования. Застрахованият трябва да приеме вероятността отделната сметка да генерира отрицателни доходи, което ще намали паричната стойност. Значителните и устойчиви загуби компрометират паричната стойност. В резултат на това застрахованият може да се наложи да извърши плащания с по-високи премии, за да покрие разходите по застраховката и да възстанови паричната стойност.

Променливи подсметки за универсален живот

Отделната подсметка е структурирана като група от взаимни фондове. Всяка от тях разполага с масив от акции и облигационни сметки, заедно с опция на паричния пазар. Някои политики ограничават броя на трансферите във и извън средствата. Ако притежателят на полица надхвърли броя на трансферите за една година и сметката, в която са инвестирани средства, се представя лошо, може да се наложи да плати по-висока премия за покриване на разходите за застраховка. В допълнение към стандартните такси за администрация и смъртност, плащани от притежателя на полицата всяка година, подсметките приспадат таксите за управление, които могат да варират от 0, 05% до 2%. Тъй като подсметките са ценни книжа, представителят на животозастраховането трябва да бъде лицензиран производител и да е регистриран в регулаторния орган на финансовата индустрия (FINRA).

Ръстът на паричната стойност на променливата универсална жизнена политика се отлага с данък. Притежателите на полици могат да получат достъп до своята парична стойност, като теглят или теглят средства. Ако обаче паричната стойност падне под определено ниво, трябва да се правят допълнителни плащания за премии, за да се предотврати отпадането на политиката. (За свързаното четене вижте "Разбиране на променливия живот срещу променлива универсална")

Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.

Свързани условия

Определение на подхода към нуждите Подходът на нуждите е метод за изчисляване на това колко животозастраховане изисква дадено лице или семейство, за да покрие своите нужди и разходи. още Универсално животозастраховане Универсалното животозастраховане е трайно животозастраховане, включващо компонент за инвестиционни спестявания и ниски премии. още Застраховка Живот Застраховката живот е договор, при който застрахователят гарантира плащане на бенефициерите при смърт на застрахования. повече Случаи на собственост Лице има случаи на собственост, ако те могат да променят бенефициенти по полица за животозастраховане, да заемат от паричната стойност или да променят или променят полицата по какъвто и да е начин. повече Променливо животозастраховане Променливото животозастраховане е постоянен животозастрахователен продукт с отделни инвестиционни сметки и често предлага гъвкавост по отношение на паричните преводи и натрупването на парична стойност. още Застраховка Животно застраховане с променливо преживяване Променливото животозастраховане е променливо животозастраховане, което покрива две лица и изплаща обезщетение за смърт, само след като и двамата са починали. повече партньорски връзки