Разбиране на задължителната застраховка от наводнения

„Само няколко сантиметра вода от наводнение може да причини вреди от десетки хиляди долари“, според Националната програма за застраховане от наводнения. Този факт обобщава защо ипотечните кредитори понякога изискват кредитополучателите да получат застраховка от наводнения. Когато стойностите на имотите намаляват значително, собствениците на жилища, изправени пред евентуални възбрани, често искат да избегнат тези допълнителни разходи и да оставят проблема с кредитора.

Въпреки това, агентите за недвижими имоти и ипотечните кредитори често не съобщават на клиентите за изискванията за застраховане от наводнения, докато имотът вече не е в укриване. Собствениците на жилища също не знаят, че много райони, които не изглеждат веднага с висок риск от наводнение, всъщност са оценени като висок риск от Федералната агенция за управление на извънредни ситуации (FEMA). Ако сте попаднали в тази ситуация или не искате да бъдете защитени, тази статия ще ви помогне, като демистифицира застраховката за наводнение, изисквана от кредитор.

(Ето как да прочетете един от най-важните документи, които притежавате: Разберете вашия застрахователен договор .)

Защо кредиторите изискват застраховка от наводнения

Застрахователните полици на собствениците на жилища (наричани още застраховка за опасност) не покриват наводнения - само отделен застрахователен продукт може да предпази от щети от наводнения. Застраховката от наводнения обикновено не е задължителна за ипотекираните собственици на жилища в тези, които обикновено се считат за нискорискови наводнения. Той може дори да е незадължителен за собствениците на ипотекирани жилища във високорискови наводнения, в зависимост от ипотечния продукт. Въпреки това, собствениците на жилища, които вземат ипотека от кредитор, който е федерално регулиран или застрахован (като ипотека на FHA) и купуват жилище във високорискова наводнена зона (известна също като зона за опасност от наводнение със специално наводнение), ще трябва да закупят застраховка от наводнения. В повечето случаи собственикът на жилището ще трябва да плаща застраховки от наводнения всяка година, докато ипотеката не бъде изплатена.

Когато някой вземе ипотека, домът служи като обезпечение, ако кредитополучателят спре да извършва ипотечни плащания. Когато даден имот се финансира, заемодателят често има по-голям финансов дял в имота от кредитополучателя. Ако един от активите на заемодателя е повреден от наводнителни води и кредитополучателят изостави жилището и спре да извършва ипотечни плащания, заемодателят е попаднал в губеща позиция. За да елиминират този риск, много кредитори изискват собственика на жилище да закупи застраховка от наводнения.

(Някои неща не трябва да се оставят на случайността. Разберете къде се нуждаете от покритие. Вижте 5 застрахователни политики, които всеки трябва да има .)

Ремонт на жилища, повредени от наводнения

Няма вероятност собственикът на жилище да се отдалечи от повредено жилище, когато може да бъде ремонтиран с минимални разходи. Застраховката от наводнение ще осигури пари за ремонт или дори възстановяване на жилище, ако то е повредено или унищожено от наводнение. Собственикът на жилището ще поддържа дома и ще продължава да извършва ипотечни плащания. Ако собственикът на жилището трябва да подаде иск, той или тя ще отговаря само за изплащането на приспадането. Ако собственикът на жилището не може да плати приспадането, което може да достигне 5000 долара, все още има известен риск собственикът на жилището да може да се отдалечи. Освен това, тъй като застраховката от наводнение достига 250 000 долара, както ще обсъдим по-нататък, собственикът може също да се изкуши да се отдалечи от имот, който ще струва значително повече за ремонт или възстановяване.

Как работи застраховането от наводнения?

Застраховката от наводнения работи точно като други застрахователни продукти. Застрахованият - собственикът на жилището - плаща годишна премия въз основа на риска от наводняване на имота и приспадания, който той или тя избере. Ако имотът е повреден или унищожен от наводнение, собственикът на жилището получава пари в размер на сумата, необходима за възстановяване на щетите, до ограничението на полицата.

Собственикът на жилището трябва да осигури полицата за застраховане от наводнения, преди да затвори имот и да го подновява всяка година, за да покрие основния остатък по заема. Кредиторът обикновено събира плащания за застраховане от наводнения, заедно с месечното ипотечно плащане, държи средствата в ескроу сметка и ще плаща цялата премия на застрахователната компания веднъж годишно (подобно на това как се управляват данъците върху собствеността и застраховката за опасност). По този начин, след като собственикът на жилището обезпечи първоначалната политика, не могат да бъдат необходими допълнителни действия, освен извършването на месечни ипотечни плащания. Предлага се и отделно покритие до 100 000 долара за лични вещи.

Ще трябва ли да го купите?

Можете да разберете за риска от наводнения на всеки имот на FloodSmart.gov. Ако уебсайтът казва, че имотът е в зона с висок риск, вероятно ще се изисква застраховка от наводнения. Окончателното решение зависи от картите на степента на застраховане от наводнения и официалното определяне на опасността от зона на наводнения. Можете сами да видите картите на FEMA.gov. Трябва също да попитате кредитора си относно неговите изисквания за застраховане от наводнения.

В някои квартали или дори цели градове може да е трудно да се намери дом, който не е в зона с висок риск от наводнение. В други региони можете да избегнете необходимостта от изцяло застраховка от наводнения.

(Използвайте тези прости идеи, за да спестите пари и да получите по-добро покритие на къщата си. За да научите повече, вижте Съвети за застраховане на собствениците на жилища .)

Как да получите покритие

Националната програма за застраховане от наводнения (NFIP), управлявана от FEMA, предлага застраховка от наводнения на собствениците на жилища в общности, които участват в програмата. Програмата изисква участващите общности да „приемат и прилагат наредби, които отговарят или надвишават изискванията на FEMA, за да се намали рискът от наводнение“. Тази програма предлага и малка отстъпка от застраховките от наводнения въз основа на стъпките, които общността предприема за намаляване на рисковете от наводнения.

Действителните застрахователни полици се издават от частни застрахователни компании, а не от FEMA. Можете да намерите участваща застрахователна компания на уебсайта на FEMA. Още по-добре, попитайте приятели, семейство и колеги във вашия град за препоръки.

Разходите за застраховане от наводнения

Разходите за застраховане на имот срещу щети от наводнения се определят от фактори, свързани с риска, като годината на строителството на сградата, броя на етажите, нивото на риска от наводнения и размера на покритието, изисквано от заемодателя. Тази сума трябва да се основава на разходите за възстановяване, които можете да получите от застрахователната компания на вашия собственик на жилище.

Цената за застраховане на имот с определен приспадаем и определен размер покритие ще бъде същата, независимо кой сте избрали за свой застраховател, тъй като премиите за застраховане от наводнения са регулирани от държавата. Въпреки това, вие имате известен контрол върху цената на вашата политика, защото можете да изберете приспадащата си сума.

За да разберете колко ще струва застраховката срещу наводнения конкретно за вашето пребиваване, попълнете профила на риска от наводнения на уебсайта на FEMA и се свържете с един от изброените участващи застрахователни агенти. Уебсайтът дава само приблизителна гама от възможни разходи за покритие. Застрахователен агент може да ви даде точна оферта. Все още можете да получите оферта, дори ако просто разглеждате имота и не го имате по договор. Като цяло очаквайте да платите поне няколкостотин долара за застраховка от наводнения.

Максималният размер на застраховката, разрешен от закона, е 250 000 долара за структурата. Покритието на съдържанието не е задължително - не се изисква от заемодателя - но струва допълнително (и е ограничено до 100 000 долара).

Според FEMA следните елементи се считат за част от структурата на сградата:

• Застрахованата сграда и нейната основа
• Електрическата и водопроводната система
• Централно климатично оборудване, пещи и бойлери
• Хладилници, готварски печки и вградени уреди като съдомиялни
• Постоянно монтиран килим над недовършен под
• Постоянно инсталирани ламперии, тапети, шкафове за книги и шкафове
• Щори
• Отделни гаражи до 10% от покритието на сградната собственост (обособените сгради, различни от гаражи, изискват отделна политика за собственост на сгради)
• Отстраняване на отпадъци

Какво не е обхванато

Както е уточнено от FEMA, много важни и скъпи неща не се покриват от застраховка от наводнения. Ще трябва да закупите допълнително покритие за лична собственост, ако се притеснявате за разходите за подмяна на следните елементи:

• Лични вещи като дрехи, мебели и електронно оборудване
• Завеси
• Преносими и прозорци климатици
• Преносими микровълнови фурни и преносими съдомиялни машини
• Килими, които не са включени в покритието на сградата (виж по-горе)
• Перални и сушилни за дрехи
• Фризерите за храна и храната в тях
• Определени ценни предмети като оригинални произведения на изкуството и кожуха (до 2500 долара)

Освен това нито сградата, нито личната застраховка за наводнение на имоти не покриват следното:

• Повреди, причинени от влага, мухъл или плесен, които биха могли да бъдат избегнати от собственика на имота
• Валута, благородни метали и ценни книжа като сертификати за акции
• Собственост и вещи извън сграда като дървета, растения, кладенци, септични системи, разходки, палуби, вътрешни дворове, огради, морски стени, горещи вани и басейни
• Разходи за живот, като временно настаняване
• Финансови загуби, причинени от прекъсване на дейността или загуба на използване на застрахованото имущество
• Повечето самоходни превозни средства като автомобили, включително техните части

Други недостатъци и предупреждения

Застраховката от наводнения е скъпа и подобно на други по-често срещани форми на застраховане може да направи собствеността на жилища по-малко достъпна или дори недостъпна за някои хора. Изчислете дали ще можете да си позволите застраховка от наводнение толкова дълго, колкото се изисква да я имате, преди да се ангажирате с имот. Ако вашата полица за застраховане от наводнение струва 1000 долара годишно и ви отнемат 30 години, за да платите ипотеката си, това са допълнителни 30 000 долара дългосрочни разходи, за да притежавате този дом.

Замяна спрямо максимално покритие

Някои застрахователни компании от наводнения ще се опитат да ви накарат да закупите застраховка за максимум 250 000 долара, дори ако заемодателят не изисква толкова голямо покритие. Ако основната сума на заема е само 200 000 долара, допълнителното покритие не е необходимо. Вижте стойността на замяната на вашата къща, определена от застрахователната компания на вашите собственици. Това е пълната сума, за която трябва да закупите застраховка. Застраховката трябва да покрие само стойността на физическата структура, а не земята.

Рефинансиране и застраховане от наводнения

Ако мислите за рефинансиране и не се изисква да имате застраховка за наводнение под съществуващата си ипотека, вижте дали обозначението ви за наводнение се е променило. Вече може да сте в зона с висок риск от наводнения, дори ако не сте били преди. Може да не си струва да рефинансирате, когато добавите новата цена на застраховката от наводнения.

И накрая, максимално разрешеното покритие от 250 000 долара може да не е достатъчно за възстановяване на някои имоти. Ако застрахователната компания на вашите собственици на жилища твърди, че ще ви струва повече от 250 000 долара, за да възстановите имота си в случай на пълна загуба, имайте предвид риска, който все още сте подложени дори при покритие от наводнение.

Избягване на задължителната застраховка от наводнения

Има няколко варианта за избягване на задължителната застраховка от наводнения, въпреки че не са идеални за всички, особено за живеещите във високорискови райони.

изследване

Проучете преди да купите - намерете имоти, които не са разположени в зони, склонни към наводнения.

Изследване

Направете проучване (за около 1500 долара), за да видите дали вашият конкретен имот е достатъчно повишен, за да не се намира в района на наводнението, дори ако общността ви обикновено е. Възможно е да получите освобождаване, ако успеете да докажете, че имотът ви не е изложен на висок риск.

организирам

Организирайте вашата общност и работете с местната власт, за да направите нещата за намаляване на риска от наводнения до момента, в който зоната вече не е в зона с висок риск.

Долния ред

Да се ​​налага да купувате застраховка от наводнения не трябва да е грозна изненада, когато купувате или рефинансирате къща. Образованието си сега може да ви помогне да разберете кога кредиторите изискват застраховка от наводнения, как да намалят цената му или в някои случаи дори как да я избегнете напълно.

(Открийте всичко, което новите собственици на жилища трябва да знаят, преди да се подпишат на пунктираната линия. Вижте Ръководството за начинаещи за застраховка на собственици на жилища .)