Разбиране на Регламент D на Федералния резерв D

Правило D на Федералния резерв е федерален закон, който казва, че не можете да правите повече от шест месечни тегления или преводи от вашата спестовна сметка. Правилата важат и за сметките на паричния пазар.

Може би никога не сте забелязали - вероятно се опитвате да не пипате спестяванията си твърде често. С всеки късмет премествате пари в сметката си по-често, отколкото премествате пари от нея. Но ако някога имате месец, в който трябва да докоснете спестяванията си повече от шест пъти, може да ви се наложи наказание. Вашата банка би могла да реши да ви начисли такса или ако редовно имате повече от шест транзакции, дори да закриете сметката си или да я превърнете в чекова сметка. Също така, следващите транзакции могат да бъдат отхвърлени. Добрата новина: Някои транзакции може да бъдат освободени, както ще обясним по-долу.

Изисквания към резервите на депозитарните институции

Правилото D на Федералния резерв урежда резервните изисквания на депозитарните институции. Но какво означава това? Нека го разделим.

Съветът на Федералния резерв е независима правителствена агенция. Седемте му членове отговарят за системата на Федералния резерв на САЩ, която се опитва да поддържа икономиката на САЩ и растежа на финансовата система.

Депозитарна институция е място, където хората пазят парите си: търговска банка, спестовна институция или кредитен съюз. Тези организации пазят парите ви безопасно, докато не ви потрябва. Може да ви плащат лихва, докато държите парите си. Те могат също да го дават на други клиенти по начин, който не ви пречи да получите достъп до парите си, когато имате нужда от това.

И накрая, банковите резерви са валутни депозити, които депозитарните институции държат на ръка и не отпускат заеми.

Ключови заведения

• Федералният закон ограничава броя на тегленията или преводите, които можете да направите от сметка на спестовен или паричен пазар в банка или кредитен съюз до шест на месец.
• Ако превишите лимита, вашата банка може да ви начисли такса - или може да закрие вашата сметка или да я превърне в чекова сметка.
• Може да успеете да заобиколите лимита, като използвате банкомат или банков касиер, за да преместите парите си или като се обадите на банката и да ги помолите да ви изпратят чек от вашата спестовна сметка.

Правило D и банкови резерви

Правило D, обобщено, помага да се гарантира, че банките разполагат с достатъчно пари в брой, за да посрещнат исканията за изтегляне на клиенти, като ограничават начина, по който клиентите могат да използват своите спестовни сметки.

Финансовите институции задоволяват своите резервни изисквания по два начина:

1. Парични каси
2. Поддържане на баланс във Федералната банка на техните райони

Финансова институция, която не изпълнява своите резервни изисквания, може да се наложи да плати такса за дефицит на резерв на своята Федерална резервна банка. Тази такса струва един процент на година над основния лихвен процент.

Интересното е, че от банките не се изисква да поддържат резерви за салдата на спестовните сметки на клиентите. Това, от което се изисква да поддържат резерви, са транзакционните сметки - с други думи, вашата чекова сметка.

Определена сума на депозитите по транзакционната сметка се освобождава от изискването за резерв. Ниво над това, което има изискване за резерв от 3%. И крайно ниво над това, което изисква 10% резерв. Тези резервни изисквания не трябва да се спазват всеки ден; те просто трябва да бъдат изпълнени средно в определен диапазон и в рамките на определен период.

Как банките ограничават тегленето на спестявания

За да се съобрази с Правило D, вашата банка не иска да правите повече от шест от тези "удобни" видове изходящи транзакции от вашата спестовна сметка всеки месец:

• Овърдрафт трансфери
• Електронни преводи на средства (EFT)
• Автоматизирана клирингова къща (ACH) трансфери
• Преводи, направени по телефон, факс, компютър или мобилно устройство
• Преводи чрез телефон, факс, компютър или мобилно устройство
• Проверки, написани на трета страна
• Транзакции с дебитна карта

Можете да заобиколите лимита за шест транзакции, като направите някои видове трансфери и тегления, за които Федералният резерв казва, че не се броят - така наречените неудобни транзакции. Ако използвате банкомат или банков касиер, за да преместите парите си, всичко е добре. И ако се обадите на банката и я помолите да ви изпрати чек от вашата спестовна сметка, това също е добре.

Въпреки това, вашата банка може да реши да наложи по-строги правила и да не освобождава тези транзакции. Ще трябва да прочетете общите условия на вашата спестовна сметка или да поискате обслужване на клиенти, за да видите какви правила важат за вашия акаунт.

Ако може да се наложи да направите седма транзакция от вашата спестовна сметка за месец, първо се свържете с банката си и попитайте как можете да избегнете неустойки и такси.

Ако тези правила ви се струват като нелогични, не сте сами. За съжаление, първият път, когато научите за тези правила, може да бъде, когато случайно ги срещнете. Ако нарушавате правилото само от време на време, банката ви може да не ви наказва и никога няма да забележите. Но ако ви предстои наказание, ето как да избегнете проблема в бъдеще.

Как да избегнем проблеми с тегленето на спестовната сметка

Ето четири стратегии за поддържане на тегленията на вашата спестовна сметка под максималната.

Обезщетете тегленията си. В идеалния случай поддържате бюджет, който коригирате в началото на всеки месец, за да отчитате очакваните приходи и разходи за този месец. В началото на всеки месец можете да направите най-добрата си оценка за това колко може да се наложи да изтеглите от спестяванията. Може да отделяте пари всеки месец, за да плащате сметки, които се появяват само няколко пъти в годината, като застраховка на собственици на жилища или ремонт на автомобили.

Или може би имате нередовен доход и заделяте пари в месеци, когато доходите ви са по-високи, след това потопете в спестявания в месеци, когато доходите ви са по-ниски. Вместо да правите няколко тегления или трансфери на спестявания през месеца, опитайте се да направите само едно или две.

Плащайте сметки от чековата си сметка. Не използвайте вашата спестовна сметка за тази цел.

Избягвайте овърдрафтинг на разплащателната си сметка. Настройте мобилни сигнали, които ви държат над вашите баланси.

Свържете се предварително с вашата банка. Ако може да се наложи да направите седма транзакция от спестявания, попитайте как да избегнете неустойки и такси. По-конкретно, попитайте дали извършването на банкомат, лично или прехвърляне по телефона за проверка (както е описано в горния раздел) ще ви предпази от проблеми.

Как топ банките се справят с регулирането D

Докато Регламент D предвижда минимални стандарти, които банките трябва да спазват, банките могат да прилагат по-строги критерии, за да определят кога да таксуват клиентите за превишаване на шестте лимита за транзакции. Ето политиките на три от най-големите банки в страните.

Чейс: Въпреки че Регламент D не ограничава тегления или преводи от спестовна сметка, направена лично в клон или на банкомат, Чейс начислява лимит за таксуване на 5 щатски долара за всички тегления или преводи от спестовни сметки над шест на месец период на изявление.

Bank of America: BOA таксува 10 $ за всяко теглене или превод над шест на месечен цикъл на извлечения. Банката също така ограничава излишните такси за теглене или трансфер до шест ($ 60) на цикъл. Клиентите с минимален дневен баланс от поне 20 000 щатски долара и членовете на програмата за предпочитани награди са освободени от тези такси.

Wells Fargo: Начислява такса над 15 щатски долара с лимит от три (45 щатски долара) на месечен таксов период за транзакции, които надвишават ограничението от шест, наложени от Регламент Г.

Долния ред

За клиенти, които използват спестовни сметки по предназначение - най-вече за да правят депозити и да натрупват средства - ограниченията на Правило D рядко трябва да влязат в сила. Можете да избегнете излишните такси за транзакции, като правите повечето от изходящите си преводи и тегления от разплащателната си сметка, а не от спестовната си сметка.

След месеци, в които трябва да направите значителни тегления от вашата спестовна сметка, групирането на вашите транзакции, като направите един или два по-големи превода от спестявания към чекове вместо шест или повече по-малки, ще ви държи в добрата грация на вашата банка. Ако превишавате лимита от време на време, най-лошото, което ще се случи, е да платите няколко такси. Ако го надвишавате твърде често, обаче, федералният закон изисква банката да конвертира вашата спестовна сметка в чекова сметка или да я затвори напълно.