Разбиране на лихвата по кредитна карта

Кредитните карти могат да бъдат както благодат, така и проклятие. Ако сте обвързани с пари и наистина искате да направите тази покупка, можете да я таксувате и да я изплатите по-късно. А ако имате карта за награди, може да е още по-добре, защото можете да съберете точки или да върнете пари в брой. Но, ако сте склонни да носите баланс, ще трябва да изчакате по-дълго, за да го изплатите поради огромния интерес, който някои компании начисляват.

Всъщност дългът на потребителските кредитни карти се очаква да достигне 4 трилиона долара до края на 2018 г., според CNBC. Американците плащаха лихви и такси в размер на 104 милиарда долара, комбинирани до края на март 2018 г. Това не е изненада, тъй като Федералният резерв отчете през май 2018 г., че средната лихва по кредитна карта е астрономична 14, 1%, а някои могат да работят до 30%. Така че, ако ви е трудно да постигнете напред с този вид багаж, знайте, че не сте сами.

Но това може да помогне за намаляване на въздействието на дълга на кредитната карта върху вашите финанси, ако сте по-добре да разберете как работят лихвите и лихвите. Ето няколко основни бележки, които ще ви помогнат, докато намалите дълга на кредитната си карта.

Какво е интерес?

Лихвата, обикновено изразяваща се като годишен процент на процент (ГПР), е таксата, платена за привилегията за заемане на пари. Тази такса е цената, която човек плаща за способността да харчи пари днес, която иначе би отнела време за натрупване. И обратно, ако сте заемали парите, тази такса / лихва ви компенсира, че се отказвате от възможността да харчите тези пари днес.

Лихвата се начислява само върху парите, които дължите в края на всеки месец. Така че, ако не сте от щастливите, които могат да изплащат салдото всеки месец, ще наложите лихва. Извършването на баланс ще дойде с допълнителни такси. Но тези такси се различават в зависимост от това, което таксувате с кредитната си карта. Ако направите авансово плащане в брой или превод на салдо, може в крайна сметка да платите по-висок лихвен процент и други такси за тези такси, в сравнение с обикновените покупки.

Някои кредитни карти се предлагат с променливи цени, така че не забравяйте да проверите финия шрифт. Това означава, че лихвеният процент се променя с основния лихвен процент. Prime е лихвеният процент, определен от вашия кредитор, който е с няколко пункта по-висок от лихвения процент на федералните фондове, определен от Фед. Ако този процент се покачи, скоростта на кредитната ви карта също ще се увеличи. Затова имайте това предвид, когато използвате картата си.

( За повече информация прочетете Разбиране на стойността на парите във времето. )

Разбиране на лихвата по кредитна карта

Как се изчислява лихвата?

Лихвеният процент, който виждате в извлечението си или условията на картата си, се отбелязва в годишни условия. Притежателят на картата ще определи вашите покупки въз основа на дневния процент, който е вашият лихвен процент, разделен на 365. След това дружеството за кредитни карти ще използва тази дневна цифра и ще я умножи по баланса си в края на всеки ден.

Например, ако вашата карта идва със ставка от 16% годишно, дневната ставка ще бъде 0, 044%. Ако имате баланс от 500 долара, на следващия ден бихте изплатили лихва от 0, 22 долара за общо $ 500, 22. Този процес продължава, докато правите нови покупки до края на месеца. Ако в началото на месеца имате баланс от 500 долара и няма други такси, ще получите сметка от 506, 60 долара с лихва.

Два сценария на интерес

Средният дълг на кредитната карта, пренесен от американските домакинства през юли 2018 г., е 8 395 долара. Всъщност дългът на кредитната карта представлява много голям дял от общия въртящ се потребителски дълг, който достигна близо 1, 04 трилиона долара към юли 2018 г. Ясно е, че кредитните карти са важна част от ежедневния ни живот, поради което е важно за да разберете ефекта на тази лихва върху общата сума, която плащате.

Да приемем, че Джон и Джейн имат дълга по 2 000 долара по своите кредитни карти, които изискват минимално плащане от 3% или 10 долара, което от двете е по-голямо. И двете са пристегнати за пари, но Джейн успява да плати допълнителни 10 долара над минималните си месечни плащания. Джон плаща само минимума.

Всеки месец на Джон и Джейн се начисляват 20% годишна лихва върху неизплатените салда на техните карти. Така че, когато Джон и Джейн извършват плащания, част от тези плащания отиват за изплащане на лихва, а част - за главницата.

Ето разбивка на номерата за първия месец от дълга на кредитната карта на Джон:

• Главница: 2000 долара
• Плащане: $ 60 (3% от остатъка от салдото)
• Лихва: $ 2000 x 20% x 12 месеца = $ 33, 33 [Проста лихва]
• Възстановяване на главницата: $ 60 - $ 33.33 = $ 26.67
• Останал баланс: $ 1, 973.33 (2000 - $ 26.67)

Тези изчисления се правят всеки месец до изплащане на дълга на кредитната карта.

В крайна сметка Джон плаща общо 4241 долара за 15 години, за да освободи дълга от 2 000 долара по кредитна карта. Лихвата, която Джон плаща за 15-те години, възлиза на 2, 241 долара, по-висока от първоначалния дълг на кредитната карта.

Тъй като Джейн плащаше допълнителни 10 долара на месец, тя плаща общо 3 276 долара за седем години и половина, за да освободи дълга от 2 000 долара кредитна карта. Джейн плаща общо 1, 276 долара лихва.

Допълнителните 10 долара на месец спестяват на Джейн почти 1000 долара и съкращават срока за погасяване с повече от седем години.

Урокът тук е, че всяко малко количество се брои. Плащането на два пъти вашия минимум или повече може драстично да намали времето, необходимо за изплащане на баланса, което води до по-ниски лихви.

Както ще видим по-долу, въпреки че е разумно да плащате повече от вашия минимум, най-добре просто изобщо да не носите баланс.

20% гарантирана възвръщаемост?

Като инвеститор ще се радвате да получите годишна възвръщаемост от 17% до 20% на портфейл от акции, нали? Всъщност, ако сте успели да поддържате този вид възвръщаемост в дългосрочен план, бихте съперничали на инвестиционни легенди като Питър Линч, Уорън Бъфет, Джордж Сорос и гуруто за инвестиране на стойност Джим Гипсън.

И все пак, ако получите имейл с тематичен ред, който крещи: „20% гарантирана възвръщаемост!“, Вероятно ще бъдете скептични. Но помислете за това: Има поне една гаранция, която е желязна: Ако кредитната ви карта начислява 20% лихва годишно и изплащате салдото, гарантирано ще се спестите от загуба на 20%, което в известен смисъл е еквивалент на 20% възвръщаемост.

Печелене на лихва срещу плащане на лихва

Инвеститорите често не са склонни да плащат своите кредитни карти и вместо това избират да вложат парите в инвестиционни или спестовни сметки. Много фактори карат хората да правят това. Един от тези фактори е тенденцията на хората да имат ментални сметки, което ги кара да поставят различно значение на различни сметки и на парите, държани в тях. Психичното счетоводство понякога пречи на инвеститорите да гледат на финансите си като цяло. Задържането на скъпоструващ баланс на кредитната карта, докато използвате парите за инвестиции, всъщност отрича всички инвестиционни печалби, които бихте могли да направите. Освен ако не сте инвеститор от световна класа, инвестирането вместо изплащане на салдото на кредитната ви карта е гарантирана загуба на пари. От друга страна, изплащането на дълга по кредитната ви карта ви гарантира връщане, връщане на каквото ви таксува картата. Така че не забравяйте, че $ 1 е $ 1, независимо от това дали е инвестирано или загубено. Да не мислите по този начин може да бъде много скъпо.

Ако имате пари във вашата инвестиционна или спестовна сметка или имате 1000 долара, изгаряйки дупка в дънките си, вземете тези пари и изплатете кредитната си карта. След като премахнете дълга си с висока лихва, ще имате повече пари, защото не правите плащания на лихви и защото инвестициите ви наистина ще растат.

( Вижте Разбиране на поведението на инвеститорите, ако се интересувате да знаете повече. )

Долния ред

Моралът на историята: Носенето на баланс на вашата карта може да бъде много скъпо. Изплатете изцяло баланса на кредитната си карта. С астрономическите лихви, които компаниите за кредитни карти начисляват, просто няма смисъл, ако имате спестявания другаде, да носите баланс. Ако не можете да изплатите напълно баланса си, поне увеличете месечното си плащане, дори малко. Това ще бъде по-изгодно в дългосрочен план.