Топ 403 (б) Отговорени въпроси за плана

Планът 403 (b) съществува отдавна, но в сравнение с 401 (k) - по-известният братовчед на пенсионния план - той получава малко внимание. Тази бърза сесия за въпроси и отговори може да ви помогне да извлечете максимума от плана си 403 (b).

Ключови заведения

• Пенсионерски план с облагане с данъци, 403 (б), обикновено се предлага на служители в държавни училища, колежи и университети, както и на служители на освободени от данъци организации, включително църкви и благотворителни организации.
• Опциите за инвестиции, предлагани в планове 403 (б), включват взаимни фондове и анюитети.
• Ограниченията за вноски са същите като за плановете 401 (k), въпреки че има допълнителни разпоредби за наваксване на служителите, отговарящи на изискванията.

Кой може да инвестира в план 403 (б)?

Помислете за планове 403 (б) като планове 401 (к), предназначени за служители в държавни училища, колежи и университети, както и за служители на определени организации, освободени от данъци, включително църкви и благотворителни организации. Аналогията не е перфектна, тъй като плановете 401 (k) и 403 (b) имат различни правила, но е близо. И двата плана предлагат на участниците облекчен с данък начин за спестяване за пенсия.

Могат ли да участват работници на непълно работно време?

Ако сте работник на непълно работно време, можете да участвате в план 403 (б), при условие че работите най-малко 20 часа седмично. Трябва да допринасяте поне 200 долара годишно за плана и не трябва да участвате в друг 403 (б) план.

Защо трябва да инвестирам в план 403 (b)?

Подобно на плановете на IRA и 401 (k), плановете 403 (b) помагат на инвеститорите да изградят яйце за гнездо, което може да се използва като доход по време на пенсиониране. Обикновено работодателите предлагат съвместими вноски за инвеститорите по план 403 (б), като по същество ви дават безплатни пари за подпомагане на финансирането на пенсията ви. Дори и да сте богат или изключително рискован против, предаването на безплатни пари вероятно не е разумно решение.

Тъй като повечето 403 (б) планове предлагат фонд на паричния пазар като една от възможностите за инвестиция, можете да приберете своя принос и своя мач там и да го задържите със сравнително малък риск в сравнение с потенциалните колебания на взаимните фондове, които инвестират в акции и облигации,

Моят план 403 (b) предлага анюитет. Трябва ли да инвестирам в него?

Когато 403 (б) е изобретен 1958 г., той е известен като данъчна анюитет. Докато времената са се променили и плановете 403 (b) вече могат да предлагат пълен набор от взаимни фондове, подобни на тези, налични в планове 401 (k), много от тях все още предлагат анюитети. Финансовите съветници често препоръчват да не инвестирате в анюитети в 403 (б) и други отложени от данъка инвестиционни планове по различни причини.

Първата причина е, че анюитетите са предназначени да осигурят отложен данък растеж. Тъй като инвестиционните планове с отсрочени данъци вече предлагат тази функция, инвестирането в превозно средство (рента), предназначено да осигури същата характеристика, е излишно.

На много инвеститори им липсва време, търпение или знания, за да оценят напълно предлаганите анюитети в своите планове 403 (б).

Второ, анюитетите често таксуват високи такси. Високите такси влошават инвестиционната ефективност, тъй като всяка стотинка, похарчена за такси, е стотинка, отнета от инвестиционната възвръщаемост. В допълнение, плащането на висока такса за инвестиция, която предлага полза (отсрочване на данъка), която вече получавате от разпоредбите на плана 403 (б), не се разглежда като разумен начин за харчене на пари.

Трето, анюитетите често събират такси за предаване, ако прехвърлите активите си от тях преди преминаването на предварително определен период, който често се определя на няколко години. Заключването на парите ви за толкова дълъг период от време силно ограничава вашата гъвкавост при вземане на инвестиционни решения.

Четвърто, анюитетите са сложни инвестиции, които често включват значително количество фин печат.

И накрая, променливите анюитети, които предлагат променливо изплащане въз основа на изпълнението на основните инвестиции, могат да загубят пари. Инвестирането в надценено превозно средство, което може да загуби пари, като цяло не е добра идея.

Разбира се, анюитетите също се предлагат в друг аромат - фиксираната рента. Фиксираните анюитети предлагат гарантирано изплащане. Ако сте консервативен инвеститор и вашият 403 (б) предлага фиксирана рента, може да е привлекателно място да вложите парите си.

403 (b) Плановете предлагат ли опция за брокерска сметка?

Съгласно правилата, които уреждат планове 403 (б), единствените допустими инвестиции са взаимни фондове и анюитети. Участниците в планове 403 (б) могат да инвестират в акции косвено чрез взаимни фондове, но не могат да инвестират директно в акции.

Как работи прихващането?

Ограниченията за участие за планове 403 (б) са същите като за 401 (k) s. През 2019 г. годишният лимит за вноски е 19 000 долара.

Участниците в планове 403 (б) също могат да се възползват от предимствата на две разпоредби за догонване. Ако сте на 50 или повече години, имате право да направите същия принос за догонване, който участниците в плана могат да направят 401 (k) участници. През 2019 г. това означава допълнителни 6000 долара.

Ако допринасяте за плана поне 15 години, вие също отговаряте на условията за друга договореност. Съгласно тази разпоредба, можете да внесете допълнителни 3000 долара годишно до лимит на живот от 15 000 долара. И за разлика от обичайните разпоредби за догонване на пенсионния план, не е нужно да сте на възраст над 50 години, за да се възползвате от това.

Долния ред

403 (b) е по-малко популярен от плана 401 (k), тъй като е достъпен само за някои видове служители. Той може да предложи много за онези, които са в състояние да дадат своя принос. Общите въпроси, отговорени по-горе, ще ви помогнат да се възползвате от предимствата на план 403 (б).