Получаване на вашия кредитен рейтинг от банка

Кредитна оценка е числова оценка, която кредиторите използват заедно с вашия кредитен отчет, за да оценят риска да ви предложат заем или да ви предоставят кредит. Оценката на FICO е най-често използваната от кредитните оценки. Тя се изчислява, като се използват различни данни от кредитния ви доклад, включително:

• история на плащанията: 35%
• размер на дълга спрямо кредитен лимит (усвояване на кредит): 30%
• продължителност на кредитната история (колкото по-дълго, толкова по-добре): 15%
• видове кредити в употреба (с текущи вноски заем и револвиращи линии като кредитни карти помага): 10%
• нови заявки за кредит / последните кредитни кредити (тежко запитване може да спре вашия кредит за няколко месеца): 10%

Вашият кредитен рейтинг влияе върху способността Ви да се класирате за различни видове кредити - като заеми за автомобили и ипотеки - и условията, които ще Ви бъдат предложени. Като цяло, колкото по-висок е вашият кредитен рейтинг, толкова по-лесно е да се класирате за кредит и да получавате изгодни условия. Тъй като върху кредитния ви рейтинг може да се кара много, плаща се да го следите и да работите за подобряването му, когато е необходимо. Можете да получите безплатен кредитен отчет от всяка от трите големи кредитни агенции - Equifax, Experian и TransUnion - но те ще таксуват такса, ако искате да видите действителния си кредитен рейтинг. Добрата новина: Може да успеете да получите своя резултат безплатно от вашата банка или издател на кредитна карта; Ето как.

Ключови заведения

• Кредитните резултати са важни показатели за кредитоспособността, които могат да определят дали получавате заем, какви лихвени проценти плащате по дългове и други.
• Кредитните агенции и правителството позволяват на потребителите да получават достъп до пълния си кредитен отчет безплатно на ограничена основа, но самият кредитен рейтинг може да бъде платен.
• Банките и издателите на кредитни карти обаче все повече предоставят на своите клиенти безплатен достъп до редовно актуализирани кредитни рейтинги безплатно, заедно с актуализации и сигнали за кредити.

Промяна на времената

Преди беше, ако искате да видите кредитния си рейтинг, ще трябва да прехвърлите пари в брой или за услуга за месечен абонамент, или за еднократен поглед. Но от 2013 г. FICO (Fair Isaac Corporation) позволява на заемодателите да направят досега трудни за получаване резултати, достъпни за потребителите безплатно чрез своята програма FICO Score Open Open. FICO обяви през февруари 2018 г., че 250 милиона души вече могат да получат своите кредитни оценки безплатно чрез програмата и че повече от 100 финансови институции и осем от най-добрите 10 издатели на кредитни карти участват в програмата за отворен достъп.

Barclaycard US и First Bankcard (края на кредитната карта на First National Bank of Omaha) бяха първите, които се включиха (през 2013 г.), когато програмата стартира, и оттогава се присъединиха други, включително Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, Федералният кредитен съюз на Пентагона, Американската банка и Кредитния съюз на държавните служители в Северна Каролина. Ally Financial започна да предлага безплатни кредитни оценки на клиентите на автокредити през 2015 г., а Bank of America впоследствие предостави безплатни кредитни резултати на притежателите на карти.

Получаване на вашия резултат

Ако издателят на вашата банкова или кредитна карта предлага безплатни кредитни оценки, трябва да можете да проверите резултата си или онлайн, като влезете в акаунта си или като прегледате месечното си извлечение. Ако не сте сигурни дали вашата банка предоставя достъп до безплатни резултати, или имате проблеми с намирането на резултата, свържете се с клиентите за съдействие. Има и други ресурси, за да видите безплатно вашия кредитен рейтинг или кредитен отчет. Ако се чудите дали да плащате, за да видите кредитния си рейтинг, вероятно отговорът е „не“.

Освен безплатни кредитни оценки, някои банки предлагат предимства, предназначени да ви помогнат да разберете - и подобрите - резултата си. Първа национална банка например ви предоставя 24/7 онлайн достъп до вашата FICO оценка и ви показва кои ключови фактори за оценка са повлияли на броя ви. И Barclaycard US предоставя вашия кредитен рейтинг, плюс до два фактора, които влияят върху него, историческа диаграма, която го проследява, и имейл сигнализира всеки път, когато кредитният ви рейтинг се промени.

Важно е да се отбележи, че не всички кредитни оценки се създават равни и различните банки и издатели на кредитни карти могат да предоставят достъп до различни резултати. Скоро след стартирането на програмата FICO Score Open Access, кредитното бюро Experian представи подобна програма, която позволява на банките да споделят кредитния си резултат VantageScore с потребителите.

Днес тези две системи работят на една и съща скала от 300 до 850 точки и всяка използва подобни критерии за изчисляване на оценките, но те претеглят всеки елемент по различен начин. Например с FICO историята на плащанията ви представлява 35% от резултата ви; за VantageScore той представлява около 40%. Резултатът: Двата резултата обикновено се различават, дори за един и същи човек, в един и същи ден. Това не е задължително нещо лошо, но е нещо, което трябва да сте наясно, за да сте сигурни, че сравнявате ябълки с ябълки, когато проследявате вашите резултати.

Какво е безплатно, какво не

Законът за справедливи и точни кредитни транзакции, приет през 2003 г., призовава всички американци да имат безплатен достъп до кредитните отчети на трите бюра (Experian, Equifax и TransUnion) веднъж на всеки 12 месеца. AnnualCreditReport.com, сайт, спонсориран от трите кредитни бюра, е най-лесният и изчерпателен сайт за използване за получаване на тези безплатни отчети.

Можете също така да получите един безплатен кредитен отчет, ако сте станал жертва на измама или кражба на самоличност, отказан е кредит или сте променили текущия си кредит (лихви, кредитни линии и т.н.) в резултат на кредита си - или ако ви бъде предложен по-висок лихвен процент, отколкото другите потребители получават от кредитор.

"Лице, на което е отказан кредит или който има неблагоприятна промяна в условията на тяхното споразумение, ще бъде изпратено известие за неблагоприятно действие, информиращо ги за отказа или промяната, " казва Кънингам. "Причината за промяната ще бъде включена в документа, заедно с с името и адреса на кредитното бюро, предоставило информацията. В този случай потребителите могат да получат своя кредитен отчет безплатно в рамките на 60 дни след отказа. "

Законът обаче не предоставя ежегоден безплатен поглед върху кредитния ви рейтинг . И не можете да получите безплатен кредитен рейтинг чрез AnnualCreditReport.com. Но това не означава, че не можете да видите тези три малки номера безплатно. От 2011 г. неблагоприятните действия, свързани с кредити, като промени в кредитния лимит или лихвата въз основа на кредитен рейтинг, дават на потребителите правото да видят кредитния рейтинг, използван при определянето.

„Можете също да закупите вашата FICO оценка“, казва Кънингам.

MyFICO.com позволява на потребителите да закупят FICO резултата си от който и да е от трите кредитни бюра за $ 19.95 за отчет на FICO. Можете също така да закупите потребителската версия на вашия кредитен рейтинг директно от някой от кредитните бюра или други сайтове, но внимавайте: Този брой може да е различен (обикновено по-висок) от вашия FICO резултат. MyFICO казва, че потребителският резултат на човек може да бъде до 40 точки по-висок от техния FICO резултат.

„Ето защо процесът на кредитиране е объркващ“, казва Кънингам. „Трицифреното число, което кредиторът използва, може да не е същото число, което вижда кредитополучателят. Ето защо, въпреки сайтовете, предлагащи безплатни резултати, си струва да закупите FICO резултата, тъй като това се използва от 90% от кредиторите и кредиторите. “

Някои сайтове за безплатни кредитни оценки

Много банки и компании за кредитни карти сега предлагат на своите клиенти редовно актуализиран момент на кредитния им рейтинг безплатно, но изчисленията могат да варират от компания до компания. Въпреки разликите, ако искате да видите потребителската версия на вашата оценка FICO, най-реномираните сайтове включват:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

„Потребителите трябва да разберат, че те не са свързани с упълномощения правителствен уебсайт AnnualCreditReport.com и предоставената кредитна оценка не е кредитна оценка FICO, която се използва от повечето потенциални кредитори“, предупреждава Фрийман.

Тези сайтове не изискват от вас да предоставите кредитната си карта, за да проверите резултата си, което означава, че можете да я проверявате толкова често, колкото искате, без никакви разходи. „Предпочитанието е, че видях, че тези резултати са завишени до 60 до 70 точки по-високи от резултатите от банките с FICO и други кредитори ще виждат“, казва Памела Капалад, сертифициран финансов планиращ и съветник в Ню Йорк.

„Можете също така да можете да получите безплатно копие на кредиторите на FICO за оценка и банките, които виждате, като поискате резултата от кредитор или кредитор, ако наскоро сте кандидатствали за кредит“, казва Фрийман. Някои кредитори ще споделят тази информация, дори ако не ви е отказан кредит.

Въпреки че оценките за безплатен потребителски кредит не са FICO резултати, има добър случай да се направи преглед. „Те могат да бъдат чудесни индикатори за цялостното кредитно здраве, да предупреждават потребителите за евентуални проблеми с измами и др.

И проверете портфейла си за безплатен поглед върху вашия кредитен рейтинг. Някои кредитни карти, като например Discover it® Card, ви предлагат безплатен резултат FICO (версията за истински банки и кредитори) въз основа на вашия отчет за кредит TransUnion веднъж месечно с вашето извлечение.

Долния ред

Вашият кредитен рейтинг влияе върху способността Ви да получавате кредит и условията, които ще Ви бъдат предложени. Доскоро индустрията за кредитни рейтинги беше доста скрита и за повечето хора беше трудно (или скъпо) да се докоснат до резултата си. Днес обаче все повече банки и издатели на кредитни карти предоставят безплатни кредитни рейтинги, което е изключително ценно за потребителите, които се опитват да проследят и подобрят своето кредитно здраве.