Консолидация на дълга
Консолидация на дълга означава вземане на нов заем за изплащане на редица задължения и дългове на потребителите, обикновено необезпечени. В действителност многократните дългове се комбинират в една, по-голяма част от дълга, обикновено с по-благоприятни условия за изплащане. Благоприятните условия на изплащане включват по-ниска лихва, по-ниско месечно плащане или и двете.
Потребителите могат да използват консолидирането на дълга като инструмент за справяне с дълга на студентския заем, дълга на кредитната карта и други видове дългове.
01:10Консолидиращ дълг
Как да консолидираме
Има няколко начина, по които потребителите могат да събират дългове с едно плащане. Един от методите е да се консолидират всичките им плащания с кредитна карта в една, нова кредитна карта - което може да бъде добра идея, ако картата начисли малко или няма лихва за определен период. Те могат също така да използват съществуваща функция за прехвърляне на баланс на кредитна карта (особено ако тя предлага специална промоция за транзакцията).
Заемите за собствен капитал или кредитни линии за домашен капитал (HELOC) са друга форма на консолидация, търсена от някои хора. Обикновено лихвата за този вид заем е приспадаща за данъкоплатците, които описват приспаданията си.
Има и няколко варианта за консолидация, достъпни от федералното правителство за хора със студентски заеми.
Разбиране на консолидацията
Теоретично консолидирането на дълга е всяко използване на една форма на финансиране за изплащане на други дългове. Съществуват обаче специфични инструменти, наречени заеми за консолидация на дълга, предлагани от кредиторите като част от разплащателния план на кредитополучателите, които имат затруднения при управлението на броя или размера на неизплатените си дългове.
Кредиторите са готови да направят това по няколко причини, включително че това увеличава максимално вероятността за събиране от длъжник. Тези заеми обикновено се предлагат от финансови институции като банки и кредитни съюзи, но има и специализирани компании за обслужване на консолидация на дълга.
Има два широки вида кредити за консолидация на дълга:
- Обезпечените заеми са обезпечени с актив на кредитополучателя, като къща или автомобил, който работи като обезпечение на заема.
- Необезпечените заеми като кредити за консолидация на дълга не са обезпечени с активи и могат да бъдат по-трудни за получаване. Те също са склонни да имат по-високи лихви и по-ниски квалифицирани суми.
И при двата вида заем лихвените проценти все още обикновено са по-ниски от лихвите, начислени по кредитните карти. Освен това в повечето случаи лихвените проценти са фиксирани, което означава, че не варират през периода на погасяване.
"Обикновено заемът трябва да бъде изплатен за три до пет години", казва Харин Фрийман, изпълнителен директор и собственик на HE Freeman Enterprises, услуга за ремонт на кредити и кредитни консултации в Бетесда, Мериленд, и автор на "Как да получите Извън дълга. ”
Тези видове заеми не заличават първоначалния дълг; те просто прехвърлят всички ваши заеми на друг кредитор или вид заем. Ако се нуждаете от реално облекчение на дълга или не отговаряте на условията за отпускане на заеми, може би е най-добре да разгледате уреждане на дълга, а не или във връзка с заем за консолидация на дълга. Уреждането на дълга цели да намали задълженията ви, а не просто да намали броя на кредиторите. Обикновено работите с организация за облекчаване на дълга или служба за кредитно консултиране. Тези организации не дават реални заеми; вместо това те се опитват да предоговарят текущите дългове на кредитополучателя с кредиторите.
Предимства на кредитите за консолидация
Фрийман казва, че заемите за консолидация на дълга са най-полезни за хората, които
- Имайте множество дългове
- Дължим 10 000 долара или повече
- Получават чести обаждания или писма от агенции за събиране
- Имайте сметки с високи лихви или месечни плащания
- Изпитват затруднения при извършване на плащания
- Не са в състояние да договарят по-ниски лихви по заемите.
Веднъж влязъл в сила, планът за консолидация на дълга ще спре агенциите за събиране на вземания (при условие, че заемите, за които се обръщат, са изплатени).
Може да има и данъчна облекчение. Службата за вътрешни приходи (IRS) не ви позволява да приспадате лихви по необезпечени заеми за консолидация на дълга. Ако вашият заем за консолидация обаче е обезпечен с актив, можете да се класирате за приспадане на данъка. Лихвените плащания по лихвите по консолидация на дълга често се облагат с данъци, когато се включва собствен капитал.
Консолидационният заем може също да бъде от полза за вашия кредитен рейтинг по пътя. „Ако главницата се изплати по-бързо [отколкото би било без заема], остатъкът се изплаща по-бързо, което помага да увеличите кредитния си рейтинг“, казва Фрийман.
Как работи консолидацията на дълга
Например, дадено лице с три кредитни карти и общо 20 000 долара, дължащо се на 22, 99% годишен лихвен процент, месечно трябва да плаща 1, 047, 37 долара на месец в продължение на 24 месеца, за да доведе баланса до нула. Това се оказва, че $ 5136, 88 се плаща само с лихва с течение на времето. Ако същият индивид трябваше да консолидира тези кредитни карти в заем с по-ниска лихва при 11% годишен лихвен процент, месечно, той или тя ще трябва да плаща 932.16 долара месечно в продължение на 24 месеца, за да доведе баланса до нула. Това се получава до $ 2 371, 84 при изплащане на лихва. Месечните спестявания са 115, 21 долара, а през живота на заема сумата на спестяванията е 2 765, 04 долара.
Дори и месечното плащане да остане същото, все пак можете да излезете напред, като опростите кредитите си. Кажете, че имате три кредитни карти, които зареждат 28% ГПР; те се начисляват по 5000 долара всяка и вие харчите 250 долара на месец за минималното плащане на всяка карта. Ако изплащате всяка кредитна карта поотделно, бихте харчили 750 долара на месец в продължение на 28 месеца и в крайна сметка ще плащате общо около 5 441, 73 долара лихва.
Ако обаче прехвърлите остатъците от тези три карти в един консолидиран заем при по-разумна 12% лихва и продължите да изплащате заема със същите 750 долара на месец, ще плащате приблизително една трета от лихвата ($ 1820, 22 ) и ще можете да изтеглите заема си пет месеца по-рано. Това е обща икономия от 7 371, 51 долара (3 750 долара за плащания и 3 621, 51 долара за лихва).
| Подробности за заема | Кредитни карти (3) | Консолидационен заем |
| Лихва% | 28% | 12% |
| Плащания | $ 750 | $ 750 |
| термин | 28 месеца | 23 месеца |
| Сметки платени / месец | 3 | 1 |
| основен | $ 15 000 ($ 5000 * 3) | $ 15 000 |
| интерес | $ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3) | $ 1, 820.22 ($ 606, 74 * 3) |
| Обща сума | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
Разбира се, кредитополучателите трябва да разполагат с необходимия доход и кредитоспособност, за да се класират с нов кредитор, който може да ги предложи на по-ниска ставка. Въпреки че всеки кредитор вероятно ще изисква различна документация в зависимост от кредитната ви история, най-често изискваните данни включват трудово писмо, извлечения за два месеца за всяка кредитна карта или заем, които искате да изплатите, и писма от кредитори или агенции за погасяване.
Намиране на заем за консолидация
Ако имате добра история на плащания с банка, кредитен съюз или компания за кредитни карти, да попитате тази институция за заем за консолидиране на дълга трябва да бъде първата ви стъпка. "Ако можете да накарате банката ви да одобри заем, това е чудесно", казва Тим Гагън, помощник академичен специалист по счетоводство в Университета на D'Amore McKim в Североизточния университет. "Но вашата банка може да не иска да ви държи като клиент и вашите кредитни оценки може да не са достатъчно високи, за да отговарят на техните изисквания за кредитиране. “
Ако сте отхвърлени от вашата банка или кредитен съюз, Gagnon предлага проучване на частни ипотечни компании или кредитори. "Те са склонни да бъдат по-малко твърди в оценките и съотношенията."
Приоритизиране на плащанията
След като поставите своя механизъм за консолидация на дълга, как трябва да решите кой законопроект да предприемете първо? Това може да се реши от вашия кредитор, който може да избере реда, по който кредиторите ще бъдат погасени.
Ако не, първо трябва да изплатите най-високия си лихвен дълг. Ако обаче имате заем с по-ниска лихва, който ви причинява по-емоционален и психически стрес от тези с по-висока лихва (такъв личен заем, който е обтегнал семейните отношения), вместо това може да искате да започнете с този.
След като изплатите един дълг, преместете плащанията към следващия набор в процеса на плащане с водопад, докато всичките ви сметки не бъдат изплатени.
Потенциални клопки
Има няколко клопки, които потребителите трябва да вземат предвид при консолидирането на дълга.
Удължаване на срока на заема
Вашето месечно плащане и лихвен процент може да са по-ниски, благодарение на новия заем. Но обърнете внимание на схемата на плащанията: Ако тя е значително по-дълга от тази на предишните ви дългове, може да плащате повече в дългосрочен план. Повечето заемодатели за консолидация на дълга изкарват парите си, като разтягат срока на кредита, минаващ поне средния, ако не и най-дългият срок на предишния дълг на кредитополучателя. Това позволява на заемодателя да направи подредена печалба, дори ако начислява по-ниска лихва.
Пример: Джон има 19 000 долара дълг по кредитна карта, 12 000 долара заем за кола и 5500 долара остават на заем в училище. Общите му месечни плащания достигат 1, 175 долара. Кредиторът за консолидация на дълга предлага да превърне заемите си в една бележка, която начислява по-нисък лихвен процент и намалява месечното му плащане до 850 долара. Той с благодарност приема и спестява 325 долара на месец. Най-дългият срок на предишните заеми на Джон обаче беше пет години, а новият заем има срок от 90 месеца (седем години и половина). Той в крайна сметка ще плати общо $ 6, 375, докато при старите дългове максимумът, който би платил, би бил $ 5, 875.
Ето защо да си направите домашното е важно. Обадете се на издателя (ите) на вашата кредитна карта, за да разберете колко време ще отнеме изплащането на дълга по всяка от вашите карти при текущата лихва. След това сравнете това с дължината и цената на заема за консолидиране, който обмисляте.
Наранявайки кредитната оценка
Прехвърляйки съществуващите си заеми в чисто нов заем, най-вероятно ще видите скромно отрицателно въздействие върху вашия кредитен рейтинг. Кредитните оценки благоприятстват дългосрочните дългове с по-дълга и по-последователна история на плащанията. Замяната на дългове преди първоначалния договор би поискала се разглежда негативно. Вие също сте посочени като поели по-голям, нов дълг, което увеличава вашия рисков фактор. И, разбира се, точно както при всеки друг вид кредитна сметка, пропуснато плащане по заем за консолидиране на дълга става във вашия кредитен отчет.
Освен това затварянето на старите кредитни сметки (след като бъдат изплатени) и отварянето на един нов може да намали общата сума на кредита, с която разполагате, като повиши съотношението на използване на дълга към кредита. Това може също да намали вашия кредитен рейтинг, тъй като кредиторите могат да ви видят с повишено съотношение като по-малко финансово стабилен. Ако обаче консолидирате дълга на кредитната карта и в крайна сметка подобрите степента на използване на кредитната си стойност - тоест размерът на потенциалния кредит, който всъщност използвате, резултатът ви може да се повиши по-късно в резултат.
Пример: Сали прехвърля 16 000 долара дълг на кредитна карта в нов заем. Тя съкращава кредитните си карти, но оставя сметките отворени. Ако няма друг дълг, тя ефективно намали съотношението си дълг към кредит наполовина, тъй като сега разполага с 16 000 долара неизползван кредит, наличен в сметките на кредитната й карта, плюс заемът за консолидация от 16 000 долара. Ако обаче затвори старите си сметки, тя ще използва 100% от наличния кредит от новия си заем, което би се отразило неблагоприятно на нейния резултат.
Застрашаващи активи
Значително по-лесно е да получите заем с обезпечен консолидация, отколкото необезпечен, което означава, че можете в крайна сметка да консолидирате няколко необезпечени дългове (като салдо по кредитна карта) в по-голям обезпечен дълг. Може да заложите имота си като обезпечение срещу много по-големи суми, отколкото преди. Например, използването на заем за собствен капитал или кредитна линия излага дома ви на риск, ако не успеете да извършите необходимите плащания.
Загуба на специални условия или предимства
Студентските заеми имат специални провизии (като отстъпки за лихви и отстъпки), които ще изчезнат, ако ги консолидирате с други дългове. Тези, които не изпълняват задълженията си за консолидирани училищни заеми, обикновено ще получат възстановяване на данъчните си задължения и дори могат да имат своите възнаграждения, например.
Плащане на много пари за услуга за консолидация на дълга
Тези групи често начисляват огромни първоначални и месечни такси. И може да не са ви нужни. Можете сами да консолидирате дълга си с нов личен заем от банка или кредитна карта с ниска лихва например.
Долния ред
Замяната на няколко кредита с няколко процента с един, месечното плащане с фиксирана лихва може да опрости живота. Не се консолидирайте само за удобство. Освен ако не сте затрупани от няколко дати на плащане, лекотата само на едномесечно плащане не е достатъчна причина за консолидиране на дълга, предвид клопките.
И не забравяйте: самото консолидиране на дълга не ви освобождава от дълга; подобряването на разходите и спестяването на навици прави. Ако комбинирате дълговете си, устойте на изкушението да наберете отново салда по кредитните си карти; в противен случай ще се натъжите с изплащането им и новия, консолидиран заем. Консолидацията е инструмент, който ще ви помогне да излезете от натоварената с дългове кучешка къща и да не ви изкара по-хубава, по-скъпа кучешка къща.
Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.