Субсидирани срещу непредметени кредити за студенти - какво е най-доброто за вас

Нарастващата цена на диплома в колеж има повече студенти от всякога заеми, за да покрие разходите си. Докато някои студенти избират заеми от частни кредитори, приблизително 44 милиона кредитополучатели са взели заеми от Министерството на образованието на САЩ. От тях 32, 1 милиона кредитополучатели имат Федерални директни кредити.

Федералните директни заеми могат да бъдат субсидирани или неутрализирани. И двата вида предлагат многобройни предимства, включително гъвкави опции за погасяване, ниски лихвени проценти, възможност за консолидиране на заеми и програми за изплащане и отсрочване.

Ето как се сравняват субсидираните и неподдържаните заеми.

Ключови заведения

• Федералните студентски заеми могат да бъдат или субсидирани, или неподдържани.
• Допустимостта на студента за субсидирани заеми се основава на финансови нужди.
• И двата вида заеми трябва да бъдат изплащани с лихва, но правителството прави част от лихвените плащания по субсидирани заеми.

Кой се класира за Федерални директни заеми?

Има няколко изисквания, които трябва да отговаряте, за да отговаряте на условията за Федерален пряк заем. Както за субсидирани, така и за неподдържани заеми, кредитополучателите трябва:

• Бъдете записани поне на половин работен ден в училище, което участва във Федералната програма за директен заем.
• Бъдете американски гражданин или отговарящи на условията негражданин.
• Имайте валиден номер за социално осигуряване.
• Поддържайте задоволителен академичен напредък.
• Завършили средно образование или еквивалент.
• Не бъдете в неизпълнение по отношение на съществуващите федерални заеми.
• Регистрирайте се в системата за селективно обслужване (за мъже на възраст от 18 до 25 години).

Преки субсидирани заеми са достъпни само за студенти, които имат демонстрирана финансова нужда. И студенти, и специализанти могат да кандидатстват за директни неразпределени заеми и няма изискване за финансова нужда.

Ако отговаряте на условията за субсидиран заем, правителството ще плаща лихвата по вашия заем, докато сте в училище поне на половин работен ден и ще продължи да го изплаща през шестмесечен гратисен период, след като напуснете училище. Той също ще го плаща през период на разсрочване.

За да кандидатствате за всеки вид заем, ще трябва да попълните безплатно заявление за федерална студентска помощ (FAFSA). Този формуляр изисква информация за вашите доходи и активи и тези на вашите родители. Вашето училище използва вашата FAFSA, за да определи кои видове заеми отговаряте на условията и за колко имате право да вземете заеми.

Колко можеш да заемеш?

Програмата за Федерален пряк заем има максимални лимити за това колко можете да вземате назаем годишно чрез субсидиран или неподдържан заем. Съществува и общ суми за лимит на заеми.

Студентите от първокурсниците могат да вземат общо 5500 долара субсидирани и неподдържани заеми, ако все още са финансово зависими от родителите си. От тази сума само 3500 долара могат да бъдат субсидирани заеми. Независимите студенти - и зависимите студенти, чиито родители не отговарят на условията за Direct PLUS заеми - могат да заемат до $ 9 500 за първата си година на бакалавърско обучение. Отново субсидираните заеми са ограничени до 3500 долара от тази сума.

Лимитът по заеми се увеличава за всяка следваща година на записване. Общият лимит за сумиран субсидиран заем е 23 000 щатски долара за зависими студенти, като други 8 000 долара са разрешени в неразделени заеми. За независимите студенти общият лимит се повишава на 57 500 долара, със същите 23 000 щатски долара за субсидирани заеми.

Включително студентите им заем, завършилите и професионалните студенти имат общ лимит в размер на 138 500 щатски долара за директни кредити, от които 65 500 долара могат да бъдат субсидирани. От 2012 г. обаче завършилите студенти и професионални студенти имат право само на неподдържани заеми.

Ако сте заемател за първи път след 1 юли 2013 г., има ограничение за броя на академичните години, с които можете да получавате директни субсидирани заеми. Максималният период на допустимост е 150% от публикуваната продължителност на вашата програма. С други думи, ако се регистрирате в четиригодишна програма, най-дълго можете да получите директни субсидирани заеми е шест години. Няма такъв лимит за директни непредметени заеми.

Лихвени проценти по субсидирани и неразделени заеми

Федералните заеми са известни с това, че разполагат с някои от най-ниските лихви, особено в сравнение с частните кредитори, които могат да начисляват на кредитополучателите двуцифрен ГПР. Към 2019-2020 г. както директните субсидирани, така и неусвоените заеми носят 4, 53% ГПР за студенти от студенти. ГПР за непредметени заеми за студенти и професионални студенти е 6, 08%. И за разлика от някои частни студентски заеми, тези лихвени проценти са фиксирани, което означава, че не се променят през живота на заема.

И още нещо, което трябва да се отбележи за лихвата: Докато федералното правителство плаща лихвата по Директните субсидирани заеми за първите шест месеца след като напуснете училище и по време на периоди на разсрочване, вие носите отговорност за лихвата, ако отложите неразделен заем или ако поставете двата вида заем в неустойка.

Плановете за изплащане, основани на доходите, могат да означават по-ниски месечни плащания, но все пак може да ги правите 25 години от сега.

Погасяване на субсидирани и непредметени заеми

Когато дойде време да започнете да изплащате заемите си, ще имате няколко възможности. Освен ако не поискате от кредитора си друга опция, автоматично ще бъдете записани в Стандартния план за погасяване. Този план определя срока на изплащане до 10 години, с равни плащания всеки месец. Сравненият план за погасяване, за сравнение, стартира плащанията ви по-ниско, след което ги увеличава постепенно. Този план също има срок до 10 години, но поради начина на структуриране на плащанията, ще плащате повече, отколкото бихте направили с опцията Standard.

Има и няколко планове за изплащане на доходите за студенти, които се нуждаят от известна гъвкавост в това колко плащат всеки месец. Изплащането на базата на доходите (IBR) например определя вашите плащания на 10% до 15% от месечния дискреционен доход и ви позволява да удължите изплащането за 20 или 25 години. Предимството на плановете, ориентирани към доходите е, че те могат да намалят месечното ви плащане. Но има уловка: Колкото по-дълго отнемаш да изплатиш заемите, толкова повече ще плащаш с обща лихва. И ако планът ви позволява да бъде простен част от заема ви, може да се наложи да отчетете това като облагаем доход. Обърнете внимание също така, че повечето от тези планове са достъпни само за изплащане на федерални студентски заеми, а не на частни заеми.

Предимството е, че платената лихва за студентски кредит е облагаема с данъци. Към 2019 г. можете да приспадате до 2500 долара лихва, платена по заем от квалифициран студент, и не е нужно да определяте подробности, за да получите това удръжка. Удръжките намаляват облагаемия Ви доход за годината, което може да намали данъчната Ви сметка или да увеличи размера на възстановяването Ви. Ако сте платили 600 или повече щатски лихви за студентски заем за годината, ще получите формуляр 1098-E от вашия кредитен сервиз, който да използвате за подаване на данъци.

Долния ред

Както преките субсидирани, така и неусвоените заеми могат да бъдат полезни при плащането на колежа. Само не забравяйте, че всеки вид заем в крайна сметка трябва да бъде погасен с лихва. Затова помислете внимателно за това колко ще трябва да заемете и коя опция за погасяване вероятно ще работи най-добре за вашия бюджет.