Кредитополучател на подпример
Кредитополучател под ипотечен принцип е лице, считано за относително висок кредитен риск за кредитор. Кредитополучателите на субпример са с по-ниски кредитни оценки и е вероятно да имат множество отрицателни фактори в своите кредитни отчети, като просрочия и отхвърляне на сметки. Кредитополучателите на подпрайми могат също да имат "тънка" кредитна история, което означава, че те имат малка или никаква активност в своите кредитни отчети, на които кредиторите могат да основават своите решения.
Ключови заведения
- Кредитополучателите под субпример са физически лица, които се считат за по-висок риск за заемодателите.
- Обикновено те имат кредитни резултати под 670 и друга отрицателна информация в своите кредитни отчети.
- Кредитополучателите на подпространствени цени може да затруднят получаването на заеми и обикновено ще трябва да плащат по-високи лихви, когато го правят.
- Въпреки това много кредитори предлагат нови продукти, които да обслужват този пазар.
Разбиране кой става подправен кредитополучател
Кредиторите разчитат на кредитните бюра, за да предоставят кредитни отчети и кредитни рейтинги, на които да основават своите решения за заем. Кредитните оценки се изчисляват с помощта на различни методологии и колкото по-висок е резултатът, толкова по-добър е кредитът на лицето. Най-широко използваният кредитен рейтинг е FICO резултатът.
Experian, един от трите основни национални кредитни бюра, разбива кредитните резултати на пет нива. Най-добрите три нива - известни като „изключителни“, „много добри“ и „добри“ - са запазени за лица с кредитни оценки от 670 и повече. (Най-високият възможен FICO резултат е 850.)
Кредитополучателите на подценки попадат в долните две нива, категориите "справедливи" и "много бедни". Справедливият кредит включва оценки от 580 до 669; много лош кредит е нещо по-ниско от 580. (Най-ниският възможен резултат е 300.)
Ниските им кредитни оценки затрудняват кредитополучателите, които получават подценки, да получат кредит чрез традиционните кредитори. Когато са в състояние да получат заеми, кредиторите под ипотечните кредити обикновено получават по-неблагоприятни условия в сравнение с кредитополучателите, които имат добър кредит.
Кредиторите на субпример, компаниите, които са специализирани на този пазар, са готови да поемат по-големия риск, който заемодателите под предплащане представляват в замяна на по-високите лихвени проценти. Въпреки че кредитирането на субпроекти може да бъде печеливш бизнес, това беше един от основните фактори, които доведоха до кризата с ипотечните кредити за ипотечни кредити в САЩ през 2008 г. Много кредитори, по-специално на пазара на ипотечни кредити, облекчиха изискванията си, за да привлекат повече кредитополучатели. Тези ипотечни кредити имат по-високи нива на неизпълнение и впоследствие доведоха до нови регулации, предимно Закона на Дод-Франк, който затегна стандартите за кредитиране на кредитните пазари.
Видове продукти на субпример
На днешния нововъзникващ пазар на финтех редица нови компании, включително различни онлайн кредитори, сега се фокусират върху кредитополучателите с ниска цена и тънки файлове. Кредитните агенции също са разработили нови методологии за оценка на кредити за такива кредитополучатели. Това спомогна за увеличаване на предлаганите предложения за кредитополучатели под предплащане.
Защитените кредитни карти могат да помогнат на кредитополучателите на по-ниски цени да подобрят своите кредитни резултати и в крайна сметка да се класират за обикновена кредитна карта.
Един широко достъпен продукт, който предоставя алтернатива за кредитополучателите под предплащане, е защитената кредитна карта. Кредитополучателят влага пари в специална банкова сметка и след това му е позволено да изразходва до определен процент от тази сума, използвайки защитената карта. След определен период, кредитополучателят може да отговаря на условията за надграждане до кредитна карта с по-висок кредитен лимит.
Някои компании предлагат и конвенционални, необезпечени кредитни карти, пригодени за кредитополучатели под предплащане. Те включват Credit One Bank, First Premier Bank и First спестовна банка. Лихвените проценти по тези кредитни карти могат да надхвърлят 30% и те често носят годишни такси от около 100 долара и месечни такси, вариращи от 5 до 10 долара на месец. Тези карти обикновено имат и по-нисък кредитен лимит от другите карти, което е друг начин кредиторите да намалят някои от рисковите рискове.
В допълнение към кредитните карти, много кредитори под предплащане предлагат и безвъзвратни заеми, като например кредити за автомобили, с лихвени проценти в диапазона от 36%.
Кредиторите от деня на изплащане са друга, по-спорна алтернатива за кредитни кредити. Тези кредитори предоставят краткосрочни заеми при годишни процентни лихви (ГПР), които в някои щати могат да надхвърлят 400%.
При ипотечното кредитиране кредиторите под ипотечни кредити могат да представляват по-малък риск, отколкото при други видове кредити, тъй като ипотеката е обезпечена от самия дом. Все пак, кредитополучателите под ипотечни емисии може да имат по-труден момент за получаване на ипотека и могат да очакват да платят по-висок лихвен процент от средния кредитополучател, ако го направят.