Помощ за студентски заем: безплатни и евтини решения за заеми извън контрол

Защо получаването на помощ за студентски заем бързо е толкова важно? Това не е само притесненията за таксуване в ямата на стомаха ви, когато изоставате от плащанията на студентския си заем или виждате дата в близко бъдеще, когато щете. Пропуснете достатъчно плащания и бихте могли да се сблъскате със сериозни последствия. Заедно с щетите по кредитния ви рейтинг бихте могли да заплатите заплатите си, да бъдете предявени пред съд, да бъдете гарнирани от банковата си сметка или да ви бъде възстановено данъчното възстановяване.

Ето защо е толкова важно да предприемете действия възможно най-скоро. Както частните, така и федералните обслужващи студентски заеми имат начини да работят с кредитополучателите, за да им помогнат да се върнат обратно. Нестопанските организации също могат да предоставят помощ. И ако тези опции не работят, плащането на студентски адвокат може да бъде добре изразходвани пари.

Ето запознаване с всяка възможност за получаване на помощ, когато се борите със студентски заеми.

Ключови заведения

• Ако не можете да извършите плащанията си със студентски заем, има няколко начина да получите помощ, много от които са безплатни - или поне по-евтини от игнорирането на проблема.
• Можете да кандидатствате за план за погасяване, основан на доходите, за дългосрочно облекчение или за отсрочка или обезщетение за краткосрочна почивка.
• Ако имате неизпълнение на задължения за федерални заеми, помислете за саниране или консолидиране.
• Помислете за рефинансиране на вашия личен (или дори федерален) заем (и) с частна компания за студентски заем.
• Поискайте помощ от компания с нестопанска цел за кредитно консултиране или работете с адвокат с опит в случаи на студентски заем.

Възстановяване на доходите

Ако не можете да си позволите месечните плащания за студентски заем сега, но може да е възможно по-ниско плащане, имате няколко възможности.

Ако имате федерални студентски заеми, помислете дали кандидатствате за изплащане на доходите. IDR може да бъде добър избор, ако доходите ви са ниски спрямо дълга на студентския ви заем.

Вашето плащане под IDR може да бъде само $ 0. Всяка година вие ще десертирате доходите си във федералното правителство, а месечното ви плащане ще се коригира въз основа на доходите ви и размера на семейството. Съществуват четири различни IDR плана; плановете, с които разполагате, ще зависят от вида на федералните студентски заеми, които имате.

Когато изберете IDR план, вероятно ще платите повече лихва в дългосрочен план. Ще дължите пари за по-дълъг период и ще плащате главницата по-бавно, отколкото ако сте били на стандартен 10-годишен план за погасяване. IDR планира да прости остатъка си след 20 или 25 години плащания, но може да дължите федерален данък върху дохода върху простената сума. Отделяйте малко пари всяка година, за да можете да платите тази сметка един ден.

Плановете за изплащане, основани на доходите, са безплатни. Можете да попълните документите сами за около 10 минути.

Изплащането, основано на доходите, няма да реши проблемите на всеки студентски заем. Някои кредитополучатели установяват, че тъй като месечното плащане се основава на брутния доход и имат толкова много задължителни разходи, като данъци и издръжка на деца, те все още не могат да си позволят плащанията по план за IDR. И ако вашите заеми са по подразбиране, не можете да кандидатствате за изплащане на доходите (или отсрочка или изплащане по този въпрос). Първо ще трябва да коригирате дефолта от рехабилитация или консолидация на заем.

Отлагане и търпение

Отлагането и търпението са начини за временно спиране на плащанията или намаляване на плащанията по вашите федерални студентски заеми. Някои частни кредитори предлагат една или и двете от тези опции. Те имат различни правила, така че трябва да ги изучите и двете внимателно.

Субсидираните федерални заеми и федералните заеми на Перкинс не изискват кредитополучателите да плащат лихвите, които се натрупват по време на разсрочване. Forbearance не спира лихвите да се начисляват по нито един федерален студентски заем. Частните кредитори могат сами да решат как да се справят с начисляването на лихви при отсрочка или неустойка.

Вашият кредитор или заемният служител ще изисква да спазвате определени условия, преди да одобри заявката ви за отсрочка или неустойка. Например, федералните кредитополучатели на студентски заем може да могат да си отдъхнат от извършването на плащания, ако са безработни, изпитват икономически затруднения, преминават или се възстановяват от лечение на рак или служат на активно военно задължение.

Някои видове отсрочка или нетърпение намаляват месечното плащане, вместо да го прекратят напълно. Може да изискват от вас да продължите да плащате лихвата, но не и главницата, по студентския си заем.

Обмислете дългосрочните ефекти от спирането на плащанията, преди да го направите. От една страна, ако лихвите продължат да се натрупват по време на отлагането или неустойката, салдото ви по кредита ще расте.

Делинквент и по подразбиране

И все пак, разсрочването или неустойката може да е по-добре, отколкото да оставите заемите да станат просрочени (просрочени). След като сте делинквентен 90 дни, вашият кредитен служител ще съобщи за просрочените си плащания в трите основни кредитни бюра, което може да навреди на кредитния ви рейтинг и да затрудни получаването на други форми на кредит - или да направи нещо друго, което изисква да преминете кредит проверка, като наемане на апартамент или наемане на определени работни места.

Преминаването по подразбиране е още по-лошо. Времето по подразбиране варира в зависимост от вида на заема, но за федералните директни заеми и федералните заеми за семейно образование това е 270 дни (около девет месеца). За частни студентски заеми, по подразбиране обикновено се случва веднага щом пропуснете плащане. По подразбиране и последиците от него ще бъдат определени в договора за заем. Ако отидете на студентски заем по подразбиране, целият ви баланс може да се дължи незабавно, кредиторът ви може да ви съди, а заплатите ви могат да бъдат гарнирани, сред други сериозни последици.

Когато вашите федерални студентски кредити са по подразбиране

Ако вашите федерални студентски заеми са по подразбиране, можете да влезете във федералната програма за рехабилитация на студентски заем или можете да използвате консолидиране на заем.

Кредитна рехабилитация

Федералната програма за рехабилитация на студентски заем изисква да извършите девет плащания в рамките на 10 последователни месеца. Ще трябва да работите със своя притежател на заем, за да определите необходимото си плащане, което ще се основава на разполагаемия ви доход.

Ще трябва да представите доказателство за доходите си и евентуално доказателство за разходите си. Уебсайтът на федералната студентска помощ казва, че вашите плащания могат да достигнат до 5 долара на месец при план за рехабилитация.

След като заемът ви бъде реабилитиран, можете да кандидатствате за отсрочка, неустойка или изплащане на доходите. Вашият кредитен отчет вече няма да показва по подразбиране, въпреки че той все още ще показва закъснелите плащания, довели до неизпълнението ви. Имате само един шанс да реабилитирате заем. Освен това заемът ви ще продължи да начислява лихви по време на рехабилитация и може да се наложи да плащате такси за събиране.

Консолидация на кредита

Консолидирането на заема е друга възможност за излизане от неизпълнение. Възможно е да можете да използвате Федерален заем за директна консолидация, за да изплатите заема си по неизпълнение. След това можете да настроите план за погасяване, основан на доходите, на новия си консолидационен заем, ако желаете.

Ще трябва да правите три последователни месечни плащания по своя неизплатен заем, преди да можете да го консолидирате. Притежателят на вашия заем ще базира размера на тези плащания на вашите текущи финансови обстоятелства, така че те може да са по-малко, отколкото сте били задължени да платите в миналото. Консолидирането ще ви изведе по подразбиране по-рано, но няма да премахне по подразбиране от вашия кредитен отчет. Той също така предлага възможни такси за събиране и допълнителни начислени лихви.

40%

Процентът от остатъка от заема ви, който може да се наложи да платите в таксите за събиране - освен закъснелите такси и допълнителните лихви, които сте натрупали - ако заемът ви бъде изпратен към колекции.

Когато вашите частни студентски кредити са по подразбиране

Няма единствен път за излизане от неизпълнение, когато става дума за частни студентски заеми. Ще трябва да разработите нещо с кредитора си или да наемете адвокат за студентски заем. Преговарянето на споразумение за по-малко, отколкото дължите, може да бъде вариант.

За да намерите адвокат, опитайте уебсайта на Американската адвокатска асоциация, Националната асоциация на адвокатите на потребителите или LawHelp.org. Ако не можете да си позволите адвокат да ви представлява, помислете за плащане за час или два от техните съвети, за да научите какво трябва да направите, за да се представите. Можете да очаквате да платите няколкостотин долара за тази услуга срещу няколко хиляди, за да ви представи адвокат. И бъдете внимателни, за да избегнете измами със студентски заем, когато търсите помощ.

Рефинансиране на студентски заем

Ако имате федерални студентски заеми, можете да получите консолидиращ заем (въз основа на първоначалните лихвени проценти на кредитите), както бе отбелязано по-горе. Това, което не можете да направите, е да ги рефинансирате в нов федерален студентски заем с по-ниска лихва, дори ако сегашните лихви са по-ниски, отколкото когато първоначално сте взели заема. За да получите тази по-ниска ставка, ще трябва да рефинансирате вашите федерални студентски заеми в частен студентски заем. Можете също да рефинансирате частни студентски заеми в нов частен студентски заем.

Може да има смисъл от рефинансиране, ако това ще намали значително вашата лихва. По-ниската лихва може да направи месечното Ви плащане по-достъпно. Освен това може да ви помогне да погасите заема по-бързо и да платите по-малко лихва през целия срок на кредита.

Можете да поискате удръжката на лихвата за студентския заем върху данъчната си декларация, дори ако не посочвате удръжки в списък А.

Най-голямата цена на рефинансирането е, че ако рефинансирате федерален заем в частен заем, вие губите уникалните предимства на федералните заеми: погасяване на доходите, опрощаване на заема, рехабилитация на заем и евентуално отсрочване и неустойка. Помислете внимателно, преди да се откажете от тези предимства.

Рефинансирането може също да означава плащане на такса за произход, в зависимост от заемодателя: Много частни заемодатели не ги таксуват. Ако това стане, таксата обикновено се добавя към баланса на вашия заем или се изважда от постъпленията ви от заема.

Частните кредити за рефинансиране на студенти могат да имат фиксирани или променливи лихвени проценти. Ако се борите с текущите си плащания, може да е изкушаващо да рефинансирате в заем с променлив лихвен процент, защото вероятно ще има по-нисък лихвен процент от заем с фиксиран лихвен процент. Преди да го направите, разберете колко често лихвеният процент може да се увеличи и с колко. Също така разберете какви са пода и тавана на променливата лихва. Трябва да помислите дали бихте могли да си позволите плащанията, ако процентът се покачи.

Ще ви трябва добър кредит за рефинансиране и да получите благоприятен лихвен процент. Ако вече сте изостанали и кредитният ви резултат е спаднал, рефинансирането може да не е опция за вас. Също така трябва да имате постоянен доход за рефинансиране, така че ако сте безработни, ще трябва да обмислите други възможности.

Ако студентските кредити са част от по-голям финансов проблем

Нестопанска организация за кредитно консултиране може да работи с вас, за да излезе с персонализиран план за изплащане на вашите студентски заеми. Може да се наложи да платите такса за тази помощ. Уважавано място за търсене на помощ е Националната фондация за кредитно консултиране. Те могат да ви помогнат с цялата ви финансова картина, а не само с получаването на студентски заеми под контрол.

Долния ред

Пренебрегването на финансовите проблеми никога не ги кара да изчезнат и това е особено вярно с федералните студентски заеми. Правителството има силата да използва възстановяването на данъка върху доходите и да гарнира вашите заплати и вашите социални осигуровки.

Ако прекалено изоставате във всеки вид студентски заем, федерален или частен, може сериозно да навреди на вашия кредит. Това може също така да накара вашия кредитор да предприеме привидно безсмислената и драстична стъпка за ускоряване на заема ви: незабавно да направи целия баланс.

Предотвратете влошаването на ситуацията и върнете кредитите си под контрол с една от описаните тук опции: изплащане на доходите, отсрочка, изплащане, рефинансиране, рехабилитация, консолидация или нестопанско кредитно консултиране. И накрая, ако ситуацията ви е безнадеждна, опитът за освобождаване на вашите студентски заеми във фалит - възможно, но не лесно - може да бъде най-добрият ви вариант.