Трябва ли да спестите парите си или да го инвестирате?

Веднъж работих с клиент, който беше на 38 години, несемеен, правейки приходи от 100 000 долара. Тя имала 9 000 долара в спестовната си сметка и 112 000 долара в пенсионната си сметка (401 хиляди), с месечна вноска от 6% и фирмен мач от 4%. Наскоро тя изплати дълга си за студентски заем, който след това й остави с „допълнителни“ 800 долара в края на всеки месец.

Тя дойде при мен със същия въпрос, който правят много от клиентите ми - трябва ли да спести или да инвестира допълнителните си пари? По време на нашата сесия за финансово планиране, за да й помогнем да отговори на този въпрос, ние очертахме нейните финансови цели и измислихме следните:

Създайте парична възглавница в размер на 15 000 долара през следващите две години

• Текуща кеш възглавница = 9 000 долара

Спестете годишен бюджет за пътуване от 3000 долара годишно

• Текущи спестявания от пътувания = $ 0

Спестете достатъчно, за да се пенсионирате на 65 години с 60 000 долара годишно до 100-годишна възраст

• Текущи спестявания при пенсиониране = 112 000 долара

Определете целите си, за да усъвършенствате своя подход

След като изписахме нейните финансови цели, а след това спестяванията, инвестирането и лихвите, необходими за постигането им, открихме отговора на нейния въпрос. Ако тя искаше да постигне целите си, ето това ще трябва да пести и инвестира всеки месец:

1. 250 долара на месец към паричната й възглавница
2. 250 долара на месец към спестяванията й за пътуване
3. $ 525 на месец допълнителни пенсионни спестявания, като се приеме:

• Средногодишен темп на растеж преди пенсиониране = 8%
• Средногодишен темп на растеж след пенсиониране = 6%
• Инфлация = 3%
• Социалното осигуряване се взима при 67-годишна възраст за пенсиониране, а сумата в днешните долари е 2630 долара. Надува се до 2%.

За този клиент се обърнахме към въпроса за спестяване срещу инвестиране, като прегледахме какво има сега и изчислихме какво може да добави в бъдеще. С какво би свършила тя? Дали това би отговаряло на нейните цели в нейните срокове?

Приоритизиране на целите

Тъй като общата месечна сума в долара, необходима за постигането на финансовите й цели, беше по-голяма от 800 долара на месец, които тя сега имаше на разположение, клиентът ми имаше избор да направи. Искаше ли да спести своите 800 долара за пътуване, да изплати паричната си възглавница или да инвестира повече за пенсионирането си сега, когато виждаше необходимата месечна инвестиция, за да се срещне с всеки един?

Ето защо няма универсален отговор на въпроса "спести срещу инвестиране". От какво се нуждаете, когато имате нужда от това и колко можете да си позволите да допринесете всички фактори в уравнението. Като общо ръководство съветвам клиентите си да разгледат няколко ключови показателя, за да помогнат да определят дали трябва да спестят или да инвестират парите си въз основа на техните специфични обстоятелства.

Дългосрочен срещу краткосрочен

Обикновено бихте избрали да инвестирате парите си за дългосрочни финансови цели като пенсиониране, тъй като имате по-дълга времева рамка за възстановяване от колебанията на фондовия пазар. Но ако финансовата цел е краткосрочна, да речем пет години или по-малко, както обикновено е за целите на пътуването, обикновено не е интелигентен избор да инвестирате парите си, а вместо това да го държите в спестовна сметка с висока доходност, тъй като няма да имате много време за възстановяване от сериозен спад. Очевидно това също се основава на вашата уникална толерантност към риска и цялостното ви финансово здраве.

Инвестиране на плюсове и минуси

• Про: По-дългият времеви хоризонт дава възможност за увеличаване на лихвите, увеличаване на парите ви
• Кон: Пазарите по своята същност включват риск и инвестициите могат да намалят
• Кон: Може да ви се наложи наказание за теглене на парите твърде скоро

Ето защо за този клиент предложих да спести част от допълнителния си доход за краткосрочните си цели и парична възглавница, като същевременно все още инвестира за дългосрочния си пенсионен план.

Запазване на плюсовете и минусите

• Про: Парите ви са ликвидни, така че можете да получите достъп до тях без наказание, когато е необходимо
• Про: Не сте обект на нестабилност на пазара
• Con: Ще пропуснете печалби от пазара и потенциално забележима сума на сложна лихва

Създадох бърз списък, за да помогна на другите да вземат това решение въз основа на собствените си нужди. Разбира се, винаги е най-добре да работите със собствен квалифициран финансов планиращ, който може да ви помогне с цялостния ви финансов план и да се уверите, че вземате най-добрите решения за себе си, но това е чудесно начало:

Запазване срещу инвестиционен списък

1. Имате ли адекватна възглавница за пари, която би покрила три-шест месеца постоянни разходи? Ако не, тогава започнете да спестявате.
2. Имате ли други краткосрочни цели, изискващи бърз достъп до пари (като планове за пътуване)? Ако е така, започнете да спестявате.
3. Вие сте на път да постигнете целта си за пенсиониране според желаната от вас възраст? Ако не, започнете да инвестирате.
4. Разбирате ли рисковете, свързани с инвестирането на тези пари за дългосрочна цел като пенсиониране? Възможно е да нямате достъп до него до 59-годишна възраст без данъци и неустойка, ще се сблъскате с риск от нестабилност и др. Удобно ли чакате да получите достъп до парите си, за да се възползвате от събирането на смеси? Ако е така, може да искате да започнете да инвестирате .
5. Чувствате ли се комфортно с текущия си разделяне на спестявания и инвестиции всеки месец? Къде е усещането, че ти липсва?

Въпреки че този контролен списък няма да обхваща всичко, това е чудесно начало към представяне на бъдещето, което искате, измисляне как да стигнете до там и подготовка за това, което ще ви струва. Както винаги, работата със собствен финансов съветник за преглед на текущото ви финансово състояние, бъдещи финансови цели и точния план за постигането им винаги е интелигентен път.