Трябва ли да получа кредитна карта?
Получаването на кредитна карта е нещо като обред на преминаване. Няма нищо, което да те кара да се чувстваш по-възрастен, отколкото да ровиш в портфейла си и да извадиш парче пластмаса със собственото си име върху него.
Но отвъд мимолетен момент на изпълнение, откриването на сметка всъщност е добра идея? Това зависи от начина, по който го използвате и дали получената карта отговаря на вашите конкретни нужди. Тъй като много потребители са научили по трудния начин, това решение може да има дългосрочни последици. От друга страна, боравете с това правилно и е важна стъпка в започването на изграждането на добрата кредитна история, която в крайна сметка ще ви квалифицира за най-добрите ставки за кредити за автомобили, ипотеки и много други финансови инструменти, които ще ви трябват напред.
Преди да се регистрирате, уверете се, че разбирате в какво влизате. Ето някои от последствията, които трябва да имате предвид.
Плюсовете на отваряне на кредитна карта
Отварянето на кредитна карта означава получаване на достъп до револвираща кредитна линия от издаващата банка. Сметката се предлага с предварително определен кредитен лимит въз основа на оценката на емитента за вашата кредитоспособност. Докато неплатеното ви салдо остава в рамките на този лимит, можете да продължите да събирате такси.
Като опция за допълнително плащане в задния си джоб има своите предимства. От една страна, ще имате предпазна мрежа, в случай че се сблъскате с краткосрочна бюджетна криза. Ако сте обвързани с пари и колата ви се нуждае от нов комплект спирачки, можете просто да отворите портфейла си и да го заредите на картата си.
Тъй като повечето сметки на кредитни карти са „необезпечени“, те имат тенденция да носят по-високи лихви от други заеми.
Дори ако имате много средства в спестовната си сметка, използването на карта може да бъде чудесен начин да получите награди. Някои продукти, като флагманската карта на Discover, Discover it®, предлагат ползи за връщане на пари - обикновено като процент от сумата, която таксувате. И, разбира се, картите, които осигуряват мили от авиокомпаниите въз основа на това как прекарвате, отдавна са популярна опция сред пътуващите на дълги разстояния. През последните години броят на програмите за възнаграждение нарасна, като банките предлагат отстъпки за всичко - от хотелски престой до стоки на NFL.
Ако правите случайни разходи, свързани с работа - и нямате карта, издадена от компанията - притежаването на специална карта за тези разходи може да бъде божество. Това улеснява воденето на записи много по-лесно и няма да се налага да ровите в личните си фондове, за да речем, да резервирате полет до друг град за среща. Освен това можете да запазите каквато и да е награда, която натрупвате на личната си карта.
Докато работодателят ви възстанови сумата до датата на падежа, няма да бъдете начислени лихви. Просто се уверете, че имате ясно разбиране на политиката на вашите работодатели за възстановяване. Последното нещо, което искате да направите, е да започнете да плащате за обедни срещи, които не са покрити.
Още една причина да отворите първата си карта е да започнете да изграждате кредитна история. Без да продължите, ще се разглеждате като по-висок риск, когато дойде време да вземете заем за кола или жилище.
Кредитните карти отчитат историята на плащанията на кредитните бюра всеки месец. Ако сте в състояние да удряте падежните си дати последователно, можете да направите чудеса за вашия кредитен рейтинг. Ще се справите още по-добре, ако запазите използването на кредита си - размера на салдото ви спрямо кредитния лимит - сравнително ниско. Степента на използване под 30% за всяка сметка се счита за идеална.
Дължината на кредитната ви история има пряко отношение към кредитния ви рейтинг. Колкото по-дълго държите на акаунт, толкова по-добре ще бъде вашият резултат.
Какво рискувате, когато отворите кредитна карта
Колкото и удобно да е да имате на разположение допълнителен източник на средства, кредитните карти също носят значителни потенциални рискове. Повечето карти са необезпечена форма на кредит, което означава, че дългът ви не е обезпечен с никаква форма на обезпечение. Тъй като издателите на карти не могат да компенсират разходите си, ако не успеете да изплатите баланса си, те са склонни да начисляват по-високи лихви от други заеми.
Това няма голямо значение, ако редовно плащате пълния си баланс от датата на падежа. В такъв случай няма да платите и стотинка лихва. Въпреки това, считано от датата на падежа, банката ще започне да оценява финансовите разходи въз основа на баланса, който сте превели.
Ключови заведения
● Кредитните карти могат да ви помогнат да подобрите кредитния си рейтинг, но само ако ги използвате отговорно.
● Вашата история на плащанията и сумата на заемите са двата най-големи фактора във вашия кредитен рейтинг.
● Защитените кредитни карти са опция за кредитополучатели с лоша кредитна история.
Към 2018 г. средният лихвен процент по карти е бил близо 16, 8%, според Федералната резервна банка на Сейнт Луис. Въпреки това, по-младите кредитополучатели с ограничена кредитна история и тези с черни марки в отчета си често плащат над 20%.
Резултатът е, че бихте могли да плащате много пари на вашата банка-издател само при финансови такси. Да приемем, че носите среден дневен баланс от 3000 долара и имате 20% годишен процент на процент (ГПР) на вашата карта. Всяка година ще бъдете оценявани само $ 600 лихви. Някои карти също таксуват плоска годишна такса, което все още ги прави по-скъпи.
Избягване на капани за кредитни карти
В наши дни много картови компании предлагат въвеждаща ставка от 0% APR, за да привлекат кредитополучателите. Това може да звучи много, но в дългосрочен план кредитната ви линия е всичко друго, но безплатно. След като приключи промоционалният период - обикновено между девет и 15 месеца - ще започнат реалните такси за финансиране. Изведнъж може да се окажете, че плащате през носа.
Не забравяйте, че тези лихвени такси са основен източник на доходи за банките. Затова те имат стимул да поддържат балансите ви високи (макар и не твърде високи). Как точно го правят? Отчасти като изискват смешно ниски минимални плащания всеки месец.
Wells Fargo, например, определя минималното си плащане на $ 15 или 1% от баланса си плюс каквато и да е лихва, която сте натрупали през този месец, която от двете е по-голяма. Докато платите тази сума до датата на падежа, технически извършвате плащания навреме. Но вие плащате лихва за целия остатък от баланса си - колкото 99% от него - който прехвърля към следващия цикъл на фактуриране.
Това е само един от капаните, в които потребителите на карти могат лесно да попаднат. Друго е използването на техните карти за парични аванси, които по същество са лични заеми, взети срещу наличния ви кредит. Всичко, което трябва да направите, е да се насочите към най-близкия банкомат и да изскочите в картата си. Изведнъж имате хубав куп пари в ръка.
Докато авансовото плащане в брой със сигурност е лесен заем - няма допълнителен процес на одобрение - той също е скъп. Банките начисляват такса за обработка всеки път, когато изтеглите пари, обикновено 3% до 5% от аванса. Те също шамарят върху лихвите, които вероятно са по-високи от вашия ГПР за покупки. Освен това тази лихва обикновено започва да се набира от момента, в който извадите пари, а не от датата на падежа.
Ако не ви достигат средства, помислете дали да стегнете бюджета си или да получите странична работа, за да донесете малко допълнителни пари. Кредитните карти може да изглеждат приятно поправяне на паричната ви криза, но в дългосрочен план ще ви струват чрез огромни такси и по-ниски кредитни резултати.
Жестоката ирония на кредитните карти е, че хората, които всъщност се нуждаят от тях, са най-уязвими към своите рискове. Ако, от друга страна, имате пари да изплащате баланса си всеки месец, възможността да печелите награди и да изградите добра кредитна история може да оправдае откриването на сметка.
Безопасен начин за изграждане на кредит
Клиентите с лош кредит може да имат проблеми с класирането на традиционна кредитна карта. За съжаление, без кредитна сметка, която използвате отговорно, е трудно да възстановите отново FICO резултата си.
Едно решение, което може да помислите, е получаването на защитена кредитна карта, за която подписването е много по-губещо. За разлика от други сметки, кредитополучателят трябва да направи предварителен депозит, който защитава банката, в случай че не изпълните дълга си. В много случаи кредитният ви лимит е равен на сумата на вашия депозит.
Както при традиционните карти, банките отчитат плащанията ви на кредитните бюра, като ви дават възможност да увеличите кредитния си рейтинг във времето. И тъй като кредитната ви линия е привързана към вашия депозит, има по-малък риск да излезете от дълбокия край на разходите си.
Пазаруване наоколо
Законът за CARD, част от федералното законодателство, която влезе в сила през 2010 г., ограничи способността на картовите компании да търгуват директно на студенти от колежа. Законът например забранява промоциите в кампуса и изисква кандидатите под 21 години да докажат способността си да плащат заема (или поне минималните плащания).
Въпреки това фактът е, че младите потребители все още са основна цел за издателите на карти. В крайна сметка първата карта, която получавате, често е тази, която ще използвате най-много. Ако сте в тази демографска група, вероятно сте попаднали на оферти чрез социални медии или на събития извън кампуса.
Колкото и привлекателни да звучат тези оферти, бъдете готови да се върнете назад. Ако решите да вземете карта, уверете се, че първо сте обсъдили въпроса. Не се регистрирайте, защото ви се предлагат редица чести мили за лети или защото получавате тениска от сделката. Това може да се окаже много скъпа дреха.
Направете малко пазаруване наоколо. Погледнете покрай мимолетната въвеждаща ставка за това какъв ще бъде редовният ГПР и дали има годишна такса. Освен това искате да сте сигурни, че местата, които пазарувате, приемат вашата карта с мрежа. Ако понякога пътувате до Европа например, може да имате по-голям късмет с Mastercard или Visa, тъй като по-малко места там приемат American Express, докато Discover е почти неизвестен.
И ако отваряте карта предимно за награди, не забравяйте да прочетете дребния шрифт. Картите, свързани с авиолинията, може да звучат удобно, но си струва да проверите политиката им относно датите на затъмняване и да се уверите, че те летят до предпочитаните от вас дестинации.
Долния ред
Въпреки че има много добри причини да придобиете кредитна карта, това не е решение да вземете леко. Отварянето на акаунт има дългосрочни последици - и не винаги за по-добро. Не приемайте първата оферта, която получавате, и направете онлайн проучване на опциите, преди да решите да се регистрирате. И след като получите карта, управлявайте я като бъдещето ви зависи от това как се държите. Защото го прави.