Пазаруване на ипотечни курсове
За много хора, жилищната ипотека представлява най-голямото задължение за дълг в живота им. Поради тази причина осигуряването на най-благоприятния възможен процент на ипотека е от съществено значение за минимизиране на общите разходи за собственост на дома. Само 0, 5% разлика в лихвения процент може да спести или да струва на собственика на жилища десетки хиляди долари през продължителността на заема. Заключването на най-добрия възможен лихвен процент може да изисква известно време и изследвания, но това ще се изплати на собственика на жилището в дългосрочен план.
Вземете своя кредитен рейтинг
Кредитните резултати помагат на кредиторите да определят кой отговаря на условията за заеми и лихвите, които ще плащат. Най-общо казано, колкото по-висок е кредитният рейтинг, толкова по-добри са условията. Поради тази причина кредитополучателите трябва да поемат инициативата да разгледат своите кредитни отчети най-малко шест месеца преди да подадат молба за ипотека, за да им предоставят достатъчно време за коригиране на видими грешки.
Някои хора се притесняват, че всеки път, когато даден кредитор прави запитване за кредитен рейтинг, той понижава кредитния рейтинг на кредитополучателя. Но кредитните агенции могат да кажат кога собственикът на жилище просто прави кръга и те признават, че заявките, свързани с ипотека, обикновено водят до един заем. Вследствие на това агенциите отрязват ловките на къщи известна степен и не позволяват многобройните заявки да повлияят отрицателно на кредитните резултати, при условие че ловът на заеми се извършва в тесен период от време. Например резултатите от FICO пренебрегват множество запитвания, когато се случват в рамките на 45-дневен прозорец.
Ключови заведения
- Кредитополучателите, които търсят заеми, трябва да знаят своите кредитни оценки, за да коригират грешките, преди да се обърнат към кредиторите.
- Кредитополучателите трябва да знаят дали ипотеката с фиксирана лихва или ипотеката с регулируема ставка най-добре отговаря на техните нужди.
- Кредитополучателите трябва да създадат полезна точка за контакт с кредитна институция, за да улеснят безпроблемната транзакция.
Помислете за типовете ипотека
Когато пазарувате за заеми, е критично важно да определите кой от двата следващи вида заем отговаря най-добре на вашите нужди.
- Конвенционални заеми. Представлявайки приблизително 65% от всички издадени ипотечни кредити, тези заеми се предлагат от частни кредитори като търговски банки, ипотечни компании и кредитни съюзи. Те могат да бъдат гарантирани и от федерално спонсорираните агенции Fannie Mae и Freddie Mac.
- Заемни държавни заеми. По същия начин получени чрез частни кредитори, тези заеми се различават по това, че са частично или изцяло застраховани от правителството на САЩ. Такива заеми обикновено имат по-малко твърди изисквания за заеми, по-малки авансови плащания, ниски кредитни очаквания и по-гъвкави изисквания за доходи. Купувачите обаче трябва да използват закупените имоти като първични жилища, заети от собственици, а не като имоти за инвестиция или отдаване под наем. Заемът, поддържан от държавата, е подкрепен от Федералната администрация за жилищно настаняване и е най-популярен сред купувачите за първи път и лица с ниски доходи.
Прегледайте опциите за финансиране
Купувачите на заеми също трябва да избират между следните две категории финансиране:
- Ипотека с фиксирана ставка. Ипотеката с фиксирана лихва (известна още като „обикновена ванилия“) е заем с установена лихва, която никога не може да се колебае през целия срок на заема. Този модел на финансиране е идеален за купувачите, които се чувстват комфортно, като знаят, че ще извършват предвидими месечни плащания за по-дълги периоди от време.
- Ипотека с регулируема ставка (ARM). Наричана още „променлива лихва“ или „плаваща лихва“, ипотеката с регулируема лихва се отнася до заем, чийто лихвен процент периодично се променя, обикновено във връзка с индекс. Докато въвеждащата ставка обикновено е по-ниска от тази на ипотеките с фиксирана лихва, тази ставка може да се промени в определени часове след края на въвеждащия период, което може драстично да увеличи месечното ипотечно плащане на кредитополучателя. Тези заеми са предпочитани от купувачи, които предвиждат намаляване на лихвите, които планират да изплатят заема преди да настъпят корекции на лихвените проценти.
Свържете се с няколко кредитора
Кредитните служители не знаят всичко. Ето защо, хитрите кредитополучатели правят домашната си работа, за да разберат истински плюсовете и минусите на различните ипотечни продукти, предлагани на пазара. Кредитополучателите могат да получат съдействие в този отдел, като плащат такси на ипотечните брокери, които могат да намерят подходящи кредитори и да улеснят транзакциите. Но такива брокери също взимат такси от заемодателите в замяна на това да изпращат бизнеса си, така че е важно за кредитополучателите да гледат на препоръките критично, а не да вземат сляпо съветите на брокера.
Добавете в допълнителните разходи
Ниските рекламирани лихви отвличат кредитополучателите от многото такси, които могат значително да увеличат общата цена на ипотеката. Следователно кредитополучателите трябва да се стремят да се запознаят напълно с всички допълнителни разходи, като например заявление, оценка, заемане на кредити, подписване и такси за брокери, както и всички разходи за сетълмент.
Точките са такси, плащани на кредитори или брокери, които обикновено са свързани с лихвените проценти. Колкото повече платени точки, толкова по-ниска става лихвеният процент. Например, една точка струва 1% от сумата на кредита и намалява лихвения процент с около 0, 25%. За да разберат колко всъщност ще доплащат, кредитополучателите трябва да поискат точките да бъдат цитирани в суми в долари.
Като цяло хората, които планират да живеят в жилище за 10 или повече години, трябва да обмислят плащането на точки, за да поддържат лихвите по ипотечните кредити по-ниски за живота на заема. Обратно, плащането на голяма сума пари за предходни точки може да не е фискално разумно за кредитополучателите, които възнамеряват да се преместят след кратък период от време.
Преговарям
Кредиторите са юридически задължени да предоставят оценка на заем на три страници (LE) на данните за разходите, свързани с ипотека, в рамките на три работни дни от получаване на заявление. Това включва информация за месечните разходи, прогнозните лихви и общите разходи за затваряне. Въпреки че оценката на заема не е предложение за заем, тя задължава кредиторите да приемат изброените условия, ако кредитополучателят разполага с наличните средства и постигне необходимото одобрение на кредита.
След като кредиторите предоставят прогнози, кредитополучателите имат право да договарят по-добри условия, особено ако могат да направят авансово плащане над средното ниво или ако се похвалят с отлична кредитна история. Това може да включва искане на кредиторите да обръснат лихвите или да намалят определени такси.
Кредитополучателите трябва да са сигурни, че ще обсъдят дали вече правят бизнес с финансова институция, за да си осигурят по-добра сделка с ипотечен процент. Например, Bank of America Corporation предлага намалени такси въз основа на сумата на паричните средства, които клиентът съхранява в банкова сметка на Bank of America или в инвестиционна сметка в Merrill Lynch.
И накрая, кредитополучателят може да създаде оферираща война, като разкрие по-добрите цени, предлагани от конкурентите, особено в пазарите надолу.
Вземете го в писането
Кредитополучателите, които са доволни от предложените условия, трябва да поискат писмено влизане или „блокиране на лихви“ на LE, което включва договорения процент, срока на заема и броя точки (ако има такива), които трябва да бъдат платени. Повечето кредитори начисляват невъзвръщаема такса за заключване в тези условия, но като се има предвид неравностите в скоростта, които могат да възникнат по пътя към одобрение, често си струва.
След като се уреди на определен кредитор, кредитополучателят след това получава писмо за предварително одобрение, което е правно обвързващо споразумение за отпускане на пари, което кредиторите предоставят на кредитополучателите, в края на краищата, проверката на доходите, проверките на кредитите и финансирането са обезпечени.
Избор на най-добрата цена
Кредитополучателите могат да развият представа за това, което кредиторите обикновено предлагат чрез провеждане на цифрови търсения и използване на калкулатори на ипотечни проценти. Важно е обаче да се отбележи, че лихвените проценти се колебаят и че различните кредитори могат да предлагат промоции за определени продукти за заем.
Избор на най-добрия заемодател
При избора на кредитор е ключово обслужването на клиентите. В крайна сметка кандидатстването за заем изисква значителна документация и събиране на информация. Наличието на надеждна контактна точка за отговор на въпроси преминава дълъг път към облекчаване на това тежко преживяване. Това също така ще гарантира, че графиците за одобрение остават на път и че цялата окончателна документация се подписва и изпълнява от всички съответни страни своевременно и ефективно.
Онлайн опцията
Въпреки че човешкото взаимодействие като цяло е за предпочитане, кредитополучателите могат да спестят пари, като изберат да се занимават стриктно с онлайн кредитори, които теоретично имат по-ниски разходи и могат да предложат на потребителите по-ниски ставки и такси. Но кредитополучателите, които предпочитат държането на ръце, може да се справят по-добре с традиционните кредитори.
Долния ред
Пазаруването за най-добра ипотечна ставка изисква дисциплина и фокус. Кредитополучателите трябва добре да разберат терминологията, да изберат вида на ипотеката, който им е най-подходящ, и да вземат предвид всички разходи и такси в своите решения. Ипотеката е нещо, с което кредитополучателите ще живеят с години напред, затова е изключително важно да изберете разумно.