Работодателите предлагат алтернативи на 401 (k) заеми

Работодателите могат да означават добре, когато позволяват на служителите да вземат заеми 401 (k), а по-голямата част от работниците с 401 (k) s имат тази възможност. Компаниите обаче започват да осъзнават, че такова заемане често не е в най-добрия интерес на служителите. В резултат на това те започват да ги обучават за дългосрочните ефекти върху пенсионирането на заеми от техните 401 (k) s. По-важното е, че предлагат алтернативи.

Понякога плаща за заемане от 401 (k)

Разходите за възможностите на заем от 401 (k)

401 (k) s направете съблазнителна заемна опция, тъй като не изискват от вас да преминете кредитна проверка и лихвата по кредита се връща обратно в пенсионната сметка на кредитополучателя, а не на кредитор. Но когато служителите не успеят да изплатят заемите - или когато намаляват или елиминират своите вноски от 401 (k), докато погасяват заемите - 401 (k) заемането става много по-скъпо, отколкото се появява на повърхността. Около 20% от работниците, които имат възможност да вземат заеми от своите 401 (к), правят това всяка година, според Института за инвестиционни дружества.

Помислете за 30-годишна служителка Зоуи, която е заела 20 000 долара от своите 401 (к), за да направи авансово плащане за къща. Купуването на къща се счита за умно финансово решение и е една от малкото причини да се заемат пари, за които дори и най-консервативните финансови съветници не се борят. (За повече информация вижте Как да купите първото си жилище: Ръководство стъпка по стъпка .)

Да предположим, че когато Зоу вземе заема от 20 000 долара, тя има 50 000 долара в сметката си. Лихвеният й процент за погасяване на заема е 4%, но тя можеше да спечели от 6% до 8% на фондовия пазар по време на периода на погасяване, така че тя излиза назад. Над 35 години тя ще излезе 4 075 долара, ако фондовата борса върне 6% и 15 000 долара зад, ако фондовият пазар върне 8%. И това е предположението, че тя продължава да плаща 250 долара на месец, докато изплаща заема за 24 месеца и през това време продължава да получава мач от 250 долара за работодател.

Ако Зоуи спре да плаща, докато изплаща заема (което означава, че няма и съвпадение на работодателя), тогава този същият заем й струва огромни 96 000 долара за 35 години, като се предполага само 6% годишна възвръщаемост. (Можете да проверите математиката на заем от 401 (k), който обмисляте да използвате Националния център за анализ на политиката 401 (k) калкулатор за заемане.) Заемът от 401 (k) всъщност може да помогне на Zoe, ако пазарът се случи да намалее, докато заемът е неизплатен. Но не препоръчваме да се опитвате да търсите времето на пазара. (За повече информация, вижте Понякога се изплаща да вземете заеми от 401 (k) и пазарните срокове се провалят като производител на пари .)

Ако изобщо не изплати заема, тя не само изважда главницата от пенсионната си сметка; тя пропуска и години на печалби от инвестиции. Плюс това, Зоуи трябва да плати данък върху дохода и 10% неустойка върху 20 000 долара. Около 10% от кредитополучателите по подразбиране 401 (k) всяка година. Една от причините, поради която някои служители не изпълняват задълженията, е изискването заем от 401 (k) да бъде погасен в рамките на 60 дни след прекратяване или доброволно напускане на компанията. Служителите може да не успеят да излязат с парите за изплащане на заема след толкова кратко предизвестие, особено ако току-що са уволнени. (За повече информация вижте 401 (k) Заеми облагани? )

Защо изобщо да се отпускат заеми 401 (k)?

През 2014 г. средният баланс от 401 (k) заем е 7 780 долара, а средният 401 (k) салдо по заема е 4239 долара, така че повечето кредитополучатели търпят по-малки финансови последици от жената в нашия пример. Но американците не трябва да правят нищо, за да свият своя 401 (k) потенциал за печалба. Средният баланс на пенсионната сметка на Vanguard през 2014 г. е 102 682 долара, докато средният баланс на пенсионната сметка на Vanguard е едва $ 29 603. Средният баланс ни казва повече за типичното състояние на американския акаунт, което означава, че повечето хора не са на път да осигурят удобно финансиране на собственото си пенсиониране.

Настоящите правила за служба за вътрешни приходи казват, че работодателите могат да позволят на участниците в плана да вземат назаем колкото половината от баланса си от 401 (k) или 50 000 долара, което от двете е по-малко. Но работодателите изобщо не трябва да разрешават заеми и - за да попречат на служителите да използват несериозно парите - работодателите могат да ограничат наличността на заема до цели като заплащане на медицински или образователни разходи или закупуване на първо жилище. Те могат също така да спрат служителите да вземат назаем всички средства, които работодателят е внесъл в сметката.

Недостатъкът на забраняването на заемите като цяло е, че служителите могат да се страхуват да участват изобщо в 401 (k), като предпочитат да запазят пари, които иначе могат да внесат в спестовна сметка, където могат да получат достъп до нея в случай на спешност. Въпреки че спестовните спестявания са чудесна идея, прекалено много пари при спешни спестявания е дразнене при пенсиониране.

Алтернативи, които работодателите могат да предложат

Именно там идва решение като финансирания от работодателя спешен фонд. Компаниите могат да помогнат на служителите си да балансират дългосрочните и краткосрочните нужди, като осигурят автоматични удръжки за заплати, които влизат в спешна сметка за спестовен фонд, точно както предвиждат автоматично удръжки за заплати, които отиват в 401 (k) s. (За повече информация вижте защо абсолютно имате нужда от спешен фонд и как да използвате своя Roth IRA като спешен фонд .)

Мярка с ниска цена, която Home Depot е въвела, за да намали 401 (k) заемането, е да предостави на служителите, които кандидатстват за 401 (k) заем онлайн, изскачащо известие, което да ги информира колко заемът може да намали спестяванията им при пенсионна възраст. Работодателите могат също така да обучават работниците относно алтернативи, които могат да струват по-малко и да избягват да застрашават пенсионните им планове, като заеми за собствен капитал. (За повече информация вижте Избор на заем или кредитна линия за домашен капитал и вземате ли HELOC точно за вас? )

Друго решение, според проучване на Fidelity Investments, е работодателите да предложат план за закупуване на акции на служителите (ESPP). Брокерското посредничество установява, че служителите са по-малко вероятно да вземат заеми 401 (k) и са склонни да заемат по-малко, ако вземат заем от 401 (k), когато имат и ESPP. Служителите могат да продават акциите в ESPP като алтернатива на 401 (k) заеми. Тази алтернатива има свой ред съображения, като жизнеспособността на продажбата на акции на спад и данъчната сметка, свързана с продажбата - и, разбира се, служителите могат да използват пари, които в противен случай биха допринесли за 401 (k) да закупят акциите на работодателя си - но това е опция. (За повече информация вижте Въведение в плановете за закупуване на акции на служителите и продажба на акции на плана за покупка на акции на служителите .)

Работодателите могат да сключат и партньорство с трета компания, която предлага заеми на ниски цени. Чрез това партньорство служителите могат да погасят заема чрез удръжки от заплати, точно както биха направили при заем от 401 (к), но те могат да заемат, без да застрашават пенсионирането си или да налагат данъчна сметка. Една такава услуга е Kashable, рисков капитал и подкрепен от ангел-инвеститор стартъп със седалище в Ню Йорк. Компанията работи чрез работодатели, за да предоставя заеми директно на служителите без заплащане за работодателя.

Работодателите могат също така да изискват работници, които изразяват интерес към заеми от своите 401 (k), да се срещнат с финансов съветник за сметка на работодателя, за да обсъдят правилата и ефектите на заема, както и възможните алтернативи. След консултативната сесия служителят ще може да вземе добре информирано решение дали да продължи с кредита. (За повече информация вижте По-добри алтернативи на 401 (k) Заеми и 401 (k) Заеми и минуси на заема .) Освен това работодателите могат да ограничат броя на 401 (k) заеми, взети по време на участието на служителя през целия живот в плана за предотвратяване обичайните 401 (к) заеми и те могат да изискват период на изчакване между изплащане на един заем и вземане на друг.

И накрая, работодателите трябва да обмислят предлагането на обща финансова уелнес програма за служители. Такива програми предлагат безплатно обучение на служителите, заплащано от работодателя, по теми като това как да се измъкнем и да останем без дълг, как да спестяваме и инвестираме за пенсиониране, как да създадем бюджет и много други. (За повече информация вижте ръководството за основите на бюджета .)

Компаниите от различни индустрии предприеха конкретни стъпки, за да помогнат на служителите да вземат по-добри решения за заем 401 (k): Home Depot; Ипотека за движение, базирана в Южна Каролина; ABG Пенсионни услуги в Peoria, Ill .; и верига магазини за хранителни стоки и магазини на Източно крайбрежие, Redner's Markets. Работодателите, които искат да предложат свои програми, могат да потърсят в тези фирми идеи, които биха могли да бъдат подходящи за техните собствени работници.

Долния ред

Работодателите могат да засилят дългосрочната финансова сигурност на работниците си, като им предоставят алтернативи за заемане от 401 (k) и ги обучават за пълните последици от заемите от 401 k. Дългосрочните разходи могат да бъдат много по-стръмни, отколкото осъзнават служителите.