Поставяне на финансови цели за вашето бъдеще

Поставянето на краткосрочни, средносрочни и дългосрочни финансови цели е важна стъпка към финансовата сигурност. Ако не работите за нещо конкретно, най-вероятно ще похарчите повече, отколкото трябва. След това ще стигнете до късо, когато имате нужда от пари за неочаквани сметки, да не говорим кога искате да се пенсионирате. Може да се задържите в порочен цикъл на дълга на кредитната карта и да се почувствате, че никога нямате достатъчно пари, за да се застраховате правилно, оставяйки ви по-уязвими, отколкото трябва да бъдете, за да се справите с някои от основните рискове за живота.

Годишното финансово планиране ви дава възможност официално да преразгледате целите си, да ги актуализирате и да прегледате напредъка си от миналата година. Ако никога преди не сте си поставяли цели, този период на планиране ви дава възможност да ги формулирате за първи път, така че да можете да останете или да останете на твърда финансова основа.

Ключови заведения

• Правилното финансово и пенсионно планиране започва с поставяне на цели, включително краткосрочни, средносрочни и дългосрочни цели.
• Основните краткосрочни цели включват определяне на бюджет и стартиране на спешен фонд.
• Средносрочните цели трябва да включват ключови застраховки, докато дългосрочните цели трябва да бъдат насочени към пенсиониране.

Ето цели, от краткосрочни до далечни, които финансовите експерти препоръчват да зададете, за да се научите да живеете удобно в рамките на своите средства и да намалите вашите проблеми с парите.

Краткосрочни финансови цели

Поставянето на краткосрочни финансови цели може да ви даде увереност и основополагащи знания, от които се нуждаете, за да постигнете по-големи цели, които ще отнемат повече време. Тези първи стъпки са сравнително лесни за постигане. Въпреки че не можете да направите 2 милиона долара да се показват в пенсионната ви сметка в момента, можете да седнете и да създадете бюджет след няколко часа и вероятно можете да спестите приличен спешен фонд след година. Ето някои ключови краткосрочни финансови цели, които ще започнат да помагат веднага и ще ви насочат към постигане на дългосрочни цели.

Създайте бюджет

„Не можеш да знаеш накъде отиваш, докато наистина не разбереш къде се намираш в момента. Това означава създаване на бюджет “, казва Лорън Зангарди Хейнс, финансов планиращ и платен само с такси финансов съветник от Spark в Ричмънд и Уилямсбург, Вирджиния. „Може да сте шокирани от това колко пари се промъкват през пукнатините всеки месец.“

Лесен начин да проследявате разходите си е да използвате безплатна програма за бюджетиране като Mint (mint.com). Той ще комбинира информацията от всички ваши акаунти на едно място и ще ви позволи да маркирате всеки разход по категория. Можете също да създадете бюджет по старомоден начин, като прегледате банковите си извлечения и сметки от последните няколко месеца и категоризирате всеки разход с електронна таблица или на хартия.

Може да откриете, че да излизате да хапвате всеки ден със своите колеги, струва ви 315 долара на месец, при 15 долара на хранене за 21 работни дни. Може да научите, че харчите още 100 долара на уикенд, излизайки да хапнете със значимия си друг. След като видите как харчите парите си, можете да вземате по-добри решения, ръководени от тази информация, за това къде искате да отидат парите ви в бъдеще. Удоволствието и удобството от храненето струва ли ви 715 долара на месец? Ако е така, страхотно, стига да можете да си го позволите. Ако не, току-що открихте лесен начин да пестите пари всеки месец. Можете да потърсите начини да похарчите по-малко, когато вечеряте, да замените някои ресторанти с домашни или да направите комбинация от двете.

Създайте фонд за спешни случаи

Спешен фонд са пари, които отделяте специално, за да платите за неочаквани разходи. За да започнете, $ 500 до $ 1000 е добра цел. След като постигнете тази цел, ще искате да я разширите, така че вашият спешен фонд да покрие по-големи финансови затруднения, като безработица.

Илън Дейвис, сертифициран финансов плановик ™ със служби за финансова независимост в Какао, Флорида, препоръчва да спестите поне три месеца разходи за покриване на финансовите си задължения и основни нужди, но за предпочитане шест месеца, особено ако сте женен и работите за същата компания като вашия съпруг или ако работите в район с ограничени перспективи за работа. Тя казва, че намирането на поне едно нещо в бюджета ви, за да намалите, може да помогне за финансирането на спешните ви спестявания.

Друг начин за изграждане на спешни спестявания е чрез съкращаване и организиране, казва Кевин Галегос, вицепрезидент по продажбите на Phoenix и операции с Freedom Financial Network, онлайн финансова услуга за уреждане на потребителски дълг, пазаруване на ипотечни кредити и лични заеми. Можете да спечелите допълнителни пари, като продавате ненужни вещи в eBay или Craigslist или провеждате разпродажба на двор. Помислете да превърнете хоби в работа на непълно работно време, където можете да отделите този доход за спестявания.

Zangardi Haynes препоръчва да отворите спестовна сметка и да настроите автоматичен превод за определената от вас сума, която можете да спестявате всеки месец (използвайки бюджета си), докато не постигнете целта си за спешен фонд. „Ако получите бонус, възстановяване на данъци или дори„ допълнителна “месечна заплата - което се случва два месеца през годината, ако ви се плащат две седмици - спестете тези пари веднага щом влезе във вашата чекова сметка. Ако изчакате до края на месеца, за да преведете тези пари, шансовете са големи, че те ще бъдат изразходвани вместо спестени “, казва тя.

Въпреки че вероятно имате и други цели за спестявания, като спестяване за пенсиониране, създаването на спешен фонд трябва да бъде основен приоритет. Спестовната сметка създава финансовата стабилност, от която се нуждаете, за да постигнете другите си цели.

Изплащайте кредитни карти

Експертите не са съгласни дали първо да изплащат дълга по кредитна карта или да създадат спешен фонд. Някои казват, че трябва да създадете спешен фонд, дори ако все още имате дълг по кредитна карта, защото без спешен фонд всеки неочакван разход ще ви изпрати по-нататък в дълга на кредитната карта. Други казват, че първо трябва да изплатите дълга по кредитна карта, тъй като лихвата е толкова скъпа, че прави постигането на всяка друга финансова цел много по-трудно. Изберете философията, която има най-голям смисъл за вас, или направете малко от двете едновременно.

Като стратегия за изплащане на дълга по кредитната карта, Дейвис препоръчва да изброите всичките си дългове по лихвен процент от най-ниския до най-високия, след това да платите само минималния за всички, освен най-високия си дълг. Използвайте всички допълнителни средства, които трябва да извършите допълнителни плащания по най-високата си карта.

Методът, който Дейвис описва, се нарича дългова лавина. Друг метод за разглеждане се нарича дълговата снежна топка. С метода на снежната топка вие изплащате дълговете си от порядъка на най-малкия до най-големия, независимо от лихвата. Идеята е, че усещането за изпълнение, което получавате от изплащането на най-малкия дълг, ще ви даде инерция да се справите с следващия най-малък дълг и така нататък, докато не освободите дълга.

Gallegos казва, че договарянето или уреждането на дълга е опция за тези с 10 000 или повече долара необезпечен дълг (като дълг на кредитна карта), които не могат да си позволят необходимите минимални плащания. Фирмите, които предлагат тези услуги, се регулират от Федералната комисия по търговия и работят от името на потребителя, за да намалят дълга с до 50% в замяна на такса, обикновено процент от общия дълг или процент от размера на намаляването на дълга, които потребителят трябва да плати само след успешно договаряне. По този начин потребителите могат да се измъкнат от дългове за две до четири години, казва Галегос. Недостатъците са, че уреждането на дълга може да навреди на кредитния ви рейтинг и кредиторите могат да предприемат съдебни действия срещу потребителите за неплатени сметки.

Несъстоятелността трябва да бъде в краен случай, тъй като унищожава кредитния ви рейтинг до 10 години.

Средносрочни финансови цели

След като създадете бюджет, създадете авариен фонд и изплатите дълга си по кредитната карта - или поне направихте добър ефект в тези три краткосрочни цели - време е да започнете да работите за средносрочните финансови цели. Тези цели ще създадат мост между вашите краткосрочни и дългосрочни финансови цели.

Вземете застраховка "Живот" и "Доходи за инвалиди"

Имате ли съпруг или деца, които зависят от доходите ви? Ако е така, имате нужда от животозастраховане, за да ги осигурите в случай, че преминете преждевременно. Срочното животозастраховане е най-малко сложният и най-евтиният вид животозастраховане и ще задоволи застрахователните нужди на повечето хора. Застрахователен брокер може да ви помогне да намерите най-добрата цена на полица. Повечето срочни животозастрахования изискват медицинско подписване и освен ако не сте сериозно болни, вероятно можете да намерите поне една компания, която ще ви предложи полица.

Gallegos също казва, че трябва да имате застраховка за инвалидност, за да защитите доходите си, докато работите. „Повечето работодатели осигуряват това покритие“, казва той. "Ако не го направят, хората могат да го получат сами до пенсионна възраст."

Застраховката за инвалидност ще замени част от доходите ви, ако се разболеете сериозно или нараните до степен, в която не можете да работите. Той може да осигури по-голяма полза от дохода за инвалидност на социалното осигуряване, като ви позволи (и вашето семейство, ако имате такъв) да живеете по-удобно, отколкото бихте могли в противен случай, ако загубите способността си да печелите доход. Ще има период на изчакване между времето, когато станете неспособни да работите, и времето, когато застрахователните ви обезщетения ще започнат да изплащат, което е друга причина, поради която да имате толкова спешен фонд е толкова важно.

Изплащайте студентски кредити

Студентските заеми са голямо затягане на месечните бюджети на много хора. Намаляването или освобождаването от тези плащания може да освободи пари, което ще улесни спестяването ви за пенсиониране и постигането на другите ви цели. Една от стратегиите, която може да ви помогне да изплатите студентските си заеми, е рефинансиране в нов заем с по-ниска лихва. Но внимавайте: Ако рефинансирате федерални студентски заеми с частен заемодател, може да загубите някои от предимствата, свързани с федералните студентски заеми, като например изплащане на база доходи, отсрочка и изплащане, което може да ви помогне, ако изпаднете в трудни времена.

Ако имате множество студентски заеми и няма да извлечете полза от консолидирането или рефинансирането им, лавината на дълга или методите за снежна топка могат да ви помогнат да ги изплатите по-бързо.

Обмислете мечтите си

Средносрочните цели могат да включват и цели като закупуване на първо жилище или, по-късно, ваканционен дом. Може би вече имате дом и искате да го надстроите с основен ремонт - или започнете да спестявате за по-голямо място. Колеж за вашите деца или внуци - или дори спестяване, когато имате деца - са други примери за средносрочни цели.

След като си поставите една или повече от тези цели, започнете да установявате колко трябва да спестите, за да направите вдлъбнатина, за да я постигнете. Визуализирането на типа на бъдещето, което искате, е първата стъпка към постигането му.

Дългосрочни финансови цели

Най-голямата дългосрочна финансова цел за повечето хора е спестяването на достатъчно пари за пенсиониране. Общото правило, че трябва да спестите 10% до 15% от всяка заплата в пенсионна сметка с предимство от данъци като 401 (k), 403 (b) или Roth IRA е добра първа стъпка. Но за да сте сигурни, че наистина спестявате достатъчно, трябва да разберете колко всъщност ще трябва да се пенсионирате.

Преценете нуждите си от пенсиониране

Оскар Вивес Ортис, финансов плановик на CPA с управление на богатството на PNC в залива в Тампа / St. Област Петербург казва, че можете да направите бързо изчисление за обратно покритие, за да прецените готовността си за пенсиониране.

1. Преценете желаните годишни разходи за живот по време на пенсиониране. Бюджетът, който създадохте, когато започнахте краткосрочните си финансови цели, ще ви даде представа колко ви трябват. Може да се наложи да планирате по-високи разходи за здравеопазване при пенсиониране.

2. Извадете дохода, който ще получите. Включете социално осигуряване, пенсионни планове и пенсии. Това ще ви остави със сумата, която трябва да бъде финансирана от вашия инвестиционен портфейл.

3. Преценете колко от пенсионните активи се нуждаете за желаната от Вас дата за пенсиониране. Основайте това на това, което имате в момента и спестявате на годишна база. Онлайн калкулатор за пенсиониране може да свърши математиката вместо вас. Ако 4% или по-малко от този баланс към момента на пенсиониране покрива останалата сума на разходите, които обединените ви социални осигуровки и пенсии не покриват, вие сте на път да се пенсионирате.

4%

Най-висок първоначален процент на изтегляне за пенсиониране, който е преживял всички исторически периоди от историята на пазара на САЩ, като се предполага диверсифициран портфейл от акции и междинни държавни облигации.

Например, ако сте започнали с портфейл от $ 1 000 000 и изтеглихте $ 40 000 през първата година (4% от 1 милион долара), след това увеличите изтеглянето с процента на инфлация всяка следваща година (40 000 долара плюс 2% през втора година, или 40 8 000 долара; 40, 8000 долара плюс 2% през 3-та година или 41 616 долара и т.н.), бихте го постигнали чрез някакво 30-годишно пенсиониране, без да ви остават пари. „Ето защо често виждате 4% като правило, когато обсъждате пенсиониране“, казва той.

„В повечето сценарии всъщност вие получавате повече пари в края на 30 години, използвайки 4%, но в най-лошия и най-лошия, бихте изчерпали пари в 30-та година“, добавя Вивис Ортис. "Единствената дума за предпазливост тук е, че само защото 4% са оцелели всеки сценарий в историята, не гарантира, че ще продължи да върви напред."

Vives Ortiz предостави следния пример за това как да прецените дали сте на път да се пенсионирате:

56-годишна двойка, която иска да се пенсионира след 10 години

За простота, ние не сме включили нормата на възвръщаемост, която ще бъде спечелена през следващите 10 години върху текущите инвестиции.

Увеличете пенсионните спестявания с тези стратегии

За повечето хора, които имат спонсориран от работодателя пенсионен план, работодателят ще съответства на процент от това, което сте платени, казва сертифицираният финансов плановик ™ Винсент Олдър, президент на Assured Retirement Group в Минеаполис. Може да съвпадат с 3% или дори 7% от заплатата ви, казва той. Можете да получите 100% възвръщаемост на инвестицията си, ако допринесете достатъчно, за да получите пълния си мач на работодателя, а това е най-важната стъпка, която трябва да предприемете, за да финансирате пенсията си.

„Това, което ме убива е, че хората не влагат пари в пенсионния си план, защото или„ не могат да си го позволят “, или се„ страхуват от фондовата борса “. Те пропускат това, което аз наричам „не-мозъчен“ връщане “, казва той.

Майкъл Cirelli, финансов съветник от SAI Financial във Warrenville, Ill., Препоръчва да се правят вноски на IRA в началото на годината, за разлика от края, когато повечето хора са склонни да го правят, за да дадете на парите повече време да растат и да дадете себе си по-голяма сума за пенсиониране.

Долната линия

Вероятно няма да постигнете перфектен, линеен напредък към постигането на която и да е от целите си, но важното е да не сте перфектни, а да сте последователни. Ако бъдете ударени с неочакван ремонт на кола или медицинска сметка един месец и не можете да допринесете за спешния си фонд, но вместо това трябва да вземете пари от него, не се бийте; за това е фондът. Просто се върнете на път веднага щом можете.

Същото е вярно, ако загубите работата си или се разболеете. Ще трябва да създадете нов план, за да преминете през този труден период и може да не успеете да изплатите дълг или да спестите за пенсиониране през това време, но можете да възобновите първоначалния си план или може би преработена версия, след като излез от другата страна.

Това е красотата на годишното финансово планиране: Можете да преглеждате и актуализирате целите си и да наблюдавате напредъка си в постигането им през възходите и паденията на живота. В процеса ще откриете, че както малките неща, които правите ежедневно и месечно, така и големите неща, които правите всяка година и през десетилетията, ще ви помогнат да постигнете финансовите си цели.