Спестовни и кредитни компании срещу търговски банки: Каква е разликата?
Спестовни и заеми, наричани S&L, предоставят много от същите услуги на клиентите като търговските банки, включително депозити, заеми, ипотеки, чекове и дебитни карти. S&L обаче поставят по-силен акцент върху жилищните ипотеки, докато банките са склонни да се концентрират върху работата с голям бизнес и върху необезпечени кредитни услуги, като например кредитни карти.
Търговските банки могат да бъдат наети на държавно или федерално ниво. Същото важи за S&L, също понякога наричани икономични банки, спестовни банки или спестовни институции.
Службата на контролера на валутата (OCC) отговаря за мониторинга на всички национални търговски банки и S&L.
Ключови заведения
- Спестовните и заемните (S&L) и търговските депозити са защитени от FDIC.
- S&L са икономични институции, насочени към предоставяне на икономически възможности, като заеми за жилища, на разположение на средния клас.
- Понастоящем много търговски банки работят изключително онлайн, за разлика от повечето S&L институции.
- Правилата за кредитиране се различават между S&L и търговските банки.
- Традиционно S&L са частни субекти и взаимно притежавани от своите клиенти, но някои от тях се търгуват публично.
Търговски банки
Търговските банки са собственост и се управляват от съвет на директорите, избран от акционери. Много търговски банки са големи, многонационални корпорации.
Имаше 691 спестовни и кредитни компании, застраховани от FDIC към края на 2018 г.
За разлика от по-тесния фокус на S&L върху жилищните ипотеки, търговските банки обикновено предоставят по-широк спектър от финансови предложения, често включително кредитни карти, управление на богатството и услуги за инвестиционно банкиране.
Въпреки че търговските банки предоставят жилищни ипотеки, те са склонни да се фокусират върху заеми, насочени към нуждите за изграждане и разширяване на регионални, национални и международни бизнеси. В електронната ера много клиенти използват услугите на търговските банки онлайн, но традиционно банките с тухлени разтвори предлагат персонализирано обслужване на клиенти чрез касиер или банков мениджър и предлагат на клиентите удобства като банкомати и сейфове и дори лични докосвания като предлагане на кафе или вода на чакащите клиенти.
Спестовни и кредитни компании
Първоначалната цел на S&Ls беше да даде възможност на американците от средната класа да купуват собствени жилища с достъпни ипотеки. През 21 век тези институции продължават да се фокусират върху тази услуга, но също така предлагат чекови и спестовни сметки, като търговските банки. [Прочетете повече за историята на S & Ls.]
S&Ls се притежават и наемат по различен начин от търговските банки и като цяло са по-локално ориентирани по отношение на клиентите. S&L могат да бъдат притежавани по два начина. Според това, което е известно като модел на взаимна собственост, S&L може да бъде собственост на своите вложители и кредитополучатели. Алтернативно, S&L може да бъде създаден от консорциум от акционери, които контролират акции, издаден от икономически статут.
По закон S&L могат да дават до 20% от активите си за търговски заеми, а само половината от тях могат да бъдат използвани за заеми за малък бизнес. Нещо повече, за одобренията на Федерална банка за жилищни заеми S&L трябва да може да покаже, че 65% от активите й са инвестирани в жилищни ипотеки и други активи, свързани с потребителите. Търговските банки нямат този вид ограничения.