Финансови технологии - Fintech
Финансовата технология (Fintech) се използва за описание на нови технологии, които се стремят да подобрят и автоматизират доставката и използването на финансови услуги. В основата си, fintech се използва, за да помогне на компаниите, собствениците на фирми и потребителите по-добре да управляват финансовите си операции, процеси и живот, като използват специализиран софтуер и алгоритми, които се използват на компютри и, все повече, смартфони. Fintech, думата, е комбинация от „финансови технологии“.
Когато fintech се появява през 21 век, терминът първоначално се прилага за технологиите, използвани в бек-енд системите на утвърдени финансови институции. Оттогава обаче се извърши преминаване към по-ориентирани към потребителите услуги и следователно по-дефинирано към потребителите. Сега Fintech включва различни сектори и отрасли, като образование, банкиране на дребно, набиране на средства и нестопанска цел, както и управление на инвестициите.
Fintech включва също разработването и използването на криптовалути като биткойн. Този сегмент от fintech може да види най-много заглавия, големите пари все още се намират в традиционната световна банкова индустрия и нейната много трилионна долара пазарна капитализация.
01:03Fintech
Разбиране на Fintech
Като цяло терминът "финансова технология" може да се прилага за всяка иновация в начина, по който хората извършват бизнес, от изобретяването на цифрови пари до счетоводството с двойно въвеждане. След революцията в интернет и революцията в мобилния интернет / смартфоните обаче, финансовата технология нараства експлозивно, а fintech, който първоначално се отнася до компютърната технология, прилагана в бек офиса на банки или търговски фирми, сега описва голямо разнообразие от технологични намеси в лични и търговски финанси.
Сега Fintech описва различни финансови дейности, като парични преводи, депозиране на чек с вашия смартфон, заобикаляйки банков клон за кандидатстване за кредит, набиране на пари за стартиране на бизнес или управление на вашите инвестиции, обикновено без съдействието на човек. Според индекса за приемане на Fintech за 2017 г. на EY една трета от потребителите използват поне две или повече fintech услуги, а тези потребители също са все по-наясно с fintech като част от ежедневието си.
Ключови заведения
- Fintech се отнася до интегрирането на технологиите в предложенията на компаниите за финансови услуги с цел да се подобри тяхното използване и доставка до потребителите.
- Тя работи преди всичко чрез разделяне на предложения от такива фирми и създаване на нови пазари за тях. Стартиращите фирми прекъсват участниците във финансовата индустрия чрез разширяване на финансовото включване и използване на технологии за намаляване на оперативните разходи.
- Финансирането на Fintech нараства, но проблемите с регулаторите са в изобилие.
Fintech в практиката
Най-обсъжданите (и най-финансираните) стартъпи на fintech споделят една и съща характеристика: те са проектирани да представляват заплаха за, предизвикателство и в крайна сметка да узурпират утвърдени доставчици на традиционните финансови услуги, като са по-пъргави, обслужват незадоволен сегмент или осигуряват по-бърз и / или по-добро обслужване.
Например Affirm се стреми да изключи компаниите с кредитни карти от процеса на онлайн пазаруване, като предлага начин за потребителите да осигурят незабавни, краткосрочни заеми за покупки. Въпреки че лихвите могат да бъдат високи, Affirm твърди, че предлага начин за потребителите с лош или никакъв кредит начин да осигурят както кредити, така и да изградят своите кредитни истории. По подобен начин Better Mortgage се стреми да оптимизира процеса на ипотека в дома (и да премахне традиционните ипотечни брокери) с предлагане само за цифрови технологии, което може да възнагради потребителите с потвърдено писмо за предварително одобрение в рамките на 24 часа или кандидатстване. GreenSky се стреми да свърже кредитополучателите за подобряване на жилището с банките, като помага на потребителите да избегнат засегнатите кредитори и да спестят от лихви, като предлагат промоционални периоди с нулева лихва.
За потребители, които нямат или имат лош кредит, Tala предлага на потребителите в микрокредитите в развиващия се свят, като прави дълбоко копаене на данни за своите смартфони за историята на транзакциите и на пръв поглед несвързани неща, например какви мобилни игри играят. Tala се стреми да предостави на тези потребители по-добри възможности от местните банки, нерегулирани кредитори и други микрофинансови институции.
Накратко, ако някога сте се чудили защо някакъв аспект от финансовия ви живот е бил толкова неприятен (като кандидатстване за ипотека с традиционен заемодател) или се чувствате като не съвсем подходящото, финтех вероятно има (или се стреми да има ) решение за вас. Например, fintech се стреми да отговори на въпроси от рода на "Защо това, което прави моята оценка FICO толкова загадъчна и как се използва за преценка на моята кредитоспособност?"
Като такъв, кредиторът Upstart иска да направи FICO (както и други заемодатели, както традиционни, така и fintech), остарели, като използва различни набори от данни, за да определи кредитоспособността. Те включват трудова история, образование и дали бъдещият кредитополучател знае кредитния си рейтинг, за да реши дали да подпише и как да цени кредитите. Подобно третиране се предлага на финансовите услуги, които варират от мостови заеми за домашни ласти (LendingHome), до дигитална инвестиционна платформа, която се занимава с факта, че жените живеят по-дълго и имат уникални изисквания за спестявания, са склонни да печелят по-малко от мъжете и имат различни криви на заплатите, които може да остави по-малко време за увеличаване на спестяванията (Ellevest).
Разширяващите се хоризонти на Fintech
Досега институциите за финансови услуги предлагаха разнообразни услуги под един чадър. Обхватът на тези услуги обхваща широк спектър от традиционните банкови дейности до ипотечните и търговските услуги. В най-основната си форма Fintech разделя тези услуги на индивидуални предложения. Комбинацията от рационални предложения с технология дава възможност на финтех компаниите да бъдат по-ефективни и да намалят разходите, свързани с всяка транзакция.
Ако една дума може да опише колко иновации на fintech са повлияли на традиционната търговия, банково дело, финансови съвети и продукти, това е „прекъсване“, като финансовите продукти и услуги, които някога са били царството на клонове, търговци и десктопи, се движат към мобилни устройства или просто демократизират далеч от големи, вкоренени институции.
Например, мобилното приложение за търговия само с акции Robinhood не таксува сделки, а сайтовете за партньорски кредити като Prosper Marketplace, Lending Club и OnDeck обещават да намалят лихвите, като отворят конкуренцията за заеми на широки пазарни сили. Доставчиците на бизнес заеми като Kabbage, Lendio, Accion и Funding Circle (между другото) предлагат на стартиращи и установени бизнеси лесни и бързи платформи за осигуряване на оборотен капитал. Оскар, онлайн стартиращ застраховка, получи 165 милиона долара финансиране през март 2018 г. Такива значителни кръгове на финансиране не са необичайни и се срещат в световен мащаб за стартиращи компании fintech.
Заседнали, традиционните банки обръщат внимание и инвестират сериозно в това да приличат повече на компаниите, които се стремят да ги нарушат. Например инвестиционната банка Goldman Sachs стартира платформата за потребителско кредитиране Marcus през 2016 г. и наскоро разшири операциите си в Обединеното кралство.
Въпреки това мнозина наблюдатели на технологичната индустрия предупреждават, че поддържането на пространство от вдъхновени от финтех иновации изисква повече от просто увеличени разходи за технологии. По-скоро конкуренцията с по-леки стартъпи изисква значителна промяна в мисленето, процесите, вземането на решения и дори цялостната корпоративна структура.
Fintech и New Tech
Новите технологии като машинно обучение / изкуствен интелект, прогнозна поведенческа анализа и маркетинг, базиран на данни, ще извадят предположенията и навиците от финансовите решения. Приложенията за учене не само ще научат навиците на потребителите, често скрити за себе си, но ще ангажират потребителите в изучаването на игри, за да направят по-добре своите автоматични, несъзнателни разходи и спестяване на решения. Fintech е и запален адаптер на автоматизирана технология за обслужване на клиенти, използвайки чатботи към и AI интерфейси, за да помогне на клиентите с основна задача, а също така да намали разходите за персонал. Fintech също се използва за борба с измамите, като използва информация за историята на плащанията, за да извършва транзакции, които са извън нормата.
Fintech пейзаж
Стартиращите компании Fintech са получили финансиране в размер на 17, 4 милиарда долара през 2016 г. и са в ход, за да надминат тази сума към края на 2017 г., според CB Insights, която наброява 26 fintech еднорози в световен мащаб на стойност 83, 8 милиарда долара. Същата фирма съобщи, че до края на 2018 г. е имало 39 подкрепени от VC fintech еднорози на стойност 147, 37 милиарда долара.
Северна Америка произвежда по-голямата част от стартъпите на fintech, а Азия е сравнително близка секунда. Глобалното финансиране на финтех постигна нов връх през първото тримесечие на 2018 г., което бе постигнато от значително подобрение на сделките в Северна Америка. Азия, която може да надмине САЩ по сделки с финтех, също видя скок в активността. Финансовата активност в Европа беше на най-малко пет четвърти през първото тримесечие на 2018 г., но нараства през Q2.
Някои от най-активните области на fintech иновациите включват или се въртят в следните области:
- Криптовалута и цифрови пари.
- Blockchain технология, включително Ethereum, технология за разпределена книга (DLT), която поддържа записи в мрежа от компютри, но няма централна книга.
- Интелигентни договори, които използват компютърни програми (често използват блокчейн), за да изпълняват автоматично договори между купувачи и продавачи.
- Отворено банкиране, концепция, която се опира на блокчейн и представя, че трети страни трябва да имат достъп до банкови данни за изграждане на приложения, които създават свързана мрежа от финансови институции и доставчици на трети страни. Пример за това е инструментът за управление на пари Mint „всичко в едно“.
- Insurtech, който се стреми да използва технологии за опростяване и оптимизиране на застрахователната индустрия.
- Regtech, която се стреми да помогне на фирмите за финансови услуги да спазват правилата за спазване на индустрията, особено тези, които обхващат борба с изпирането на пари и познават протоколите на вашите клиенти, които се борят с измамите.
- Robo-съветниците, като Betterment, използват алгоритми, за да автоматизират инвестиционните съвети, за да намалят цената му и да увеличат достъпността.
- Небанктирани / недостатъчно обезпечени услуги, които се стремят да обслужват хора в неравностойно положение или с ниски доходи, които се игнорират или не се подценяват от традиционните банки или основни компании за финансови услуги.
- Киберсигурността, като се има предвид разпространението на киберпрестъпността и децентрализираното съхранение на данни, киберсигурността и финтех се преплитат.
Потребители на Fintech
За fintech има четири широки категории потребители: 1) B2B за банки и 2) техните бизнес клиенти и 3) B2C за малки предприятия и 4) потребители. Тенденциите към мобилното банкиране, повишената информация, данни и по-точната анализа и децентрализацията на достъпа ще създадат възможности за всички четири групи да си взаимодействат по безпрецедентни досега начини.
Що се отнася до потребителите, както и при повечето технологии, колкото по-млади сте, толкова по-вероятно е да сте наясно и да можете точно да опишете какво е fintech. Факт е, че ориентираният към потребителите финтех е насочен най-вече към хилядолетия, предвид огромния размер и нарастващия потенциал на печалба (и наследяване) на този много говорим сегмент. Някои наблюдатели на fintech смятат, че този фокус върху хилядолетите има повече връзка с размера на този пазар, отколкото от способността и интереса на Gen Xers и Baby Boomers да използват fintech. По-скоро fintech има тенденция да предлага малко на по-възрастните потребители, тъй като не успява да отговори на техните проблеми.
Що се отнася до бизнеса, преди появата и приемането на fintech, собственикът или стартиращият бизнес биха отишли в банка, за да осигурят финансиране или стартиращ капитал. Ако възнамеряват да приемат плащания с кредитни карти, те ще трябва да установят връзка с доставчик на кредитни кредити и дори да инсталират инфраструктура, като например стационарен свързан четец на карти. Сега, с мобилната технология, тези препятствия са минало.
Регулация и Fintech
Финансовите услуги са сред най-регулираните сектори в света. Не е изненадващо, че регулацията се появи като проблем номер едно сред правителствата, когато финтех компаниите излитат.
Тъй като технологията е интегрирана в процесите на финансови услуги, регулаторните проблеми за такива компании се умножиха. В някои случаи проблемите са функция на технологията. В други те са отражение на нетърпението на технологичната индустрия да прекъсне финансирането.
Например, автоматизирането на процесите и дигитализацията на данните прави fintech системите уязвими за атаки от хакери. Последните случаи на хакове в компаниите и банките с кредитни карти са илюстрация на лекотата, с която лошите участници могат да получат достъп до системи и да нанесат непоправими щети. Най-важните въпроси за потребителите в такива случаи ще се отнасят до отговорността за подобни атаки, както и до злоупотреба с лична информация и важни финансови данни.
Имало е и случаи, при които сблъсъкът на технологична култура, която вярва във философията „Движи се бързо и разбий нещата“ с консервативния и отклонен от риска свят на финансите, доведе до нежелани резултати. Базираната в Сан Франциско стартираща компания Insurtech Zenefits, която беше оценена на над милиард долара на частни пазари, наруши застрахователните закони на Калифорния, като позволи на нелицензирани брокери да продават продуктите си и да подписват застрахователни полици. SEC глоби фирмата в размер на 980 000 долара и те трябваше да платят 7 милиона долара на Калифорнийския отдел по застраховане.
Регулацията е проблем и в развиващия се свят на криптовалутите. Първоначалните предложения за монети (ICO) са нова форма за набиране на средства, която позволява на стартиращите компании да събират капитал директно от инвеститорите. В повечето страни те са нерегламентирани и са станали плодородна почва за измами и измами. Регулаторната несигурност за ICOs също позволи на предприемачите да изплъзват жетони за сигурност, прикрити като маркери за полезност, покрай SEC, за да избегнат таксите и разходите за спазване.
Поради разнообразието от предложения в fintech и различните индустрии, до които се докосват, е трудно да се формулира единен и всеобхватен подход към тези проблеми. В по-голямата си част правителствата са използвали съществуващите регулации и в някои случаи са ги персонализирали, за да регулират fintech.
Те са създали fintech пясъчници за оценка на въздействието на технологиите в сектора. Приемането на Общ регламент за защита на данните, рамка за събиране и използване на лични данни, в ЕС е друг опит за ограничаване на количеството лични данни, достъпно за банките. Няколко държави, в които ICO са популярни, като Япония и Южна Корея, също взеха водеща роля в разработването на регулации за подобни предложения за защита на инвеститорите.
Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.