Лично банкиране
Частното банкиране се състои от персонализирани финансови услуги и продукти, предлагани на клиенти с висока нетна стойност (HNWI) на банка на дребно или друга финансова институция. Тя включва широк спектър от услуги за управление на богатството и всички предоставени под един покрив. Услугите включват инвестиране и управление на портфейли, данъчни услуги, застраховане и доверие и планиране на имоти.
Докато частното банкиране е насочено към изключителна клиентела, банките потребители и посредничеството от всякакъв размер го предлагат. Това предлагане обикновено е чрез специални отдели, наречени „частно банкиране“ или „управление на богатството“. (За свързаното четене вижте "Частно банкиране срещу управление на богатството: Каква е разликата?")
Основите на частното банкиране
Частното банкиране включва общи финансови услуги като чекови и спестовни сметки, но с по-персонализиран подход: на всеки клиент се назначава „мениджър за връзки“ или „частен банкер“, който да се справи с всички въпроси. Частният банкер се справя с всичко - от специалното, като уреждане на джъмбо ипотека до светските, като плащането на сметки. Въпреки това, частното банкиране надхвърля компактдисковете и сейфовете за справяне с цялостното финансово състояние на клиента. Специализираните услуги включват инвестиционна стратегия и съвети за финансово планиране, управление на портфейли, персонализирани възможности за финансиране, пенсионно планиране и предаване на богатство на бъдещите поколения.
Макар че физическо лице може да е в състояние да извършва частно банкиране с 50 000 или по-малко долара в инвестиращи активи, повечето финансови институции определят показател за стойност на активите от шест цифри, а някои изключителни предприятия приемат само клиенти с инвестиции от поне 1 милион долара.
Ключови заведения
- Частното банкиране се състои от персонализирани финансови и инвестиционни услуги и продукти.
- Частното банкиране е предложение за клиентите на финансовата институция с висока нетна стойност (HNWI).
- Клиентите на частно банкиране обикновено получават отстъпки или преференциални цени на финансови продукти.
- Определен „личен банкер“ координира всички финансови дейности на HNWI.
- Обхватът на продуктите и инвестиционната експертиза, предлагани от частна банка, може да бъде ограничен или по-малко изгоден от опциите „отвън“.
Частни банкови перки и привилегии
Поверителността е основната полза от частното банкиране. Клиентските сделки и предоставяните услуги обикновено остават анонимни. Частните банки често предоставят на HNWI персонализирани собствени решения, които се пазят поверителни, за да не позволят на конкурентите да примамват виден клиент с подобно решение.
Клиентите на частно банкиране обикновено получават намалени или преференциални цени на продукти и услуги. Например, те могат да получават специални условия или първоначални лихви по ипотечни кредити, специализирани заеми или кредитни линии (LOC). Техните спестовни или парични сметки могат да генерират по-високи лихвени проценти и да не включват такси и овърдрафт такси. Освен това клиентите, които осъществяват внос-износ на предприятия или извършват бизнес в чужбина, могат да работят по по-благоприятен валутен курс.
Ако те управляват инвестициите на клиент, частните банки често предоставят на клиента обширни ресурси и възможности, които не са отворени за средния инвеститор на дребно. Например, HNWI може да получи достъп до изключителен хедж фонд или частно партньорство или друга алтернативна инвестиция.
Плюсове на частното банкиране
Частното банкиране предлага на клиентите различни предимства и привилегии и персонализирано обслужване - все по-ценена стока във все по-автоматизирания, дигитализиран банков свят. Освен това, в допълнение към персонализираните продукти, има и удобството на консолидираните услуги - всичко под един финансов покрив. Що се отнася до банката или посредничеството, тя има полза от добавянето на средствата на клиентите към общите им активи под управление (AUM). Дори при намалени лихви, таксите за управление на частната банка за управление на портфейл и лихви по заеми, които са подписани, могат да бъдат значителни.
Професионалисти
Пазаруване на едно гише за финансови дела
Консьерж услуги / посветени служители
Изгодни цени, намалени такси
Перки и привилегии
Против
По-малко институционална експертиза
Опции, ограничени до патентовани продукти
Висока текучест на персонал
Възможен конфликт на интереси за служителите
Минуси на частното банкиране
Към тази изключителност съществуват недостатъци. Коефициентите на оборот на служителите в банките са високи, дори в елитните частни банки. Възможно е също така да има опасения от конфликт на интереси и лоялност: Частният банкер се компенсира от финансовата институция, а не от клиента - за разлика от независимия мениджър на пари.
По отношение на инвестициите, клиент може да бъде ограничен до собствените продукти на банката. Освен това, въпреки че различните правни, данъчни и инвестиционни услуги, предлагани от банката, безспорно са компетентни, те може да не са толкова креативни или толкова експертни, колкото тези, предлагани от други професионалисти отвън.
Като частно банкиране може да бъде изгодно, то може да представлява предизвикателства и за институцията. Частните банки се занимават с рестриктивна регулаторна среда след световната финансова криза от 2008 г. Законът за реформа и защита на потребителите на Дод-Франк на Уолстрийт, заедно с друго законодателство, прието в САЩ и по света, доведе до по-високо ниво на прозрачност и отчетност. Има по-строги лицензионни изисквания за професионалистите в частното банкиране, които помагат на клиентите да бъдат информирани по подходящ начин относно техните финанси.
Пример за реалния свят на частното банкиране
UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank и Credit Suisse са примери за финансови институции със значителни частни банкови операции. Друг сравнително скорошен член в техните редици е TD Bank, с нейната TD Wealth Private Client Group.
Достъпно за клиенти с активи най-малко 750 000 долара, той предлага много услуги на своите клиенти. Услугите включват управление на парите, стратегии за собственици на бизнес, финансиране на недвижими имоти; и „индивидуални решения за кредитиране. Услугата предлага също пенсиониране, наследяване и планиране на имоти, които помагат да се избегнат данъци. (За свързаното четене, вижте„ Кои са топ 10 частни банки? “)
Уебсайтът на TD обещава $ 4500 връщане на пари от такси за инвестиционни сметки за сметки, открити до 1 юни 2019 г. Те също рекламират:
Ние предлагаме най-високото ниво на цялостно, лично внимание и обслужване за всички ваши банкови и инвестиционни нужди, всички на едно място, с един местен мениджър за връзки.Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.