Опции за това, когато не можете повече да си позволите колата

Когато става дума за закупуване на автомобил, повечето хора отиват над и над основните си нужди за транспорт. Те плащат много за луксове: DVD плейъри, навигационни системи, автоматично всичко, достатъчно мощност на двигателя, за да се състезавате в Indy 500. Конвенционалната финансова мъдрост диктува, че трябва да плащате не повече от 15% до 18% от доходите си (включително изплащане на заем или лизингови плащания, поддръжка на превозни средства и автомобилна застраховка) за този „дълг на колела“; златното правило е да закупите кола, която можете да изплатите в рамките на 36 месеца.

Всичко това е наред, стига да можете да си го позволите. Но какво ще стане, ако животът ви хвърли криво - съкращаване, понижаване, развод или някакъв драстичен спад във финансовото ви състояние, което означава, че не можете да поддържате месечните си разходи, било защото сте купили твърде много автомобил, или наемате луксозно превозно средство. Внезапно се взирате в обратно изкупуване в най-лошия случай и черни марки в кредитния си отчет. Какво трябва да направиш? Нека разгледаме вариантите, първо за тези, които притежават, а след това за тези, които дават лизинг.

4 опции за собствениците на автомобили

След като сте готови да се заемете с проблема - и колкото по-рано го направите, толкова по-добре - има няколко решения, които трябва да разгледате.

1. Върнете се при вашия дилър на автомобили.

Първият вариант е да поговорите с вашия дилър относно търговията с вашия модел за по-евтин. Повечето дилъри искат да останете с марката и ще имат възможности да ви помогнат. Hyundai например има много приятелска политика за връщане.

Тази стратегия работи най-добре, ако покупката ви е толкова свежа, че все още се наслаждавате на тази нова миризма на кола. За съжаление стойността на автомобила се поскъпва много бързо: Дори само след няколко месеца собственост, може да дължите повече на автомобила, отколкото в момента си струва. Ако колата ви е обезценила до 20 000 долара и все още дължите 25 000 долара върху нея, например, ще трябва да платите разликата от 5000 долара - дори ако вашият дилър е съгласен с търговията.

2. Рефинансиране на автомобилния заем.

Вторият вариант е да погледнете рефинансирането на вашия заем за автомобил. Най-добрият ход би бил да получите по-ниска лихва, но бихте могли да постигнете и по-малки месечни плащания, като поискате по-дълъг период на заема. Някои финансови компании значително ще удължат срока на заема, макар и с по-висок лихвен процент. Това не е най-умният финансов ход, но може да ви отклони.

3. Продайте колата си.

Друг добър вариант е да продадете колата си и да изплатите дълга. Ако колата вече струва по-малко, отколкото дължите, помислете за вземане на личен заем, за да покриете разликата, когато изплатите кредитора. Финансирането на разликата с кредитна карта обаче е лоша идея, освен ако картата не предлага изключително нисък лихвен процент.

4. Продайте колата и заема си.

И накрая, можете да опитате да намерите някой, който да поеме плащанията ви по заем заедно с автомобила. Можете да рекламирате на пазарни места като Craigslist и eBay Motors, за да намерите потенциални купувачи.

Опции за автомобилни лизери

Ако сте наели колата, вие сте в малко по-различна ситуация. Очевидно не можете да го продадете. Можете да върнете превозното средство на дилъра, но ако това е преди изтичането на лизинга, вероятно ще се сблъскате с някои твърди такси за предсрочно прекратяване. Плюс това, вие все още ще дължите остатъка, останал при лизинга и - за да добавите обида до нараняване - също ще загубите първоначално изплатените пари.

Въпреки това, шофьорите, които искат да излязат от договора си преди график, могат да се възползват от сърцето: Има няколко възможности, които ви позволяват да заобиколите обикновено строгите наказания за прекратяване. Един често пренебрегван път - и често най-малко скъпият избор - е прехвърлянето на лизинга на някой друг.

Подобно на четвъртата опция на купувача по-горе, прехвърлянето на лизинг работи така. Да предположим, че ви остават две години на тригодишен лизинг. Който купува вашия лизинг, се съгласява да извърши останалите месечни плащания. Докато някои финансови компании не позволяват подобни трансфери, огромното мнозинство го правят. Номерът е да намерите някой, който се интересува да вземе юздите от вас.

Сайтове за замяна на лизинг

За щастие, няколко уебсайта правят тази работа много по-лесна. Сайтове като Swapalease и LeaseTrader предоставят списъци, които помагат за съпоставяне на съществуващите лизингополучатели с потенциални купувачи на лизинг.

Тези сделки могат да бъдат също толкова изгодни за тези, които поемат лизинговия договор. От една страна, те няма да трябва да внасят значителни авансови плащания за автомобила, което първоначалният лизингополучател вече е направил за тях. Освен това някои хора се нуждаят от кола само за сравнително кратък период от време - да речем, една или две години. Поемането на чужд лизинг е идеален начин за получаване на сравнително нов автомобил за толкова ограничено време.

Имайте предвид, че получаването на някой друг, който да поеме вашия лизинг, обикновено не е безплатно. Използването на уебсайт за търговия за улесняване на транзакцията обикновено струва между 100 и 350 долара. Това обаче е част от това, което повечето лизингови компании ще таксуват, ако решите да върнете автомобила си по-рано. Някои финансови компании също оценяват такса за трансфер на лизинг - обикновено около $ 300 - когато уреждате суап.

За да подсладите гърнето, може да искате да помислите за предлагане на предварителен стимул, да кажем 500 долара, за да намалите плащанията, които ще трябва да извърши лицето, което прехвърляте.

Преди да решите да се регистрирате в уебсайт за търговия с лизинг, е важно да извършите дължимата проверка както с компанията, която държи вашия лизинг, така и с уебсайта. Ето какво искате да знаете:

• Вашата лизингова фирма позволява ли преводи?
• Купувачът поема ли пълна финансова отговорност за лизинга след прехвърлянето му? Например, можете да носите отговорност, ако купувачът не извърши лизингови плащания.
• Ако вие (оригиналният лизингополучател) поддържате известна отговорност след транзакцията, уебсайтът за търговия на лизинг извършва ли проверка на кредита на купувача?

3 Алтернативи на подмяна на лизинг

В зависимост от степента на финансовата ви криза има и други възможни начини да разтоварите наетия си автомобил. Те включват:

1. Търгувайте с него.

Понякога производителите ще ви позволят да обмените настоящия си автомобил за различен модел. Тази опция е смесена торба. В много случаи все пак трябва да плащате таксите за предсрочно прекратяване, въпреки че те се включват в новите ви плащания. С други думи, болката се разпространява за по-дълъг период от време.

2. Купете го.

Често лизинговите компании ще ви позволят да закупите автомобила преди изтичането на лизинга. Това е курс, който може да искате да вземете, ако например сте преминали надбавката за пробег на лизинга и все пак предпочитате да се мотаете на автомобила. Компанията трябва да има схема на изплащане, показваща колко ще трябва да платите, за да направите автомобила ваш.

3. Продайте го.

Друга алтернатива е закупуването на автомобила в средата на лизинговия договор, ако това е позволено, и продажбата му на друга страна. Внимавайте: Сумата на изплащане може да е по-висока от пазарната стойност на автомобила, което прави транзакцията загуба. Но ако продажбата на автомобила е по-евтина от таксата за предсрочно прекратяване, е нещо, което трябва да се има предвид. Направете математиката.

Долния ред

Когато финансовите проблеми ви пречат да извършвате плащания за автомобила, който сте закупили или взели под наем, имате няколко алтернативи. Всички заинтересовани страни - дилърът, заемодателят и вие - можете да сведете до минимум щетите, ако диагностицирате състоянието бързо и действате по него бързо.

Разбира се, финансовите затруднения не са единствената причина, поради която може да искате да изхвърлите колата си. Тези опции ще работят също толкова добре, ако единственият ви проблем е, че се премествате в град, където притежаването на кола е скъпо и ненужно.