Лов на работа: по-висока заплата срещу по-добри ползи

Когато търсят работа, хората често се фокусират върху намирането на работа, която плаща най-много. Но, освен ако разликата в заплащането е значителна, повече заплащане не винаги определя най-доброто предложение за работа. Когато избирате между оферти, е важно да се вземе предвид целият пакет: заплата, медицински и стоматологични обезщетения, застрахователно покритие и особено пенсионни планове, по които служителят ще бъде покрит.

Ключови заведения

• Що се отнася до избора на подходяща работа, има компромиси между по-високото заплащане на дома и по-големи предимства.
• По-високото заплащане означава подобрени парични потоци и покупателна способност за незабавни покупки или инвестиции.
• По-големите обезщетения, на които може да е трудно да се сложи точна сума в долари, често осигуряват мрежа за сигурност в случай на здравословно събитие или по време на пенсиониране.
• Ползите за работодателите се различават значително по отношение на обхвата и щедростта. Внимавайте да разберете плюсовете и минусите на всяка опция.

Ползи за здравеопазването

Според съобщение от юли 2017 г. от Бюрото по статистика на труда (BLS) 70% от анкетираните цивилни работници са имали достъп до пенсии и помощи за здравеопазване от своите работодатели. По отношение на обезщетенията за здравеопазване тези работодатели плащаха 80% от разходите за премии за еднократно покритие и 68% от разходите за семейно покритие на своите служители. Тези премии възлизат средно на 6 690 щатски долара годишно за един човек и 18 764 долара на година за покритие на семейството, според проучването за ползите за здравето на работодателите на Фондация Кайзер за 2017 г. И така, колкото повече от премията ще плати потенциалният работодател, толкова по-добре. По-малките компании могат да комбинират разходите си с опция MEWA.

Обезщетения за пенсиониране

Програмата за пенсиониране е важна част от вашия компенсационен пакет и може да определи начина на живот, който можете да си позволите през пенсионните си години. По-долу са някои възможности за избор.

По-висока заплата срещу пенсионен план

Работодател, който не предлага план за пенсиониране, може да не си струва да се обмисля, освен ако предлаганата заплата не е такава, че да ви позволи удобно да добавите вноски към гнездото си сами. Тези вноски трябва да бъдат сравними с тези, предлагани от други компании с пенсионен план.

Ако вашият работодател предлага план от 401 (к), IRS ви позволява да внасяте до 19 000 щатски долара от заплатата си на година без данъци от 2019 г. В допълнение към предимството на пенсионната ви сметка да бъде финансирана с предплащане на долари, някои работодатели предлагат съвпадение на вноските, съпоставяне на сумата, която служителят допринася до определен процент. Всички съвпадащи вноски, вноски за споделяне на печалбата и данък върху дохода, които бихте спестили чрез разсрочване на заплатите, трябва да се вземат предвид при сравняване на оферти за работа.

План с дефиниран принос спрямо план с дефинирани ползи

Ако потенциалният работодател А предлага план 401 (k) и потенциалният работодател B предлага план с дефинирани доходи, работодателят B често е по-добрият избор.

При план с дефинирани доходи ползите от вашия план не се влияят от пазарните резултати. Вместо това инвестиционните рискове се поемат от вашия работодател и освен ако вашият работодател не подаде заявление за фалит и не е в състояние да финансира плана, вашата пенсия е гарантирана.

Някои могат да твърдят, че по своята същност плановете с дефинирани доходи са рискови, като се има предвид вероятността работодателят да не може да финансира плана. Тези планове обаче са защитени от корпорацията за гарантиране на пенсионни обезщетения (PBGC) и макар че обезщетенията ви могат да бъдат намалени, вие гарантирано получавате минимален процент от обещаните си обезщетения.

С план 401 (k) поемате отговорност за инвестиционните рискове и потенциалните загуби поради колебанията на пазара.

Избор между два плана с дефиниран принос

Ако се опитвате да избирате между двама работодатели, които предлагат планове с дефинирани вноски, потърсете следните функции:

• Гарантирани вноски : Пенсионните планове за закупуване на пари и плановете за целеви доходи включват функции с гарантирана вноска. Като такъв, работодателят има право да прави вноски в плана всяка година, стига планът да бъде поддържан или да бъде подложен на строги санкции. Плановете за споделяне на печалбата често включват функции по дискреционен принос, което означава, че работодателят не е длъжен да финансира плана всяка година. Това прави плановете за закупуване на пари и целеви ползи по-привлекателни от този за разпределение на печалбата. Има изключения от това общо правило, тъй като работодателят има възможност да включи задължителна вноска в разпределението на печалбата си.
• Разсрочено заплащане и съвпадение на вноските : Ако и двата плана включват функция за отсрочка на заплатата, проверете дали има ограничение за сумата, която може да бъде отложена, различна от законовата граница. Например работодателят може да ограничи отсрочка до 10% от обезщетението. Ако така или иначе ще отложите, това не е проблем, но ако искате да отложите повече от тази сума, планът може да е твърде ограничителен за нуждите ви за пенсиониране. Проверете и за съвпадащи вноски, за да видите кой план предлага по-високата съвпадаща сума на вноската.
• Избор между квалифициран план и базиран на ИРА план : Квалифицираните планове обикновено включват функции за ограничаване на дистрибуцията, които могат да ви принудят да оставите средствата недокоснати, докато не се пенсионирате или не промените работодателите. Това може да бъде добра характеристика, защото предотвратява извеждането на средства от яйцето на гнездото за ненужни нужди. Плановете, базирани на IRA, като SEP IRAs и SIMPLE IRA, нямат ограничения за разпространение, което означава, че са разрешени тегления от фонда. Други функции, като ограничения за вноски и защита на кредиторите, трябва да се имат предвид, ако трябва да изберете между двата потенциални плана.

Ако претегляте двама работодатели и никой не предлага пенсионна програма, можете да помислите дали да търсите другаде или да определите дали компенсационният пакет ще ви позволи да финансирате собствените си пенсионни сметки, като например традиционните IRA, Roth IRAs, отсрочени данъчни анюитети и други спестявания програми. (За повече информация относно избора на пенсионни планове вижте кой план за пенсиониране е най-добър? )

Предимства на план за кафене

Изборът на работодателя с по-добрите предимства на плана за кафене може да означава по-малко разходи за джобни разходи за медицински и стоматологични нужди, както и по-добра застрахователна защита на издръжките ви. Планът за кафене е план за доходи на служители, който позволява на служителите да избират от различни предимства. Той се нарича също "план за гъвкави доходи" или раздел 125 план.

Плановете за кафене включват предимства като:

• Гъвкави разходни сметки (FSA), които могат да плащат за редица медицински или зависими разходи за грижи на базата преди данъчно облагане
• Медицински и стоматологични ползи
• Помощ за зависими грижи и осиновяване
• Здравно-спестяващи сметки (HSAs), които позволяват на служителите да плащат медицински разходи преди данъчно облагане
• Срок на застраховка животозастраховане

За служителите по-ниските разходи за джобни средства означават повече средства за еднократна употреба и те могат да се добавят към вашето гнездо за пенсиониране.

Долния ред

Имайте предвид, че общото ви обезщетение за работа не е ограничено до вашата заплата. Трябва да се вземат предвид предимствата, които един работодател предлага.

Ако искате да разберете добре пакета от обезщетения на потенциален работодател, поискайте копие от обобщеното му описание на плана (SPD). SPD обикновено се предоставят на настоящи или бивши служители и бенефициенти; ако обаче този работодател има добър пакет и сте впечатляващ кандидат, работодателят може да е готов да направи изключение от ваше име.