Застраховане срещу загубата на домакин
Независимо дали го обичате или го мразите, все пак всеки трябва да обмисли закупуването на животозастраховане. За съжаление, що се отнася до тази застраховка, покритието за неработещи съпрузи често се пренебрегва, особено ако домакинството е в по-нисък доход. Но разходите за икономически заместител на неработещ съпруг никога не трябва да бъдат отхвърляни.
УЧАСТИЕ: Въведение в застраховането
Вероятно сте чели статиите или сте чували по телевизията чужди фигури, поставени върху стойността на работата на домашния производител. Някои оценки казват, че един домакин струва 500 000 долара или повече на година поради безкрайния списък със задачи и тежести, които запълват деня на родителя, който остава вкъщи. MSN.com обаче определя действителните икономически разходи на тези домакини на по-малка сума от 30 000 долара („Какво струва домашното? Шокиращата истина“, 2008). В тази статия ние заемаме позиция между тези две числа, докато обсъждаме каква би била икономическата стойност на заместване, за да покрие често безценната работа на домашния производител за застрахователни оценки. (За да разберете кои застрахователни полици трябва да закупите, разгледайте пет застрахователни политики, които всеки трябва да има, и петнадесет застрахователни политики, които не са ви необходими .)
Скрита стойност на задълженията на домакиня
Грижа за детето
Когато неработещият съпруг / съпруга на семейство с един доход с малки деца е загубен, разходите за замяна на задълженията, които той или тя са изпълнили, могат да бъдат значителни, особено ако семейството няма приятели или роднини, които да предоставят сурогатна грижа или помощ на всякакъв вид. Babycenter.com изчислява, че разходите за детски градини на пълен работен ден могат да варират от 3000 до 15 000 долара годишно на дете, в зависимост от мястото, на което се предоставя грижата, както и възрастта и броя на децата. Разбира се, ако не се предлага компетентна детска стая, бавачките могат да струват още повече. Семейство с деца на възраст две, три и пет години, което е лишено от домашния производител, лесно би могло да бъде принудено да харчи някъде между 10 000 и 30 000 долара годишно само за разходи за детски градини поне първата година или две, като разходите започват да намаляват, след като децата достигат училищна възраст. Но този вид финансова тежест върху неосигуреното семейство с ниски доходи - или дори със среден доход - може да бъде пагубно.
Задължения на готвача
Въпреки че храненето може да бъде включено в цената на много детски заведения, все още може да има нужда от храна извън графика на дневните грижи, която оставащият родител не може да осигурява редовно. Ако останалият родител трябва да работи вечер или извънреден труд, за да сближи краищата, тогава вечерята трябва да бъде подготвена и от трета страна (ако децата са твърде малки, за да се справят сами). Цената за това може лесно да достигне до 100 долара на седмица (и 5000 долара годишно) или повече, в зависимост от качеството на предлаганите ястия.
Служба за прислужници
Друг разход, който трябва да вземете предвид, е почистването на къщата, което може да струва от 50 до 150 долара за почистване. Ако къщата трябва да се почиства два пъти месечно, това стига до още $ 1200 - $ 3, 600 на година. Когато погледнете тези разходи, може да е разумно да наемете бавачка на пълен работен ден, която да готви, чисти и предоставя грижи за деца, ако е по-евтина от общата цена на всяка услуга, предоставяна отделно. Бюрото по труда на САЩ поема разходите на бавачка на пълен работен ден на всяка цена от $ 15 900 до $ 29 280.
съветник
Услугите за консултиране за членове на семейството също трябва да се вземат предвид. Домакинът е не само този, който готви, чисти и гледа дете, но те са и сърцето на дома. Загубата на този ценен член на дома може да доведе до емоционални последствия, които оставащият съпруг може да не може да се справи сам. Разходите за заплащане на съветник, след като домакинът отмине, могат да бъдат в десетки хиляди долари - което потвърждава, че любовта наистина е безценна.
Възможни решения
Комбинираната цена на всички тези услуги очевидно би могла да съсипе средното семейство с ниски или средни доходи без покритие на животозастраховане в тази област. По същество има три възможни решения за семейства, които търпят загубата на неработещ съпруг:
- Плащайте разходите от джоба си - Очевидно това решение е достъпно само за заможни или висши семейства.
- Повторен брак - Въпреки че това може да е най-добрият възможен вариант, опасно е да разчитате на този начин на действие като решение. Дори и оцелелият родител да се жени повторно, възможно е новият съпруг да има работа на пълен работен ден, който той или тя не желае да се откаже. Въпреки че доходите от тази работа теоретично биха могли да бъдат използвани за изплащане на необходимите разходи, новият съпруг може да не подлежи на тази идея.
- Застраховка живот - Това е може би най-надеждният и най-безопасният вариант от трите. Размерът на покритието, което трябва да бъде закупено, трябва да бъде определено по същия начин, както за производителя: чрез анализ, основан на нуждите за заместване на разходите. Семейството трябва да изчисли приблизителните разходи, които ще бъдат направени от загубата на неработещия съпруг и да закупи достатъчно покритие, за да компенсира тези разходи. Например, ако разходите за консултиране, грижа за деца и други услуги достигнат 45 000 долара годишно за първите три години и намаляват след това, тогава поне 135 000 долара покритие (и вероятно повече) вероятно ще са необходими, за да покрият адекватно всички необходими разходи, (За да научите повече, вижте Колко животозастраховане трябва да извършвате? )
Долния ред
Въпреки че не е вероятно толкова много застраховка да бъде необходима за неработещия съпруг, както и за донора, загубата на домашния производител е също толкова трудна за справяне в много отношения. След това трябва да бъдат удовлетворени и изплатени много нужди, за да може семейството да продължи да функционира. Следователно правилното покритие на животозастраховане за домашните производители следва да бъде неразделна част от всеки финансов план.