Спестяване за авансово плащане: Къде трябва да пазя парите си?

Купуването на дом може да бъде много вълнуваща стъпка, особено ако сте първи купувач на жилища. Има толкова много за обмисляне - от вкарването на всичко в списъка ви със задължителни документи до намирането на правилното място. Да не говорим за вълнението от декорирането и обзавеждането на новия ви дом, след като сте получили ключовете. Но това може да бъде плашеща задача - тази, която изисква купувачите да направят голяма жертва, а именно под формата на авансово плащане. Спестяването на авансово плащане за ипотека е първата основна стъпка към закупуване на жилище. Очевидно изисква дисциплината да остави настрана парите, както и решение къде най-добре да се съхраняват тези средства.

Ключови заведения

• Банките предпочитат кредитополучателите, които могат да изравнят поне една пета от исканата цена на жилището като авансово плащане.
• Съхраняването на вашите средства в спестовна сметка в банката, където извършвате проверка, вероятно е най-простият и лесен избор.
• Ако искате да спечелите по-голям интерес, без да жертвате безопасността на FDIC или NCUA защита, изберете спестовна сметка с висока доходност.
• Можете да изберете фонда ви за авансови плащания да се натрупва в инвестиционна сметка при основен брокер.

Колко ще ви е необходимо да запишете

При отпускане на ипотека банка изисква авансово плащане, за да помогне за намаляване на риска от финансиране на оставащите разходи за жилището.

Банките предпочитат кредитополучателите, които могат да изравнят поне една пета от исканата цена на жилището. Ако имате отличен кредит или отговаряте на изискванията за определени програми, може да сте в състояние да осигурите заем с по-малко от 20% намаление или дори без възнаграждение. Имайте предвид обаче, че програмите, които предлагат ниско или без авансово плащане, обикновено изискват кредитополучателят да плаща частна ипотечна застраховка (PMI) с допълнителни месечни разходи.

И обратно, ако се считате за кредитополучател с висок риск поради кредитната си история или други фактори, банката може да поиска по-висок процент от стойността на жилището като авансово плащане, преди да отпусне ипотеката.

Дали да използвате банка, онлайн банка или фондова борса, за да скриете тези десетки хиляди долари за авансово плащане, зависи от вашата времева линия.

Можете да изберете авансово плащане за повече от 20% от стойността на дома, ако разполагате с парите на разположение. В крайна сметка, колкото е по-голяма авансовата вноска, толкова по-малка е ипотеката и по-малко натоварващите месечните плащания. (За да изчислите включените числа, можете да използвате графика за амортизация на заема.)

Авансово плащане

Най-добрите места, за да запазите авансовото си плащане

Парите за авансово плащане трябва да бъдат достъпни лесно и бързо, което изключва опции като дългосрочен депозитен сертификат (CD). Той също трябва да бъде във форма, към която лесно можете да добавите - например от вашата заплата. В идеалния случай средствата трябва да печелят възвръщаемост, като същевременно остават достатъчно стабилни по стойност, че ще бъдат достатъчни, за да посрещнат авансовото плащане, когато дойде времето. Намирането на баланса на риска, възнаграждението, гъвкавостта и времето, който работи за вас, е ключовото съображение, когато избирате сред опциите по-долу.

Спестовна сметка

Съхраняването на вашите средства в спестовна сметка в банката, където извършвате проверка, вероятно е най-простият и лесен избор. Като съществуващ клиент можете да отворите спестовна сметка бързо и след това лесно да прехвърляте пари към нея от вашата чекова сметка, ръчно или чрез периодични преводи всеки ден на плащане.

Средствата са силно сигурни, тъй като са гарантирани от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) или от Националната асоциация за кредитен съюз (NCUA). Въпреки това има недостатък на тази опция. Това е оскъдна възвръщаемост на вашите средства, тъй като редовните спестовни сметки идват с много ниски лихви.

Спестовна сметка с висока доходност

Ако искате да спечелите по-голям интерес, без да жертвате безопасността на FDIC или NCUA защита, изберете спестовна сметка с висока доходност. Както терминът подсказва, те плащат много по-високи лихви от обикновена сметка, понякога от 10 до 20 пъти повече.

Можете да отворите спестовна сметка в настоящата си банка, която ще удовлетвори условие, което понякога се налага на сметки с висока доходност: че клиентът вече има друга сметка в институцията. Въпреки това, най-високите проценти по тези сметки се предлагат само от онлайн банки. Ако можете да живеете с липсата на тухлени и строителни разтвори, една от тези виртуални институции може би е най-добрият вариант за спестяване от всички.

Това каза, че ако вече не сте клиент на онлайн банкиране, вероятно ще трябва да изчакате малко повече за преводи от вашата чекова сметка, отколкото ако сте държали спестовната сметка в собствената си банка. И дори лихвените проценти на онлайн спестовните сметки не могат да се похвалят в сравнение с потенциалните приходи от други възможности за инвестиция.

Инвестиционна сметка

Ако имате апетит за по-висок риск, можете да изберете фонда ви за авансово плащане да се натрупва в инвестиционна сметка при основен брокер. Сметката ще ви позволи да инвестирате парите в акции и взаимни фондове, които потенциално ще спечелят много по-висока възвръщаемост, отколкото дори спестовна сметка с висока доходност.

Имайки предвид нестабилността на фондовата борса обаче, може да не осъзнаете тези здравословни възвръщания толкова бързо, колкото е необходимо. Инвестирането на фонд за авансово плащане в акции е най-добре запазено за онези, чийто график за закупуване на дом е гъвкав и може да си позволи да изчака всички колебания на пазара. Като правило, фондовият пазар обикновено се възстановява от спадове във времето, а средствата, държани в акции, постигат по-здрави приходи в дългосрочен план.

Ако не сте сигурни как да изберете брокер, можете да разгледате този списък с най-добрите онлайн борсови брокери.

Долния ред

Ако искате удобство преди всичко, ще се справите перфектно със спестовна сметка в тухлена банка, която вече може да използвате. Ако искате малко повече възвръщаемост и нямате нищо против да чакате преводи между банките, можете да потърсите онлайн банка и да спечелите повече интерес. Ако можете да се справите с риска, инвестиционните сметки предлагат най-добрата възвръщаемост, но също така представляват най-високия риск стойността на вашия фонд за авансови плащания да намалее в краткосрочен план в момента, когато имате нужда от парите.

Като се има предвид, че най-вероятно ще спестите десетки хиляди долари за авансово плащане, е разумно внимателно да проучите къде е най-добре да задържите тези пари и да изберете опцията, която да е съобразена с вашите нужди и приоритети.