Изкопаване на дълг в 8 стъпки

Хората носят повече потребителски дълг сега от всякога и признаците на тази тежест се проявяват под формата на дългова умора. Ако сте погребани под вашите плащания по дълга, единственото истинско решение е да промените дълговите си навици и да започнете да изкопавате пътя си навън, една стъпка в даден момент. Затова запретнете ръкави и вземете лопатата.

1. Изправени пред музиката

Ако сте се опитвали да накарате сметките да изчезнат, като ги изхвърляте неотворени, първата стъпка е да притежавате грешките си. Изчистете кухненската си маса и извадете всичките си отчети за заем, сметки и бюджет - по принцип всичко, което се сетите, е свързано с вашите финанси. Започнете да добавяте.

Плащанията по заем / кредитна карта и сметките за основни материали (например за ток, топлина и вода) ще представляват вашите базови плащания. Ако те вече значително надвишават нетния ви доход, ще трябва или да промените значително начина си на живот (да продадете къщата, да получите по-малък апартамент, да вземете втора работа) или да подадете заявление за фалит. Или може да има някои други стъпки, които можете да предприемете, в зависимост от това къде се намирате. Първо, трябва да направите план.

2. Поклонничеството на изплащането

Не всички дългове се създават равни. Когато правите своя план, ще трябва да установите йерархия сред дълговете си и да направите план за атака. Експертите казват, че първо трябва да се насочите към дълг с висока лихва; следващ неудържим дълг с ниска лихва; и дължимия данък приспаднат дълг. Говорейки за дълг с висока лихва, е време да спрете да го използвате.

Запазете една кредитна карта за спешни случаи и спрете да носите изцяло останалите. В идеалния случай трябва да се опитате да спестите спешен фонд и да заключите всичките си карти далеч. Време е диета само в брой да ви помогне да се придържате към погасителния си план.

3. Вземете отчета за щетите

Следващата стъпка е да проверите кредитния си рейтинг и да прегледате кредитния си отчет за неточности или модели на лошо поведение. Можете да получите кредитния си рейтинг по същия начин, по който правят кредиторите и наемодателите - от всяко от трите кредитни бюра, отчитащи повечето потребителски кредити - Experian, Equifax и TransUnion.

Добър начин да започнете е като прегледате кредитния си отчет, който можете да правите безплатно веднъж годишно. Можете също така да искате да видите кредитния си рейтинг, който също можете да получите безплатно. Имайте предвид, че не всички услуги за безплатни кредитни оценки са точно безплатни; някои може да настояват да влезете в услуга за мониторинг на кредит, която идва с месечна такса, ако не успеете да я анулирате.

След като разполагате с отчета, проверете дали е точен и идентифицирайте профилите, които намаляват рейтинга ви. Необходими са само една или две закъснели плащания, за да се премине потребителски кредит от зелена оценка в червена. Ако имате закъснели плащания по всичките си кредитни сметки, може да се окажете в категорията "висок риск", въпреки че усърдно плащате заемите надолу (макар и не навреме). Звучи придирчиво, но банките могат да си позволят да бъдат изпъстрени, защото имат огромен пул от хора, които търсят заеми.

4. Инициирайте контрол на щетите

Отървете се от проблемните сметки и изплатете общия си дълг навреме. Използвайте автоматични плащания и затегнете бюджета си, за да получите дълга си под контрол. Това ще предпази кредитния ви рейтинг от влошаване и с течение на времето ще го подобри.

Ако кредитният ви рейтинг го позволява, опитайте се да вземете по-голям заем с по-ниска лихва и консолидирайте всичките си потребителски дългове в този заем. Това ще ускори процеса на изплащане на дълга ви, като сведе до минимум изтичането на лихви по вашите плащания.

Ако вашият кредитен рейтинг го позволява, можете да помислите за оферта за превод на баланс от една от кредитните ви карти. Такива оферти могат да ви позволят да изплащате дълг по-бързо чрез прехвърляне на дълг с висока лихва върху сметка на кредитна карта, която се предлага с 0% годишен процент (ГПР) и гратисен период за плащане, който може да продължи от шест до 18 месеца в зависимост от оферта.

Всичко, което струва в предния край, е такса за прехвърляне на баланс, която обикновено е плоска сума или се основава на процента от сумата, която превеждате (3% до 5% е типично). Само имайте предвид, че ако не изплатите баланса до момента, в който гратисният период приключи, ще бъдете на куката за високи лихвени проценти по кредитни карти.

По подобен начин, ако имате достъп до кредитна линия, например кредитна линия на собствен капитал, можете също да можете да я докоснете, за да изплатите дълг с по-високи лихви. Кредитните линии имат годишни процентни проценти в средните единични цифри, докато ГПР за кредитни карти са в диапазона от тийнейджъри до средата на 20%.

Имайте предвид, че използването на подобна стратегия също трябва да бъде внимателно разгледано навиците за харчене. Използването на кредитна линия за субсидиране на лоши навици на харчене или да живеете извън своите средства е определено лоша практика.

Въпреки че може да изглежда по-безопасно да затворите една или две кредитни карти, така че да не се изкушавате да ги използвате, вместо това ги поставете в чекмедже. Затварящите карти намаляват общата сума на наличния за вас кредит и увеличават коефициента на използване на вашите кредити, две неща, които могат да навредят на кредитния ви резултат.

5. Използвайте две лопати

Когато е възможно, удвоете плащанията по дълга си с най-висока лихва. Въпреки че не е толкова ефективно, колкото консолидирането, удвояването на плащанията може да ускори периода на изплащане. След като елиминирате дълга с най-висок лихвен процент, удвоете плащанията по следващия най-висок дълг. Тази стратегия се нарича дългова лавина.

Непрекъснато ще увеличавате общата ставка, с която вашият дълг намалява и ще се доближавате до вълшебното число, което банката търси, преди да отпусне заем за консолидация. След като получите консолидационен заем, удвоените плащания ще го изчезнат толкова по-бързо.

6. Това е дългът ми, ще го направя

Излизането от дълга обикновено означава вземане на някои болезнени решения. Ако просто сте твърде изостанали, може да е време за драстични мерки. Най-меките разфасовки идват под формата на заместване - еднослойна за двама, разходка в парка за членство в фитнес зала, „престой на престоя“ над ваканция.

По-твърдите разфасовки идват под формата на продажба на незаменими неща, без които можете да живеете. Всички пари, събрани от продажбата на несъществени неща, трябва да отидат срещу еднократно плащане срещу заема с най-висока лихва.

7. Много ръце правят леката работа

Една мъдра стъпка в процеса на излизане от дълга е да се срещнете с кредитен съветник, макар че тази опция е много по-полезна, ако го направите преди да сте се отчаяли. Кредитен съветник ще ви предостави много полезни съвети и ще се уверите, че сте на правилния път със своите погасителни планове.

Те могат също така да предоставят подкрепа, когато се срещнете с кредиторите си, добавяйки известна професионална тежест към всички преговори, които искате да направите. Това каза, бъдете предпазливи за кредитните специалисти, които начисляват високи такси, докато се подлагат на също толкова голям брой клиенти.

8. Преговаряне на условията

Сега е време да се срещнете с кредиторите си. Направете домашната си работа преди да отидете и се уверете, че имате всички документи в ред. Ако работите с кредитен съветник, планирайте своя подход предварително.

Посетете кредитните институции, с които имате непогасени задължения. Ако дължите повече от една банка, започнете с банката, с която имате най-добрата история. Задайте време за среща и представете своя отчет за щетите, новия си бюджет, базиран на пари и смирена усмивка. Обяснете стъпките, които вече сте предприели, за да избегнете неизпълнение на задълженията си, и поискайте да предоговаряте дълга, който имате в тази институция.

Сега, когато сте изоставили вашите свободни начини за кредитиране и можете да го докажете, по-вероятно е банките да ви намалят.

Изкопаване: Долната линия

Ще можете да се измъкнете от повечето финансови дупки, като следвате стъпките, които сме очертали тук. За някои това да се заровят в дългове и да се накарат да изкопаят пътя си е достатъчно, за да ги изключат небрежно натрупването на повече дългове в бъдеще, но солидните лични финанси са единственото опора срещу бъдещи проблеми.

Ако не можете да се изкопаете, може да се наложи да обявите фалит, което може да съсипе кредитния ви рейтинг и да ви направи години неспособни за кредити или кредит.